Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).

Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2019 года, 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму

До 30 июня 2019 года действует ограничение:

  • максимальная ставка потребительского кредита – 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).

С 1 июля этот порог снижается:

  • ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).

Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.

Максимальная переплата

Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:

  • до 30 июня 2019 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
  • с 1 июля по 31 декабря 2019 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
  • с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза – для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

  • его срок – до 15 суток;
  • сумма – до 10 000 рублей;
  • продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

  • ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
  • в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

  • суточная ставка – 200 рублей;
  • общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.
Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа – 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Уступка права требования

Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:

  • иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
    • по предоставлению потребительских займов;
    • по возврату просроченной задолженности физических лиц.
По письменному согласию должника передать долг можно специализированному обществу или физическому лицу.

Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).

Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность

С 28 января 2019 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).

Если работа кредитора ведётся неофициально, он не имеет права требовать с должника исполнения обязательств по договору займа.

Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

  • требования к хранению информации о заёмщиках;
  • обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

  • с момента полного погашения долга;
  • или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

  • реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
  • сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
  • ссылку на официальный сайт Банка России;
  • ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
  • ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).
Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Эксперт
Андрей Чернов
Юрист. Практика в сфере недвижимости, тудового права, семейного права, защите прав потребителей.

 

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

ПОДЕЛИТЬСЯ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here