ZakonGuru
Назад

Проблемные долги. Что в них плохого для заемщиков и банков

Опубликовано: 03.12.2020
Время на чтение: 4 мин
0
99

В СМИ все чаще всплывает тема прироста плохих долгов банков – это проблема всего финансового сектора, ведь плохие долги банков прямо связаны с заемщиками. То есть с нами.

Какие последствия могут иметь такие долги, и какова ситуация в России?

💰 Что такое плохие долги и как они появляются

Плохие (или проблемные) долги банков – это кредиты, выданные банком физлицам или компаниям, возврат которых сильно задерживается или вообще маловероятен. В мировой практике к этому определению иногда прибавляют, что долг может считаться плохим, если залог, под который он выдавался, значительно обесценился.

Но в российской практике под проблемными долгами понимают именно просрочки по платежам и невозвраты кредитных средств.

Плохие долги всегда есть у любого банка, но их количество возрастает во времена экономических кризисов. Появление проблемных долгов можно объяснить несколькими факторами.

Во-первых, свою роль сыграла общая доступность кредитов для заемщиков. В результате клиенты, да и сами банки не всегда могут подсчитать, к чему приведет увеличение долговой нагрузки. К тому же ставки на некоторые виды займов нельзя назвать выгодными. В итоге заемщики оказываются не в состоянии обслуживать текущие платежи, а новый кредит – для того, чтобы покрыть старый – им не дают из-за испорченной кредитной истории. Слишком сильная закредитованность заемщиков приводит к просрочкам по платежам, а кредитный портфель банка ухудшается.

Во-вторых, в России традиционно большую роль играют ситуация на финансовом рынке и цены на энергоресурсы. Снижение уровня доходов населения, инфляция и девальвация, повышение цен – все это так же активизирует рост задолженностей перед банками.

👇 Чем плохи проблемные долги для банков и заемщиков

Если говорить с точки зрения банков, то у плохих долгов три основные проблемы:

  1. Лишение банков прибыли. Львиная доля банковских доходов формируется за счет процентных платежей по займам. Наличие даже 10-15% плохих долгов от общего числа уменьшает величину доходов и, как следствие, прибыли. Для небольших банков дискомфортный порог невозвратных долгов может начинаться от 5%.
  2. Паника среди вкладчиков. Большое число плохих долгов может вызвать волнения среди клиентов банка. Вкладчики бросятся закрывать депозиты и снимать деньги со счетов, что спровоцирует новые сложности.
  3. Обязанность увеличить количество резервов. Эта обязанность возникает в том случае, если банк вынужден признать долг проблемным. Увеличение резервов требуется на случай, если заемщик вообще не вернет кредитные средства – наращенные резервы пустят на погашение обязательств перед клиентами, хранящими деньги на вкладах. Ведь банк дает в долг именно деньги вкладчиков. В данном случае увеличение резервов приводит к уменьшению прибыли.

Плохие долги опасны и для заемщиков. Прежде всего при наличии проблемных долгов портится кредитная история. Следующий займ получить будет сложнее, а то и вовсе невозможно. Если же неплатежи по кредиту затянулись на несколько месяцев, банк имеет право подать в суд о взыскании долга, в том числе за счет обеспечения (например, машины). При просрочках, помимо «тела» долга и процентов, придется заплатить пени.

Если же сумма проблемного долга составляет более 30 тыс. рублей, а заемщик уклоняется от уплаты даже после соответствующего судебного решения, человеку может быть запрещен выезд из страны до погашения обязательств.

Вы сами справляетесь с выплатой кредита, или он превратился в проблемный долг?
Все кредиты я всегда плачу вовремяЯ свой кредит уже выплатил, хоть и не без сложностейПринципиально не беру кредиты

💫 Борьба с формированием плохих долгов

Единого рецепта борьбы с проблемными задолженностями нет. Хорошо зарекомендовали себя инструменты долгового регулирования. К таковым относятся реструктуризация, которая дает заемщикам возможность восстановить платежеспособность, продажа задолженностей, аутсорсинг долгов (передача обязанности взыскания долгов третьим лицам, обычно коллекторам) и т. д.

Если говорить о борьбе с формированием плохих корпоративных долгов, то в этом помогает скрупулезная проверка финансовых показателей компании до выдачи ей кредита. Нередки случаи, когда у компании уже есть кредиты в других банках, и при этом любые внезапно возникшие расходы способны пошатнуть положение настолько, что компания или перестанет существовать, или будет вынуждена брать новые займы.

⚡ Ситуация в России

Точных цифр по российским проблемным долгам нет. Связано это с тем, что нет и официальных четких критериев по оценке таких задолженностей. Каждый банк по-своему оценивает вероятность выплаты того или иного кредита и, соответственно, относит его или нет к проблемным. К тому же, как говорилось выше, признавать наличие плохих долгов банкам невыгодно, поэтому не исключено, что некоторые финансовые организации сознательно занижают величину проблемных задолженностей.

Информацию по просроченным задолженностям можно найти на сайте Центробанка РФ. Летом и осенью 2020 года начал наблюдаться рост плохих долгов из-за событий, вызванных эпидемией коронавируса.

Перейти на сайт Центробанка РФ

Говоря о физических лицах, по состоянию на 1 сентября 2020 года их доля плохих долгов в общем объеме банковской задолженности составляла 5,4%. По сравнению с 2019 годом этот показатель стал выше.

Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Читать
Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику
Подробнее
Юридическая помощь с долгами. Как это работает и как понять, что юристу можно верить
Смотреть

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Ольга Субботина
Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector