Профиль заемщика в соцсетях. Как банки анализируют клиентов при выдаче кредита

Кредитные организации могут использовать информацию из социальных сетей для принятия решения о выдаче кредита. На что обращают внимание банки при анализе профиля заемщика и могут ли на основании информации из социальной сети отказать в выдаче кредита?

💰 Информация, которую анализируют банки при решении о выдаче кредита

При принятии решения о выдаче кредита банки анализируют разные источники информации:

• данные Бюро кредитных историй;
• базу Федеральной службы судебных приставов;
• внутреннюю информацию, историю транзакций по счетам в данном банке (если клиент ранее сотрудничал с банком);
• сведения, указанные самим заявителем в анкете;
• открытые источники информации, включая социальные сети.

Чем больше источников информации доступно банку, тем выше шанс одобрения.

На основании ФЗ «О персональных данных» персональными данными является любая информация о пользователе, которая прямо или косвенно затрагивает физическое лицо. Соответственно, сведения о человеке из социальных сетей «Одноклассники», «Вконтакте», Facebook и др. подпадают под указанное определение. Для анализа информации из социальных сетей банки должны получить согласие от клиентов на обработку персональных данных.

Помимо подписанного согласия на обработку персональной информации, клиенты должны предоставить банку достаточный объем информации для проведения скоринга*: например, телефон и электронную почту. При соблюдении этих условий скоринг клиента в социальных сетях будет находиться в правовом поле.

*Скоринг – автоматизированная система проверки платежеспособности и благонадежности заемщика, в основе которой заложены статистические методы.

Российское законодательство разрешает использование публичной информации, а политика использования соцсетей предупреждает, что некоторая информация о пользователе будет находиться в открытом доступе. Банки могут использовать только общедоступную информацию, которую пользователи опубликовали сами в открытом доступе, тогда как закрытые сведения из личной переписки соцсети банкам не передадут.

👩‍💻 Проверка соцсетей – как это происходит

При оценке профиля заемщика используются скоринговые модели, основанные на использовании статистических методов. За каждый пункт проверки, включая скоринг соцсетей, заемщику начисляют определенное количество баллов. Существуют модели, которые учитывают только сведения из соцсетей, но на практике банки их используют редко из-за высокой погрешности полученных данных.

С помощью программы социального скоринга (оценки платежеспособности клиентов) профиль потенциального заемщика в соцсети анализируется по двум направлениям: в целях выявления потенциальных мошенников и оценки вероятности дефолта.

Скоринг для противодействия мошенникам анализирует профиль на предмет потенциальных несоответствий и подозрительных действий. К подозрительным могут отнести:

• возраст заемщика 35 лет, а средний возраст его друзей – 18-20 лет;
• страница была недавно создана, но на ней уже сотни постов и высокая активность;
• геотеги с большинства фотографий не совпадают с тем адресом, который указан в анкете.

В некоторых банках профиль заемщика в соцсети проверяют весьма поверхностно. Например, просто уточняют, что этот человек существует, и он не скрывается от закона, у него есть семья и друзья.

После прохождения автоматического скоринга заемщик в любом случае проходит ручную проверку специалистом банка и службой безопасности.

🏦 На кого может распространяться анализ со стороны банка

Хороший профиль в социальной сети является особенно важным для следующих категорий заемщиков:

1. Для тех, кто обратился за получением крупного кредита: ипотеки или потребительского кредита на сумму более 1 млн р.
2. Для не имеющих кредитной истории или опыта сотрудничества с данным банком, в отношении которых банку сложно сделать вывод о благонадежности.

В случае когда у клиента нет кредитной истории или транзакций по счетам в этом банке, стандартный скоринг работает не очень хорошо, и такой заемщик с большей долей вероятности получит отказ.

Анализ соцсетей станет дополнительным источником информации для банка и позволит некоторым заемщикам получить одобрение по кредиту в тех случаях, когда в обычных ситуациях им дали бы отказ.

💸 Признаки надежности и платежеспособности заемщика

Банки используют сведения из социальных сетей для того, чтобы спрогнозировать дальнейшее поведение заемщиков и снизить риски дефолта. Информация из профиля может быть не менее важной, чем кредитная история клиента и анализ его покупок за год.

При оценке заемщика может оцениваться практически любая открытая информация из социальных сетей, включая данные о его интересах и предпочтениях, встречах и перемещениях, постах и комментариях и пр.

Наиболее важное значение при анализе заемщика уделяют следующим аспектам:

• как давно был зарегистрирован его аккаунт – чем раньше, тем лучше;
• насколько активен пользователь – эти данные позволяют полагать, что пользователь является реальным, а не фиктивным;
• информации об образовании и работе – плюсом будет, если такие сведения подтверждены наличием коллег или однокурсников в друзьях;
• тематика групп и пабликов, на которые подписан заемщик;
• фотографии из отпуска, фотографии посещения публичных мероприятий – отсутствие фото или скупая информация о пользователе является минусом.

При оценке рисков неплатежей скоринговая программа может анализировать качественную информацию, в частности, наличие у пользователя дополнительных источников доходов – например, от сдачи в аренду недвижимости или от хобби.

По группам, в которых состоит заемщик, и понравившимся ему постам косвенно можно судить о платежной дисциплине. Так, если заемщик состоит в группах с условными названиями «Как обмануть банк», «Антиколлектор», «Азартные игры», «Для тех, кто сидел»* и пр., использует ненормативную лексику – это плохой сигнал для банка. Также сомнение вызовут регулярные обсуждения на экстремистские темы на чужих страницах.

*Любые совпадения случайны.

Помешать получению кредита может наличие среди родственников или друзей злостных неплательщиков, фотографии в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Отметки в престижных ресторанах, дорогих магазинах, фотографии с заграничного отдыха играют в пользу клиента. Плюсом будет, если хозяин странички в соцсети демонстрирует стабильное развитие карьеры, является приверженцем здорового образа жизни. Понижает риски заемщика в глазах банка участие в группах, посвященным путешествиям или финансам.

Если пользователь регулярно добавляет в друзья большое количество людей или демонстрирует аномальную активность, то это может свидетельствовать о ведении бизнеса в интернете – и риски по данной категории заемщиков выше.

Социальные сети позволяют сопоставить сведения о заемщике, предоставленные клиентами, с информацией из анкеты. Если человек указывает в анкете одну информацию, а в профиле демонстрирует совсем другое, то банк может отложить выдачу кредита. Например, потенциальный заемщик указывает в анкете на наличие стабильной работы, а в соцсетях просит друзей оказать содействие в поиске работы. Либо предоставляет недостоверные данные о семейном положении, наличии детей и пр.

Идеальный для банка профиль заемщика

Идеальный портрет пользователя соцсети, который претендует на кредит, выглядит так:

1. Это человек, который давно зарегистрирован в соцсети.
2. Он регулярно размещает фотографии и рассказывает о происходящем в его жизни.
3. Он подписан на группы по интересам: например, финансы, экономика, спорт и пр.
4. У него много друзей.
5. Он публикует фото с геотегами из путешествий, часто посещает рестораны и культурные мероприятия.

Политические и религиозные взгляды (кроме экстремистских и крайне радикальных) сегодня не влияют на решение о предоставлении кредита.

Стоит понимать, что наличие идеального профиля в соцсети, отвечающего всем критериям, в совокупности с испорченной кредитной историей не гарантирует одобрение кредита. Для банка наличие активных просрочек по кредитам является более существенным минусом, чем данные из профиля.

❗ Могут ли публикации в профиле привести к отказу в кредите или его одобрению

Основные причины для отказа в кредите – наличие активных просрочек, высокая закредитованность или недостаточный уровень доходов. Удельный вес скоринга социальных сетей не столь существенен в общем спектре информации о платежеспособности заемщика. То есть сведения из соцсетей редко являются основным фактором для отказа: они лишь уменьшают или увеличивают общий скоринговый балл. Более того, сегодня не все банки используют информацию из профиля пользователя для принятия решения о выдаче кредита.

Также удельный вес скоринга при принятии решения варьируется в зависимости от кредитной организации и категории заемщика.

При получении в кредит небольшой суммы влияние соцсетей на принятие решения банка будет минимальным. Аналогично банки могут не обращать внимания на профили в социальной сети при выдаче кредита зарплатным клиентам банка или клиентам, которые ранее получали в банке кредит и своевременно его вернули.

Соответственно, профили в соцсетях могут увеличить или уменьшить шансы на одобрение кредита для тех заемщиков, с которыми банки ранее не сотрудничали. Или для тех, кто запрашивает крупную сумму в кредит. При этом приукрашивать свой профиль в социальной сети перед посещением банка заемщику не стоит.

Если банк найдет негативные факторы при анализе профиля в социальной сети, но одновременно с этим у заемщика будет низкий уровень долговой нагрузки, то последний фактор будет иметь более  важное значение для банка.

⚡ Итоги

Социальные сети являются важным источником информации о человеке, его статусе и месте работы. Анализ поведенческих сведений о заемщике в соцсетях позволяют банку оперативно создать уникальный портрет и определить проблемные зоны или аномалии в поведении. По информации из социальной сети банки могут понять финансовое положение заемщика с учетом того, какие заведения он посещает и сколько раз в год ездит отдыхать, могут оценить платежную дисциплину, а также выявить мошенников. Указанную информацию анализирует скоринговая программа: на основании ее проверки заемщику присваивается определенный балл.

При этом сведения из социальных сетей не являются определяющим фактором для выдачи кредита или отказа в его получении. Более важное значение сведения из соцсетей имеют для заемщиков, которые обращаются в банк впервые, не имеют кредитной истории или оформили заявку на кредит на крупную сумму.