Сплит-оплата - что это. Как работает оплата частями
Что такое сплит-оплата
Суть сплит-оплаты состоит в следующем:
- Покупатель обращается к продавцу, у которого есть такая услуга. Обычно это разного рода сайты и торговые площадки, но возможен сплит и в обычном магазине.
- Сразу вносится часть оплаты. Остальное покупателю компенсирует сторонний сервис, который и предоставляет услугу.
- В дальнейшем оставшаяся часть цены регулярными платежами вносится на счёт BNPL-сервиса (аббревиатура от английского выражения «купи сейчас, плати потом»).
- После того, как полная цена выплачена, ни продавца, ни покупателя, ни BNPL-сервис не связывают уже никакие отношения.
Система знакомая, но имеет серьёзные отличия от привычных уже клиентам кредита и рассрочки:
- В отличие от рассрочки продавец ничем не рискует. Он свои деньги получит в любом случае от сплит-сервиса (того самого BNPL). Для него это выгодно тем, что вырастает объём продаж: покупатели, которые при других условиях отложили бы покупку, заключают сделку прямо сейчас.
- В отличие от кредита, комиссия и переплата либо отсутствуют полностью, либо минимальны. Для BNPL-сервиса выгода в том проценте, который платит магазин – именно за повышение объёма продаж. На клиентах сплит-сервис не отражается.
Важный момент: в отличие от продажи в кредит, данные о покупке и возможных просрочках (или наоборот досрочной оплате) не попадают в кредитную историю. Кредитные учреждения могут оказывать сплит-услуги – но иногда этим занимаются другие организации (например, «Яндекс»).
Где и что можно оплачивать таким способом
Обычно сплит действует на сайтах в интернете – но иногда его можно оформить и в оффлайн-магазинах (то есть обычных), предъявив продавцу код покупки после регистрации на сервисе.
Чаще всего таким методом оплачивают:
- электронику и бытовую технику;
- мебель;
- дорогостоящую одежду и обувь;
- зоотовары;
- детские товары;
- товары для садоводства;
- авиабилеты и т. д.
Точный перечень товаров надо уточнять в организации, предоставляющей услуги.
Практически никогда нельзя оплатить так:
- алкоголь (даже дорогой и элитный);
- лекарства;
- онлайн-подписки;
- недвижимость;
- автотранспорт и т. д.
Воспользоваться оплатой могут любые совершеннолетние граждане, имеющие банковскую карту и открытый счёт, к которому карта привязана.
При этом тоже нужно учесть, что алгоритм, по которому определяются безопасные клиенты, меняется – и вполне возможно, что на следующий день после прочтения этой статьи сервис введёт дополнительные требования. При этом данные о механизмах работы не распространяются: сплит – это льгота, а не право, сервис вправе отказать клиенту.
Как работает оплата частями
Принцип работы сплита состоит в следующем:
- Оплата делится на равные части. Какие именно – зависит от условий сервиса.
- Первая часть оплачивается непосредственно в момент покупки, последующие – по утверждённому графику.
- Когда покупка оплачена полностью, сплит закрывается, никаких отношений между участниками сделки больше нет.
График платежей и их продолжительность зависит от условий BNPL-сервиса. Он, среди прочего предлагает клиентам возможности:
- продления сроков оплаты – но уже за дополнительную комиссию;
- досрочного погашения обязательств, если у клиента вдруг оказалась нужная сумма – можно закрыть сплит досрочно, не уплачивая никакой комиссии.
Больше того: некоторые сервисы сразу предлагают оба варианта. Например, «Яндекс» может:
- Дать возможность сплит-оплаты (без бонусов, кешбэка и прочих льгот, но с рассрочкой). При этом скидки и акции обычно не сохраняются.
- Позволить оплатить всё сразу – если условия рассрочки не подходят, а товар нужен. В этом случае покупателю достаются баллы, скидки и прочие льготы (возвращаясь к Яндексу: часть суммы, уплаченной единовременно, можно вернуть баллами Плюса – и потратить потом, например, на оплату такси или облачного хранилища для файлов).
Изначально российские сплит-сервисы предлагали оплату в срок до двух месяцев. Позднее срок поднялся до 6 месяцев и выше.
Кроме лимита по срокам существует и ограничение по сумме: сервис заинтересован в относительно крупных суммах. В Яндексе они начинаются от 850 рублей. На размер лимита влияет в первую очередь популярность товаров – а другие данные сплит-сервисы не спешат разглашать посторонним.
Кроме того, сплит доступен при оплате нескольких товаров: обычно выставляемый лимит предусматривает возможность многократных платежей. Правда, на практике действует правило: чем больше платежей уже существует – тем меньше вероятность, что вам одобрят новый заказ. Отделы финансовой безопасности сервисов свой хлеб с маслом (а иногда и с икрой) едят не зря – и отсеивают потенциально неблагонадёжных клиентов.
На практике это выглядит примерно так:
- Вы приглядели себе покупку.
- Оформляете услугу в сплит-сервисе.
- Производите первую оплату. Например, вы хотите купить ювелирное изделие за 24 тыс. рублей. Сразу вы оплачиваете 6 тыс. рублей – а дальше за вас платит сплит-сервис.
- По условиям сделки недостающие 18 тыс. рублей вы оплачиваете в три приёма раз в неделю. Например, вы купили украшение 1 марта, оплатив 6 тыс. – затем 8 Марта вы платите ещё 6 тыс., а 15-го и 22 марта – оставшиеся части суммы.
Конкретные суммы, график платежей и прочее зависит от условий договора с сервисом. Главное, чтобы в магазине сразу было обозначено условие о рассрочке.
Как оформить покупку частями
Для оформления покупки потребуется:
- Зарегистрироваться на сайте сервиса.
- Авторизоваться на сайте продавца. Иногда это не нужно: в части магазинов сплит действует и в оффлайне – но тогда продавцу потребуется продемонстрировать договор или хотя бы ссылку на сайт (например, QR-код на экране смартфона).
Вам при этом потребуется:
- указать свои личные данные (сервисом не могут пользоваться несовершеннолетние, а некоторые компании ещё и устанавливают верхнее ограничение для возраста -например, не обслуживают лиц старше 70 лет);
- указать свои платёжные данные (как минимум – данные карты, откуда будут списываться платежи).
Точная процедура оформления определяется условиями договора с сервисом.
Ответственность для неплательщиков
Если в день, когда положено списывать средства с карты клиента, на ней нет нужной для сплита суммы – за это может быть предусмотрен штраф (7% от остатка долга или иная сумма). Кроме того, сервис продолжит пытаться списывать деньги с карты – и если на ней окажется нужная сумма, то оплата будет произведена.
Ну и не стоит забывать о том, что:
- сплит-сервис воспользуется ст. 395 ГК РФ и потребует возмещения процентов за неисполнение обязательства хотя бы в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ;
- в конце концов сервис обратится в суд за получением приказа на взыскание денежных средств, а если приказ оспорить – то взыщет невыплаченное в порядке искового производства.
Поэтому, если не хотите иметь дело с ФССП (Федеральной службой судебных приставов) –оплачивайте сплит вовремя и следите за остатком на счёте своей карточки.
Плюсы и минусы сплита
Преимуществами такой системы оплаты являются:
- отсутствие влияния на кредитную историю. Даже если вы в «чёрном списке» кредитных организаций, сплит вам доступен;
- возможность получить товар, даже не имея на руках нужной суммы;
- лёгкость оформления.
Однако есть и серьёзные недостатки:
- простота оформления приводит к тому, что легко набрать кучу покупок, которые оплачиваются в рассрочку, и общая сумма платежей будет существенной;
- отсутствие влияния на кредитную историю – вещь обоюдоострая. Даже если вы аккуратно и своевременно оплачивали покупку через сплит – ваша история не улучшится;
- практически всегда бонусы или кешбэк за покупку не начисляются. Это зависит от условий конкретного сервиса – но обычно положительной обратной связи нет;
- алгоритмы сервисов могут работать по не совсем логичной внутренней программе – и можно получить отказ уже на стадии оформления покупки, что неприятно;
- довольно высокая минимальная сумма заказа;
- ограниченный список товаров, на которые делается этот вид рассрочки;
- службы поддержки работают не всегда хорошо, и полную информацию можно получить только позднее.
Заключение
Подведём итог:
- сплит-система – вариант рассрочки, при которой покупатель вносит только первый платёж, а остальную сумму продавец получает от специального сервиса-посредника;
- в целом система удобна, но для покупателя есть риск не корректно оценить свою платёжеспособность и оказаться в момент списания без денег. Кроме того, поскольку нет кредитного договора – то отсутствуют и установленные законом ограничения в области кредитования;
- система удобна тем, что позволяет платить в рассрочку, не заключая кредитного договора. Ей могут воспользоваться даже те, чья кредитная история испорчена. Обратная сторона удобства – это отсутствие улучшения истории даже при аккуратном и своевременном исполнении обязанностей.
