ZakonGuru
Назад

Можно ли запретить банку передавать долги. Разбираемся в решении Верховного суда и разъяснениях ЦБ РФ

Опубликовано: 04.10.2020
Время на чтение: 7 мин
0
41

– В последнее время много читал о противозаконных действиях коллекторов при взыскании долгов. Планирую брать кредит и хотел бы обезопасить себя от возможных контактов с таким компаниями. В каких случаях заемщик может запретить банку передавать долг коллекторам?

– Задолженность граждан по кредитам допускается передавать коллекторам, только если эта возможность предусмотрена договором банка с заемщиком. Но в последнем письме Центробанк указал на право заемщика запретить или разрешить передавать долг третьим лицам.

💰 Условия для передачи долга коллекторам

Верховный суд в своем решении по делу №67-КГ19-2 от 14 мая 2019 года пришел к выводу, что возможность передачи задолженности должна быть согласована между банком и клиентом и прописана в договоре. Отсутствие разрешения от заемщика передавать долг не означает его согласия по умолчанию, а приравнивается к запрету. ВС подчеркнул, что банкам необходимо придерживаться при уступке права требования Закона о защите прав потребителей. Указанный закон не предусматривает возможности передачи долга физлица в пользу организаций, не имеющих лицензию на банковскую деятельность.

Но на практике банки редко заключают договоры, не предусматривающие право уступки требования в пользу третьих лиц.

Центробанк в разъясняющем письме от 24 августа 2020 года дополнил перечень условий для возможности законной уступки права требования и указал на право заемщика запретить передавать сведения о нем третьим лицам. Подобное условие должно содержаться в индивидуальных условиях выдачи кредита. Здесь заемщик должен самостоятельно выбрать между согласием на уступку права требования и ее запретом.

При этом решение заемщика запретить привлекать коллекторов не должно повлиять на решение банка о предоставлении кредита. Выбрать между разрешением на привлечение третьих лиц к взысканию задолженности и запретом на такие действия заемщику нужно в течение 5 рабочих дней. Банкам разрешено устанавливать иные сроки для принятия решения, но они не должны ущемлять прав заемщика (т. е. не могут быть менее 5 дней).

Указанные правила распространяются:

Условия относительно возможности уступки права требования третьим лицам по договору может отображаться в строке 13 Таблицы с индивидуальными параметрами по форме №3240-У.

Таким образом, банк вправе передать задолженность коллекторам, если такая возможность предусмотрена договором, и заемщик сам предоставил указанное право кредитной организации.

Второе условие для передачи долга коллекторам – нарушение заемщиком платежной дисциплины. Банки передают долг коллекторам только после его перехода в статус просроченного (если заемщик не вносит платежи по кредиту в течение 90 дней и более). Когда задолженность уплачивается своевременно, то она продается исключительно организациям, которые имеют лицензию Центробанка на проведение банковских операций. Подобная необходимость может возникнуть у банка, который находится в стадии банкротства, или у которого отозвали лицензию.

Отдельные требования для законной передачи права взыскания долга предъявляются к самой коллекторской организации. Коллекторы вправе заниматься взысканием задолженности только после включения в реестр ФССП. Требования к ним приведены в ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...».

Обычно к коллекторам обращаются при небольшой задолженности, когда обращение в суд может быть нецелесообразно. В остальных случаях финансовые организации предпочитают взыскивать кредит собственными силами.

Как вы относитесь к возможности передачи права требования по кредиту к коллекторам?
Мне все равно, пусть передаютОтрицательно, хотел бы запретить передачу прав коллекторамНикогда не беру кредиты

✅ В каких случаях долг не может быть передан

Долг не может передаваться коллекторам:

  • если подобная возможность не предусмотрена кредитным договором;
  • если заемщик запретил передачу долга.

Как запретить банку передавать долг третьим лицам

Для запрета на передачу долга третьим лицам заемщику следует согласовать с банком включение такого требования в индивидуальные условия договора. Банк обязан предоставить договор клиенту на ознакомление на 5 рабочих дней, после чего тот может указать на условия, которые он хотел бы изменить перед подписанием.

Стоит отметить, что в действительности добиться пересмотра условий кредитного договора бывает очень сложно. Банки ведут себя по данному вопросу очень категорично: требуют включения нужного пункта в договор или отказываются от его подписания.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать
5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции
Подробнее
Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть

💡 Юридические последствия перехода прав требования

Переход права требования к коллектору означает, что заемщик должен погасить задолженность не в адрес банка-кредитора, а на счет коллекторской организации.

На основании ст. 385 Гражданского кодекса заемщика обязательно уведомляют о переходе права требования к коллекторам. Для этого используется письмо от коллекторов или извещение банковской организации о продаже долга.

При этом изменения условий кредитного договора не происходит: коллектор не вправе требовать от заемщика дополнительных комиссий.

👇 Права заемщиков. Как вести себя с коллекторами

Заемщику следует идти на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и не отказываться от уплаты по счетам. С коллекторами можно договориться о рассрочке в исполнении обязательств, так как они чаще идут на компромиссы с должниками по сравнению с банками. Перед внесением платежей по реквизитам, указанным коллектором, стоит удостовериться в наличии права требования по долговым обязательствам:

  1. Получить информацию о компании: наименование, юридический адрес и проверить ее право на занятие коллекторской деятельностью (проверить на сайте ФССП).
  2. Получить документ-подтверждение перехода права требования от банка к коллекторской организации (без такого документа заемщик может ничего не возвращать).
  3. Проверить информацию о сумме задолженности, включая проценты и штрафы, которые запрашивает коллектор.

Перейти на сайт ФССП

Если коллекторы используют неправовые инструменты взыскания задолженности (угрожают должнику и его близким, распространяют порочащую информацию в социальных сетях и пр.), то должник может обратиться в полицию. Дополнительно жалобу можно направить в Центробанк и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

В случае если коллектор нарушает правила совершения телефонных звонков (звонит более 6 раз за день, в ночное время), то жалоба отправляется в Роскомнадзор.

Если должник подал заявление о своем банкротстве, то коллекторы лишаются права прямого взаимодействия с ним. Все ходатайства передаются через арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Читать
Упрощенное банкротство физлиц. Как пройти процедуру
Подробнее
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Про права заемщиков понятно. А на что имеют право коллекторы?

Коллекторы вправе уведомлять заемщика о наличии долга и необходимости его погашения через телефонные звонки, делать рассылку писем и уведомлений о существовании задолженности, посещать место проживания должника для сообщения о требованиях компании. Коллекторы также вправе обратиться в суд для наложения взыскания на имущество и арест счетов должника.

А на что коллекторы, наоборот, не имеют права?

Коллекторы при взыскании задолженности не должны использовать методы за рамками их полномочий. В частности, шантажировать и угрожать заемщику, а также его близким; звонить в ночное время (с 22 до 8 часов утра); размещать в публичном доступе данные о долге (например, на подъезде), звонить на работу или личный номер должника свыше 6 раз в день; требовать немедленной оплаты; пользоваться ненормативной лексикой; унижать и оскорблять должника; проникать в жилье; завышать сумму долга по договору.

Слышал про роботов-коллекторов. Зачем они нужны?

Робот-коллектор – это автоматизированная система сбора задолженности. Он отправляет голосовые сообщения заемщику через генерацию речи и способен поддерживать диалог с клиентом по заданному сценарию. Разработан в целях снижения банковских издержек на взыскание задолженности.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Светлана Асадова
Эксперт в сфере права и финансов
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector