С 2015 года физические лица могут объявить о своей финансовой несостоятельности и пройти процедуру банкротства. Она позволяет им на законных основаниях избавиться от обременительных накопившихся долгов.
Правовое регулирование
В 2015 году вступили в силу важные поправки в законодательство, которые существенно изменили ранее действующую процедуру банкротства физических лиц. До этого положения 10-й Главы закона о банкротстве не применялись к обычным гражданам, которые не имели предпринимательского статуса. Связано это с тем, что Гражданский кодекс не содержал норм о возможности признания финансово несостоятельным физического лица, поэтому это препятствовало применению закона о банкротстве. Такой же позиции придерживались и судебные инстанции.
127-ФЗ регулирует вопросы получения статуса банкротов юридическими и физическими лицами, предпринимателям и кредитными учреждениями.
Помимо 127-ФЗ, процедура признания несостоятельности опирается на судебную практику, положения Гражданского кодекса, УК РФ и АПК РФ.
Новыми нормами закона граждане пользуются весьма активно. Ежемесячно судами рассматривается около тысячи подобных дел.
Понятие и признаки несостоятельности (банкротства) физического лица
Под банкротством физического лица понимается неспособность гражданина исполнить взятые на себя обязательства по обязательным платежам, налогам и денежным обязательствам перед кредиторами. Право заявить о своей финансовой несостоятельность с 2015 года есть у каждого россиянина.
Для того чтобы объявить себя банкротом, должны соблюдаться следующие условия (согласно п. 3 ст. 213.6 Закона «О несостоятельности»):
- Задолженность должна быть более 500 тыс. р.
- Наличие российского гражданства.
- Требования по погашению задолженности не исполняются более 3 месяцев. Гражданин на момент инициации процедуры банкротства прекратил расчеты с кредиторами и перестал исполнять свои денежные обязательства с наступившим сроком.
- Более 10% от совокупного размера обязательств, по которым наступил срок исполнения, не были выполнены гражданином.
- Размер задолженности превысил стоимость его имущества и имеющиеся права требования.
- У гражданина есть на руках постановление об окончании исполнительного производства из-за того, что у гражданина отсутствует имущество для взыскания.
Заблаговременная подача заявления о банкротстве позволит в дальнейшем избежать судебных разбирательств по снижению суммы задолженности и начисленных штрафных санкций.
Первоначальная редакция закона о банкротстве была достаточно строгой и позволяла гражданам банкротиться, только если сумма задолженности превысила 500 тыс. р. Но после внесения поправок заявить о финансовой несостоятельности вправе физлица с меньшей суммой долга. Но для этого они должны обладать основаниями, которые повлияли на стабильность дохода.
В качестве таких причин резкого ухудшения материального статуса могут выступать полученная инвалидность, пожар, бракоразводный процесс и пр. Их обоснованность будет рассматривать в суде на предмет того, не является ли банкротство умышленным и инициированным только с целью нежелания платить долги. Также основания для заявления о своем банкротстве есть у граждан, у которых после ежемесячных платежей по кредитам не остается прожиточный минимум для наполнения продовольственной корзины.
Для снижения злоупотреблений и недопущения мошенничества доступ к инструментам банкротства физических лиц заблокирован для следующих категорий граждан:
- Признанных банкротами менее 5 лет назад.
- Лица, к которым применялась процедура реструктуризации задолженности в течение последних 5 лет.
- Лица, которые имели непогашенную судимость за экономические преступления.
- Граждане, привлекаемые к уголовной и административной ответственности за инициацию преднамеренного или фиктивного банкротства.
В остальном право на списание задолженности принадлежит всем гражданам независимо от сферы занятости и принадлежности к социальной группе.
Инициатива о признании банкротом может исходить от самого должника, его кредиторов или уполномоченных инстанций в лице ФНС и пр.
Так, физлицо обязано заявить о несостоятельности в случае, когда оно понимает, что даже после погашения части долга он не сможет выплатить оставшуюся сумму. В этом случае у него есть 30 дней на подачу заявления в суд.
Какие долги списываются
Для большинства российских должников банкротство выступает единственным правильным решением для решения проблемной ситуации с долгами. Процедура дает им возможность цивилизованно снять с себя проблемные долги.
Банкротство позволяет гражданам списать большую часть задолженности, в которую входят:
- Все типы долгов, которые возникли по результатам неисполнения должником взятых на себя обязательств. Это потребительские и целевые кредиты, ипотека, задолженность по кредитным картам, займам, долгам в микрофинансовых организациях, долгах перед ломбардами, физическими и юридическими лицами (например, по распискам) и пр.
- Задолженность по налоговым платежам и обязательным взносам в бюджет и внебюджетные организации.
- Долги по коммунальным услугам.
- Долги, которые образовались из-за неисполнения гражданином своих обязательств по договорам на оказание услуг.
- Отдельные виды административных штрафов (включая штрафы от ГИБДД), кроме тех, которые перечислены в ст. 213.28 ФЗ-127.
Часто в СМИ можно встретить недостоверные сведения о том, что банкротство позволяет избавиться абсолютно от всех долгов. Но на самом деле это не так. Согласно 127-ФЗ, законодательно определены долги, которые не подлежат списанию в ходе банкротства. Это:
- Текущая задолженность, которая образовалась в ходе банкротства.
- Алиментные обязательства по содержанию супруги или несовершеннолетних детей.
- Штрафы за уголовные и административные нарушения.
- Выплаты, назначенные судами, для возмещения морального и физического ущерба гражданам (за причинение ущерба имуществу, здоровью или жизни граждан).
- Выплаты по зарплате и прочим пособиям работникам (обычно такие долги формируются у бывших предпринимателей).
- Прочие платежи, которые затрагивали личность кредитора.
Нужно также понимать, что при наличии задолженности по ипотеке квартира подлежит продаже и погашению долга за счет этого перед банком-кредитором. Также не получится сохранить у должника и прочее залоговое имущество.