ZakonGuru
Назад

Депозит, вклад, накопительный счет. Преимущества и недостатки каждого

Опубликовано: 20.10.2020
Время на чтение: 8 мин
0
375

В каждом банке клиенту сейчас предлагают открыть вклад или депозит. Между тем не все понимают разницу между этими финансовыми продуктами, продолжая считать, что это одно и то же и называя депозитом любой вклад.

Также в последние годы все большую популярность набирает альтернативный вариант сохранения средств – накопительный счет. Так ли он хорош и кому подойдет?

💡 Разбираемся в определениях

Для начала точно выясним, что такое вклад, депозит и накопительный счет и какая между ними разница.

Вклад – это деньги, которые клиент передает банку на хранение с условием получения дополнительной прибыли. Прибыль складывается из начисленных банком процентов за пользование средствами и зависит от срока размещения вклада и внесенной суммы. Вклад может быть открыт как в рублях, так и в другой валюте.

Есть два вида вкладов:

  • срочный – с более выгодными процентами, когда деньги размещаются в банке на определенный срок;
  • до востребования – с минимальными процентами, когда четкие сроки не оговорены договором, деньги могут лежать на счете сколь угодно долго, и вкладчик имеет право снять их в любой момент.

Депозит – это деньги, ценные бумаги или драгоценные металлы, которые клиент передал банку на хранение.

Накопительный счет – это банковский счет, разновидность депозитного, который предлагает получение процентов от размещенных на нем средств и возможность в любой момент снять часть денег без каких-либо потерь.

Разница между вкладом и депозитом

На практике понятия вклад и депозит тождественны. Но отличия все же есть. Самое главное – вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – денежные средства, ценные бумаги и металлы, любые финансовые активы, ювелирные украшения.

Вклад подразумевает обязательный процентный доход, пусть даже самый минимальный. Депозит не всегда приносит прибыль. Например, клиент может открыть ячейку в депозитарии и передать банку ценные вещи только на хранение с тем, чтобы они находились в гарантированно надежном месте. Процентных отчислений при этом может и не быть.

Таким образом, у депозита более широкое и глубокое значение. Любой вклад – это депозит, но депозит необязательно является вкладом.

Кому подойдут

Вклад или депозит подойдут людям, которые не умеют или не хотят разбираться в инвестициях и ценят надежность и безопасность выше доходности.

Если говорить о процентном депозите в банковском учреждении, который идентичен вкладу, то плюсы и минусы у них одинаковые. К плюсам можно отнести простоту использования этого финансового инструмента. Никаких специальных знаний, чтобы положить деньги на вклад, не требуется.

Еще один плюс – надежность. Все вклады в России застрахованы в пределах 1 млн 400 тыс. руб. за вклад в одном банке. Такой вариант сохранения средств доступен многим, ведь большинство банков устанавливает низкий входной порог – зачастую можно найти предложения об открытии депозита от 1 000 рублей.

К другим плюсам относится вариативность сроков. Например, если человек продал квартиру, но не собирается сразу тратить деньги (как вариант, покупать другую квартиру), он может открыть вклад на месяц, три или полгода и положить средства на депозит.

Минусы у вкладов и депозитов тоже есть. Они могут рассматриваться, как вариант сбережения средств, но для инвестирования с целью получения хорошей прибыли годятся мало. За надежность приходится платить низкими процентными ставками, которые только-только покрывают реальную инфляцию или идут вровень с ней.

Если какой-то банк предлагает ставку по вкладу сильно выше среднерыночной, стоит задуматься о его надежности. Возможно, отзыв лицензии у такого учреждения не за горами.

Какую-то прибыль можно получить, открыв вклад в драгметаллах. Но для этого нужно обладать минимальными финансовыми познаниями и понимать, что счет в драгметаллах не открывают на несколько месяцев – это совсем невыгодно. Это долгосрочный инструмент вложения на несколько лет.

💰 Накопительный счет и его отличия от вклада

Как уже говорилось выше, накопительный счет напоминает вклад до востребования. Он позволяет вносить и снимать деньги со счета, а на остаток банк начисляет процент. Часто накопительный счет привязан к карте – человек пользуется картой, а средства на ней еще и приносят ему доход.

Главные отличия накопительного счета от срочного вклада:

  1. Сроки. Накопительные счета почти бессрочны, клиент может пользоваться счетом столько, сколько нужно. Вклад открывается на определенный период, прописанный в договоре.
  2. Процентная ставка. У накопительных счетов проценты ниже, чем по вкладам. Зачастую разница очень ощутима.
  3. Распоряжение средствами. При накопительном счете клиент может свободно распоряжаться своими деньгами, тратить их, снимать и пополнять счет. На вкладе расходные операции не предусмотрены. Или предусмотрены, но с ограничениями.
  4. Минимальная сумма. Накопительный счет можно открыть с любой суммой. При оформлении вклада предусмотрен минимальный порог.
У вас есть вклад или накопительный счет?
Да, есть и то, и другоеЕсть накопительный счет, привязанный к зарплатной картеДоверяю только вкладамВкладываю деньги в более доходные продуктыНе скажу

Плюсы и минусы

К плюсам накопительного счета можно отнести:

  • пополнение в любое время и без ограничений;
  • возможность снятия средств без закрытия счета;
  • выплата процентов на остаток;
  • проценты обычно больше, чем у вкладов до востребования;
  • страхование суммы до 1,4 млн руб.

К минусам накопительного счета можно отнести:

  • проценты меньше, чем у срочных вкладов;
  • у некоторых банков есть требования к неснижаемому остатку на счете;
  • условия начисления процентов могут разниться (привязка только в зарплатной карте, необходимость совершать покупки по карте и т. п.);
  • у некоторых банков плавающая процентная ставка;
  • правила пользования счетом различаются в зависимости от банка (комиссия, обязательная привязка к карте и т. п.).

Кому подойдет

Накопительный счет выгодно открывать, если:

  1. У человека есть сумма, которой не хватает для оформления срочного вклада.
  2. Есть крупная сумма, которая скоро понадобится, и проценты по вкладу прийти не успеют (или его просто невыгодно открывать на столь короткий срок).
  3. Человек хочет разделить накопления по разным финансовым инструментам.
Дивиденды. Как выплачиваются и можно ли на них жить
Читать
Облигации. Как работают и чем отличаются от акций
Подробнее
52 000 ₽ в год. Что нужно сделать для получения вычета по ИИС
Смотреть

💸 Можно ли жить на проценты от вклада и накопительного счета

На проценты от накопительного счета жить нереально. Рассмотрим на примере.

В зависимости от условий конкретного банка проценты по накопительному счету могут начисляться:

  • на среднемесячный остаток – банк считает среднюю сумму на счете и начисляет доходность на нее;
  • на минимальный остаток – проценты начисляются на минимальную сумму, которая оставалась в течение месяца.

Допустим, человек открыл накопительный счет со ставкой 5% годовых на среднемесячный остаток. Положил на счет 100 000 рублей, ровно через полмесяца снял 20 000 рублей и больше никаких операций по счету не проводил. Оставшиеся полмесяца на счете лежало 80 000 рублей. Среднемесячный остаток рассчитывается следующим образом: суммируются ежедневные остатки денежных средств за текущий месяц,  затем полученная сумма делится на количество дней в месяце. Среднемесячный остаток в данном случае будет равняться 90 000 рублей.

5% годовых – это 0,4% в месяц.

Доход за месяц:

  • 0,4% х 90 000 (руб.) = 360 рублей в месяц.

Теперь рассмотрим процент на минимальный остаток. Возьмем те же первоначальные 100 000 рублей и ставку 5% годовых. Допустим, человек тратил деньги с карты на покупки, но сумма на счете никогда не была ниже 50 000 рублей.

Получается, именно 50 000 рублей – тот минимальный остаток, на который будет начислена доходность:

  • 0,4% х 50 000 (руб.) = 200 рублей в месяц.

Из этого можно сделать два вывода: без нужды деньги с накопительного счета лучше не снимать и жить на эти выплаты нельзя. Можно рассматривать проценты, лишь как очень небольшой дополнительный доход.

Теперь рассмотрим, можно ли жить на проценты от вклада. Сейчас ставки по срочным вкладам снизились, но мы возьмем среднее значение в 5% годовых.

Человек кладет в банк 1 400 000 рублей – максимальную застрахованную государством сумму – сроком на год с ежемесячной выплатой процентов. Считаем:

  • 1 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 5 833 рублей в месяц.

Чтобы получить доходность даже в 35 000 рублей в месяц, понадобится положить на вклады 8 400 000 рублей:

  • 8 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 35 000 рублей в месяц.

Поэтому на доходы от вкладов теоретически жить можно, но нужно располагать очень большой суммой для вложения.

❓ Часто задаваемые вопросы

Как открыть накопительный счет?

Обратиться в банк. Многие позволяют открыть накопительный счет через онлайн-банк.

Деньги на накопительном счете застрахованы в системе страхования вкладов?

Да, но в пределах суммы 1,4 млн руб.

Что такое инвестиционный вклад?

Это комбинированный вклад, деньги на котором делятся на две части – стандартный банковский депозит и вложение в различные инвестиционные фонды. Правда, иногда под инвестиционным вкладом люди подразумевают ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей статье.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Ольга Субботина
Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector