Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Банки собираются внедрить новую форму выдачи кредита через банкомат и уже заручились поддержкой со стороны Центробанка. Инновационность нового способа оформления кредита заключается в том, что деньги предполагается выдавать полностью в дистанционном формате на основании биометрических данных заемщика.
💡 Условия процедуры
По действующим правилам банк имеет право выдать кредит только после проверки паспорта заемщика. Данная мера направлена на противодействие терроризму и отмыванию денег. Без документальной идентификации обслуживание клиента в банке допускается полностью дистанционно только после сдачи биометрических сведений в единую базу.
Кредиты планируется выдавать через банкоматы, оснащенные технологией распознавания лиц или считывания штрихкода. После прохождения идентификации в Единой биометрической системе в удаленном режиме банк дистанционно одобряет кредит заемщику.
Получить кредиты смогут не только действующие клиенты банка, но и те, которые ранее не обслуживались в банке.
🏛 Что такое банковская биометрическая система
Единая биометрическая система, или ЕБС, действует в России с 2018 года. Ее оператором является «Ростелеком», а контролирует работу Министерство цифрового развития.
Потенциально возможности для применения биометрии достаточно широкие, но пока они ограничиваются только банковской отраслью. В ближайшей перспективе с использованием биометрии можно будет не только получить кредит, но и перевести деньги, обратиться в колл-центр банка без кодового слова и пр.
Биометрические данные – это сведения, характеризующие физиологические и биологические особенности человека, позволяющие четко идентифицировать его личность. К указанным особенностям относят, например, топографию лица, текстуру кожи, структуру сосудов кисти, голос и пр.
В ЕБС хранятся эталонные образцы для сравнения. В качестве образцов используются фотографии и запись голоса, так как их легко получить.
Процедура сдачи образцов для биометрической базы следующая:
- Клиенту необходимо прийти в отделение банка, который предоставляет подобную услугу, и заявить о своем желании сдать биометрические данные. В распоряжении банка должно быть свето- и звукозаписывающее оборудование, отвечающее требованиям Минкомсвязи.
- После фотосъемки и записи образца голоса данные передаются в единую базу.
- Сведения хранятся в базе не более 3 лет, после чего они обновляются. Пересдача биометрических данных потребуется в случае лицевых травм или повреждения голосовых связок.
Сдать биометрию необходимо в одном банке, а сведения могут получить множество организаций.
В большинстве своем россияне пока не доверяют биометрии: в единой базе хранится около 150 тыс. слепков.
💸 Можно ли сейчас получить кредит через банкомат, в том числе наличными
Получить наличные средства в кредит через банкомат можно и сегодня. Но для этого потребуется пройти несколько этапов:
- Первоначально обратиться с заявкой на кредит в отделение банка. Здесь заемщику предстоит подтвердить свою личность с помощью паспорта и дополнительного документа, а также – платежеспособность, если это необходимо.
- Получить одобрение кредитного лимита.
- Дождаться поступления денег на счет, к которому привязана банковская карта.
- Снять наличные в банкомате.
Специфика нового способа
Специфика нового способа получения кредита через банкомат будет состоять в том, что выдача денег будет происходить полностью дистанционно без обращения в банк. Получение кредита через банкомат с использованием биометрической информации состоит из таких этапов:
- Клиент предоставляет биометрическую информацию в банк.
- Ему выдают специальный штрихкод, позволяющий пройти идентификацию в банкомате.
- После идентификации клиент выбирает подходящий кредитный продукт, вводит предпочитаемую сумму и сроки.
- Получает смс с паролем для подтверждения введенных данных.
Возможность выдачи кредитов через банкомат с использованием идентификации через систему биометрии рассматривают:
В Промсвязьбанке сегодня могут получить кредиты через 1,8 тыс. банкоматов без обращения в банк те заемщики, которые ранее сотрудничали с банком.
Пилотные проекты по распознаванию лиц в банкоматах уже проводит Сбербанк. В банке Тинькофф технологию тестируют на основе внутренней базы из 10 млн фото.
❗ Мнение эксперта: плюсы и минусы нововведения
Выдача кредита через банкомат позволит увеличить клиентскую базу банкам, но ожидать ее массового распространения и широкой популярности вряд ли приходится. Связано это с недоверием россиян к действующей системе хранения биометрической информации.
Скорее всего, первоначально внедрение новой технологии выдачи кредитов через банкомат будет иметь имиджевую функцию для банков и демонстрировать, что финансовое учреждение идет в ногу со временем и в первых рядах внедряет технологические инновации.
Преимуществами нового способа получения денег через банкомат на основе биометрических данных являются:
- Выдача кредитов через банкомат упрощает процедуру получения кредита для заемщика.
- Банки не будут тратить время на идентификацию клиента и кредиты предполагается выдавать ускоренно.
- Удаленные технологии выдачи кредитов могут сократить стоимость заимствований.
- Сократится число мошенников, получающих кредиты по поддельным документам.
- Кредиты можно будет получить в удаленных регионах, где отсутствуют банковские подразделения. В данном случае оформление кредита через банкомат будет конкурировать с кредитованием через онлайн-банки и мобильные приложения.
По оценкам специалистов, после внедрения технологии на кредиты, выданные через банкомат, будет приходиться до 5-10% в общей структуре заимствований. Но развитие подобной банковской услуги может сдерживаться присущими ей ограничениями. В числе недостатков и угроз биометрических систем можно определить:
- Недоверие россиян к системе биометрических данных.
- Возможность нарушения сохранности базы и утечки данных россиян: не существует на 100% защищенных систем. Хотя в Ростелекоме утверждают, что биометрические данные хранятся отдельно от персональных, а воссоздать голос невозможно, но риски остаются.
- Установка дополнительного модуля для идентификации удорожает стоимость банкомата на 5-20%, в результате банки несут дополнительные издержки.