Можно ли запретить банку передавать долги. Разбираемся в решении Верховного суда и разъяснениях ЦБ РФ
– В последнее время много читал о противозаконных действиях коллекторов при взыскании долгов. Планирую брать кредит и хотел бы обезопасить себя от возможных контактов с таким компаниями. В каких случаях заемщик может запретить банку передавать долг коллекторам?
– Задолженность граждан по кредитам допускается передавать коллекторам, только если эта возможность предусмотрена договором банка с заемщиком. Но в последнем письме Центробанк указал на право заемщика запретить или разрешить передавать долг третьим лицам.
💰 Условия для передачи долга коллекторам
Верховный суд в своем решении по делу №67-КГ19-2 от 14 мая 2019 года пришел к выводу, что возможность передачи задолженности должна быть согласована между банком и клиентом и прописана в договоре. Отсутствие разрешения от заемщика передавать долг не означает его согласия по умолчанию, а приравнивается к запрету. ВС подчеркнул, что банкам необходимо придерживаться при уступке права требования Закона о защите прав потребителей. Указанный закон не предусматривает возможности передачи долга физлица в пользу организаций, не имеющих лицензию на банковскую деятельность.
Но на практике банки редко заключают договоры, не предусматривающие право уступки требования в пользу третьих лиц.
Центробанк в разъясняющем письме от 24 августа 2020 года дополнил перечень условий для возможности законной уступки права требования и указал на право заемщика запретить передавать сведения о нем третьим лицам. Подобное условие должно содержаться в индивидуальных условиях выдачи кредита. Здесь заемщик должен самостоятельно выбрать между согласием на уступку права требования и ее запретом.
При этом решение заемщика запретить привлекать коллекторов не должно повлиять на решение банка о предоставлении кредита. Выбрать между разрешением на привлечение третьих лиц к взысканию задолженности и запретом на такие действия заемщику нужно в течение 5 рабочих дней. Банкам разрешено устанавливать иные сроки для принятия решения, но они не должны ущемлять прав заемщика (т. е. не могут быть менее 5 дней).
Указанные правила распространяются:
- на банки;
- на микрофинансовые организации;
- на кредитные и сельскохозяйственные кооперативы.
Условия относительно возможности уступки права требования третьим лицам по договору может отображаться в строке 13 Таблицы с индивидуальными параметрами по форме №3240-У.
Таким образом, банк вправе передать задолженность коллекторам, если такая возможность предусмотрена договором, и заемщик сам предоставил указанное право кредитной организации.
Второе условие для передачи долга коллекторам – нарушение заемщиком платежной дисциплины. Банки передают долг коллекторам только после его перехода в статус просроченного (если заемщик не вносит платежи по кредиту в течение 90 дней и более). Когда задолженность уплачивается своевременно, то она продается исключительно организациям, которые имеют лицензию Центробанка на проведение банковских операций. Подобная необходимость может возникнуть у банка, который находится в стадии банкротства, или у которого отозвали лицензию.
Отдельные требования для законной передачи права взыскания долга предъявляются к самой коллекторской организации. Коллекторы вправе заниматься взысканием задолженности только после включения в реестр ФССП. Требования к ним приведены в ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...».
Обычно к коллекторам обращаются при небольшой задолженности, когда обращение в суд может быть нецелесообразно. В остальных случаях финансовые организации предпочитают взыскивать кредит собственными силами.
✅ В каких случаях долг не может быть передан
Долг не может передаваться коллекторам:
- если подобная возможность не предусмотрена кредитным договором;
- если заемщик запретил передачу долга.
Как запретить банку передавать долг третьим лицам
Для запрета на передачу долга третьим лицам заемщику следует согласовать с банком включение такого требования в индивидуальные условия договора. Банк обязан предоставить договор клиенту на ознакомление на 5 рабочих дней, после чего тот может указать на условия, которые он хотел бы изменить перед подписанием.
Стоит отметить, что в действительности добиться пересмотра условий кредитного договора бывает очень сложно. Банки ведут себя по данному вопросу очень категорично: требуют включения нужного пункта в договор или отказываются от его подписания.
💡 Юридические последствия перехода прав требования
Переход права требования к коллектору означает, что заемщик должен погасить задолженность не в адрес банка-кредитора, а на счет коллекторской организации.
На основании ст. 385 Гражданского кодекса заемщика обязательно уведомляют о переходе права требования к коллекторам. Для этого используется письмо от коллекторов или извещение банковской организации о продаже долга.
При этом изменения условий кредитного договора не происходит: коллектор не вправе требовать от заемщика дополнительных комиссий.
👇 Права заемщиков. Как вести себя с коллекторами
Заемщику следует идти на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и не отказываться от уплаты по счетам. С коллекторами можно договориться о рассрочке в исполнении обязательств, так как они чаще идут на компромиссы с должниками по сравнению с банками. Перед внесением платежей по реквизитам, указанным коллектором, стоит удостовериться в наличии права требования по долговым обязательствам:
- Получить информацию о компании: наименование, юридический адрес и проверить ее право на занятие коллекторской деятельностью (проверить на сайте ФССП).
- Получить документ-подтверждение перехода права требования от банка к коллекторской организации (без такого документа заемщик может ничего не возвращать).
- Проверить информацию о сумме задолженности, включая проценты и штрафы, которые запрашивает коллектор.
Если коллекторы используют неправовые инструменты взыскания задолженности (угрожают должнику и его близким, распространяют порочащую информацию в социальных сетях и пр.), то должник может обратиться в полицию. Дополнительно жалобу можно направить в Центробанк и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
В случае если коллектор нарушает правила совершения телефонных звонков (звонит более 6 раз за день, в ночное время), то жалоба отправляется в Роскомнадзор.
Если должник подал заявление о своем банкротстве, то коллекторы лишаются права прямого взаимодействия с ним. Все ходатайства передаются через арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве.
