ZakonGuru
Назад

Отличия экспресс-займа от обычного кредита. Последствия получения быстрых денег

Опубликовано: 07.01.2021
Время на чтение: 9 мин
0
29

Экспресс-займы в последние годы приобрели необычайную популярность в нашей стране: постоянно можно увидеть рекламу мгновенных кредитов. Но стоит ли принимать скоропалительные финансовые решения и связываться с экспресс-займами? Не отдашь ли в результате в разы больше?

💸 Чем экспресс-займы отличаются от обычных кредитов

Экспресс-займ представляет собой разновидность обычного потребительского кредита. Главное отличие его состоит в том, что обычно к экспресс-займам прибегают в тех случаях, когда деньги нужны срочно – буквально в этот же день, и у человека просто нет времени собирать пакет документов, обращаться в банк и ждать там одобрения.

Иногда к экспресс-кредитам прибегают те, кому нужно срочно «перехватить» небольшую сумму «до зарплаты» или же большинство банков просто отказало потенциальному заемщику (например, из-за плохой кредитной истории).

Но за срочность и лояльность приходится платить. При экспресс-займах процентные ставки обычно выше, срок кредитования – меньше, а размер возможного кредита редко превышает 1 млн руб. (некоторые финансовые организации в экспресс-режиме вообще одобряют около 100-300 тыс. руб., а для сумм выше требуют залог).

Невыгодные условия обусловлены и тем, что на оформление экспресс-займа тратится минимум времени, а, значит, проверка клиента или не проводится вовсе, или проводится чисто формально. В отличие от обычного потребительского кредита получение экспресс-займа не требует пакета документов – для оформления в микрофинансовой организации (МФО) понадобится лишь паспорт гражданина РФ с регистрацией. Если экспресс-займ выдает банк, то он может затребовать дополнительно второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, ИНН, водительские права). Справку о доходах просят предъявить редко – обычно она нужна для оформления традиционного потребительского кредита. Платежеспособность клиента оценивает скоринговая программа (быстрая оценка надежности клиента и возможных рисков с помощью специальной программы в автоматическом режиме).

Исходя из сказанного выше, между экспресс-займами и обычными кредитами три главных отличия:

  1. Сумма. Обычные потребительские кредиты выдаются на значительные суммы, лимит у экспресс-займов более ограничен.
  2. Срок. Потребительский кредит оформляют на несколько лет. Экспресс-займ берут в случае, когда планируют рассчитаться через несколько недель или месяцев.
  3. Требования. Перед оформлением потребительского кредита банк тщательно изучает кандидатуру клиента и его платежеспособность. Экспресс-займ можно получить с плохой кредитной историей и даже не имея официального места работы.

Что касается правовой стороны вопроса, то большинство экспресс-займов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 №151 и Федеральным законом от 21.12.2013 №353.

Вы когда-нибудь пользовались экспресс-займами?
Да, регулярно беру, если на какую-то покупку не хватаетПользовался(лась) раз или два, деньги срочно нужны былиНет, и боюсь пользоваться – мне кажется, не расплатишься потом

Кто выдает экспресс-займы

На сегодняшний день экспресс-займы можно взять как в МФО, так и в обычном банке.

Первый вариант намного более популярен и считается традиционным. По большей части алгоритм один: человек подает заявку на сайте МФО, ее очень быстро рассматривают (обычно не более 1-2 часов), после чего на имеющуюся у клиента карту любого банка переводится требуемая сумма. Удобно, что не нужно специально заказывать отдельную карту или ходить в офис организации – большинство МФО имеют сайты, которые принимают заявки онлайн. Требования к заемщикам самые минимальные – совершеннолетие, наличие паспорта гражданина РФ и регистрации.

Для экспресс-займа в МФО не нужна хорошая кредитная история, поручители или залог. Для последнего могут быть исключения, когда взаймы берется очень крупная сумма – тогда ее могут дать под залог авто, например, но подобное встречается нечасто. Все-таки целевые потребители экспресс-займов – это люди, которым срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Они изначально не планируют оформлять ее на несколько лет, как обычный потребительский кредит, поскольку это было бы просто невыгодно из-за высоких процентных ставок.

Второй вариант – обращение за экспресс-кредитом в обычный банк. Не у всех, но у многих крупных банков есть специальные предложения – время рассмотрения заявки до одного дня, а некоторые даже могут предоставить кредит в день обращения. В качестве примера можно привести «Хоум Кредит» или «Райффайзен». Несмотря на то что для подобных предложений банк требует минимальный пакет документов, только паспортом обойтись уже вряд ли получится. Если, конечно, человек не был клиентом этого банка ранее, а, значит, в базах остались его данные.

При оформлении экспресс-кредита в банке можно рассчитывать на большую сумму – до 5 млн руб. в зависимости от конкретной финансовой организации. Но получить деньги так же быстро, как в МФО, в банке не удастся. Во-первых, банк может затребовать дополнительные документы. Пусть не полный пакет, как при обычном кредите, но хотя бы сведения о подтвержденных заработках или стаже на последнем месте работы. Во-вторых, даже при одобрении займа в день обращения деньги придется подождать. Банки не переводят деньги на любую указанную карточку, как это делают МФО. Обычно банк вдобавок к кредиту оформляет клиенту собственную карту, куда и придут заемные средства. За картой нужно будет прийти в отделение или дождаться курьера, если банк предлагает доставку на дом.

Таким образом, экспресс-займ в банке не может конкурировать с быстротой получения денег в МФО. А для экспресс-заемщиков как раз важна оперативность.

❗ Как не нарваться на мошенников

Чтобы максимально обезопасить себя, достаточно соблюдать несколько простых правил:

  • Прежде чем оформлять кредит, стоит проверить финансовую организацию, особенно, если ранее вы не слышали о ней. Все действующие МФО включены в специальный реестр на сайте ЦБ РФ. Если на сайте Центробанка нет сведений о финансовой организации, то это мошенники.

Проверить наличие лицензии у МФО

  • Нельзя оплачивать услуги курьера по доставке карты или денежных средств, если это прямо не прописано в договоре (но подобные условия встречаются редко). Если у вас пытаются выманить средства под благовидными предлогами – не ведитесь.
  • Нельзя оплачивать какие-либо комиссии (например, за безналичный перевод) до поступления средств на карту, если это прямо не прописано в договоре.
Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Читать
Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику
Подробнее
Юридическая помощь с долгами. Как это работает и как понять, что юристу можно верить
Смотреть

📋 Особенности заключения договора

Не стоит связываться с сомнительными конторами, которые предлагают кредит вообще без оформления и даже без паспорта заемщика.

Из-за того, что большинство экспресс-займов оформляется онлайн, типовой кредитный договор обычно присылается клиенту на почту. Перед подписанием рекомендуется внимательно прочитать текст на предмет скрытых уловок: дополнительных комиссий, навязывания страховок, возможности изменения в одностороннем порядке условий договора и т. д.

Обязательно обратите внимание на условия досрочного погашения и размер и график ежемесячных платежей.

👇 Негативные последствия получения быстрых денег

При всей популярности у экспресс-кредитов есть и минусы, по большей части обусловленные скоростью оформления:

  1. Высокая конечная стоимость кредита. Невозможность проанализировать платежеспособность заемщика и высокий риск невозврата займа закладываются в стоимость.
  2. Сложности с выявлением скрытых комиссий. Могут взиматься комиссии за выдачу наличных, за отправку ежемесячных платежей, единовременный взнос за ведение ссудного счета и т. п. Также до того, как окончательно оформить займ, стоит ознакомиться с графиком его погашения. Вполне возможно, лучше будет потратить лишнее время, но оформить полноценный потребительский кредит.
  3. Возможные проблемы с погашением долга в срок. Не секрет, что к экспресс-займам, особенно в МФО, прибегают люди со стесненным финансовым положением или же те, кому отказали в кредите в банке. Но за счет того, что при экспресс-кредитовании процентная ставка выше, срок – меньше, а за просрочку платежей полагаются штрафы, долговая нагрузка на заемщика возрастает. Нужно хорошо взвесить свои возможности для своевременного погашения займа – иначе он может значительно вырасти из-за штрафных санкций.
Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайн
Читать
Кредит и алименты. Что платится в первую очередь
Подробнее
Каким бывает овердрафт. Отличия от кредита, плюсы и минусы
Смотреть

✅ А есть ли плюсы?

Плюсы у экспресс-займов тоже есть – именно ради них множество людей выбирает этот способ кредитования:

  • быстрые деньги доступны «сложным» категориям заемщиков – пенсионерам, зарегистрированным в других регионах, студентам и т. д.;
  • не нужно подтверждать трудоустройство;
  • возможность нецелевого использования (экспресс-кредиты не бывают целевыми, поэтому можно тратить средства по своему усмотрению);
  • значительно меньший процент отказов, чем при оформлении потребительского кредита;
  • простота и быстрота получения.

💰 Стоит ли брать экспресс-займ

Экспресс-займы распространены среди граждан, но про такой тип кредитования для бизнеса говорить не приходится. Для предпринимателей подобные предложения невыгодны – тем более, что большинство банков сейчас предлагает специальные программы для бизнес-клиентов со множеством опций.

Что касается граждан, то большинство пользуются такими кредитами от безысходности. Особенно это заметно в кризисы, когда падают доходы населения и покупательская способность. У многих и без того оформлены кредиты и ипотеки, начинаются просрочки, портится кредитная история – в такой ситуации банк просто не одобрит очередную ссуду. Приходится обращаться в МФО, где займ может получить практически каждый, и платить за это высокими процентами.

Поэтому экспресс-кредитование может быть неплохим вариантом в качестве разовой экстренной меры для работающего человека и на небольшую сумму, которую он гарантированно вернет вовремя. Не стоит уповать на быстрые деньги при потере работы или других форс-мажорных ситуациях. Велика вероятность, что «черная полоса» затянется, а возвращать в результате придется намного больше, чем брал.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Ольга Субботина
Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector