Top.Mail.Ru
ZakonGuru Банкротство Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

С 2015 года физические лица могут объявить о своей финансовой несостоятельности и пройти процедуру банкротства. Она позволяет им на законных основаниях избавиться от обременительных накопившихся долгов.

Правовое регулирование

В 2015 году вступили в силу важные поправки в законодательство, которые существенно изменили ранее действующую процедуру банкротства физических лиц. До этого положения 10-й Главы закона о банкротстве не применялись к обычным гражданам, которые не имели предпринимательского статуса. Связано это с тем, что Гражданский кодекс не содержал норм о возможности признания финансово несостоятельным физического лица, поэтому это препятствовало применению закона о банкротстве. Такой же позиции придерживались и судебные инстанции.

Правовое регулирование процедуры банкротства физлиц установлено законопроектом, принятым в 2015 году, по внесению изменений в №127-ФЗ от 2002 года. Он разрабатывался в течение 10 лет.

127-ФЗ регулирует вопросы получения статуса банкротов юридическими и физическими лицами, предпринимателям и кредитными учреждениями.

Помимо 127-ФЗ, процедура признания несостоятельности опирается на судебную практику, положения Гражданского кодекса, УК РФ и АПК РФ.

Новыми нормами закона граждане пользуются весьма активно. Ежемесячно судами рассматривается около тысячи подобных дел.

Понятие и признаки несостоятельности (банкротства) физического лица

Под банкротством физического лица понимается неспособность гражданина исполнить взятые на себя обязательства по обязательным платежам, налогам и денежным обязательствам перед кредиторами. Право заявить о своей финансовой несостоятельность с 2015 года есть у каждого россиянина.

Для того чтобы объявить себя банкротом, должны соблюдаться следующие условия (согласно п. 3 ст. 213.6 Закона «О несостоятельности»):

  1. Задолженность должна быть более 500 тыс. р.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Требования по погашению задолженности не исполняются более 3 месяцев. Гражданин на момент инициации процедуры банкротства прекратил расчеты с кредиторами и перестал исполнять свои денежные обязательства с наступившим сроком.
  4. Более 10% от совокупного размера обязательств, по которым наступил срок исполнения, не были выполнены гражданином.
  5. Размер задолженности превысил стоимость его имущества и имеющиеся права требования.
  6. У гражданина есть на руках постановление об окончании исполнительного производства из-за того, что у гражданина отсутствует имущество для взыскания.

Важно отметить, что все зафиксированные законом условия относительно суммы задолженности не менее 500 тыс. р. и обязательной просрочки по обязательствам в течение 90 дней являются весьма условными. Для объявления банкротства гражданин может обратиться в суд и заблаговременно, пока долги не достигли критических размеров, если у него есть основания полагать, что в ближайшее время он утратит возможность платить по счетам.

Заблаговременная подача заявления о банкротстве позволит в дальнейшем избежать судебных разбирательств по снижению суммы задолженности и начисленных штрафных санкций.

Первоначальная редакция закона о банкротстве была достаточно строгой и позволяла гражданам банкротиться, только если сумма задолженности превысила 500 тыс. р. Но после внесения поправок заявить о финансовой несостоятельности вправе физлица с меньшей суммой долга. Но для этого они должны обладать основаниями, которые повлияли на стабильность дохода.

В качестве таких причин резкого ухудшения материального статуса могут выступать полученная инвалидность, пожар, бракоразводный процесс и пр. Их обоснованность будет рассматривать в суде на предмет того, не является ли банкротство умышленным и инициированным только с целью нежелания платить долги. Также основания для заявления о своем банкротстве есть у граждан, у которых после ежемесячных платежей по кредитам не остается прожиточный минимум для наполнения продовольственной корзины.

Инициировать процедуру финансовой несостоятельности могут и наследники должника после его смерти, чтобы не получать в наследство оставшиеся долги.

Для снижения злоупотреблений и недопущения мошенничества доступ к инструментам банкротства физических лиц заблокирован для следующих категорий граждан:

  1. Признанных банкротами менее 5 лет назад.
  2. Лица, к которым применялась процедура реструктуризации задолженности в течение последних 5 лет.
  3. Лица, которые имели непогашенную судимость за экономические преступления.
  4. Граждане, привлекаемые к уголовной и административной ответственности за инициацию преднамеренного или фиктивного банкротства.

В остальном право на списание задолженности принадлежит всем гражданам независимо от сферы занятости и принадлежности к социальной группе.

Инициатива о признании банкротом может исходить от самого должника, его кредиторов или уполномоченных инстанций в лице ФНС и пр.

Нужно учитывать, что в некоторых случаях подача гражданином заявления в арбитражный суд о признании финансовой несостоятельности является не его правом, а обязанностью. Такие ситуации разделяются в п. 1, 2 ст. 213.4 ФЗ-127.

Так, физлицо обязано заявить о несостоятельности в случае, когда оно понимает, что даже после погашения части долга он не сможет выплатить оставшуюся сумму. В этом случае у него есть 30 дней на подачу заявления в суд.

Какие долги списываются

Для большинства российских должников банкротство выступает единственным правильным решением для решения проблемной ситуации с долгами. Процедура дает им возможность цивилизованно снять с себя проблемные долги.

Банкротство позволяет гражданам списать большую часть задолженности, в которую входят:

  1. Все типы долгов, которые возникли по результатам неисполнения должником взятых на себя обязательств. Это потребительские и целевые кредиты, ипотека, задолженность по кредитным картам, займам, долгам в микрофинансовых организациях, долгах перед ломбардами, физическими и юридическими лицами (например, по распискам) и пр.
  2. Задолженность по налоговым платежам и обязательным взносам в бюджет и внебюджетные организации.
  3. Долги по коммунальным услугам.
  4. Долги, которые образовались из-за неисполнения гражданином своих обязательств по договорам на оказание услуг.
  5. Отдельные виды административных штрафов (включая штрафы от ГИБДД), кроме тех, которые перечислены в ст. 213.28 ФЗ-127.

Часто в СМИ можно встретить недостоверные сведения о том, что банкротство позволяет избавиться абсолютно от всех долгов. Но на самом деле это не так. Согласно 127-ФЗ, законодательно определены долги, которые не подлежат списанию в ходе банкротства. Это:

  1. Текущая задолженность, которая образовалась в ходе банкротства.
  2. Алиментные обязательства по содержанию супруги или несовершеннолетних детей.
  3. Штрафы за уголовные и административные нарушения.
  4. Выплаты, назначенные судами, для возмещения морального и физического ущерба гражданам (за причинение ущерба имуществу, здоровью или жизни граждан).
  5. Выплаты по зарплате и прочим пособиям работникам (обычно такие долги формируются у бывших предпринимателей).
  6. Прочие платежи, которые затрагивали личность кредитора.

Требования о погашении таких долгов предъявляются гражданам после объявления их банкротами на законных основаниях. Они не подлежат списанию по ст. 213.28 127-ФЗ.

Нужно также понимать, что при наличии задолженности по ипотеке квартира подлежит продаже и погашению долга за счет этого перед банком-кредитором. Также не получится сохранить у должника и прочее залоговое имущество.

банкротство

Сведения о банкротстве физических лиц и информационные ресурсы, где их можно...

Проведение процедуры банкротства независимо от того, идет ли речь о физическом или юридическом лице, представляет собой способ для получения возможности избавиться от имеющихся долгов....
банкротство

Как индивидуальному предпринимателю признать себя банкротом и какие правовые последствия при...

Банкротство индивидуальных предпринимателей проходит в порядке, схожим с порядком банкротства физических лиц, но основным условием для банкротства ИП является его неплатежеспособность (ст. 214 закона...
ЗПП

Судебная практика по делам о банкротстве физических лиц: какие имеются особенности...

Судебная практика по банкротству юрлиц демонстрирует ежегодный рост численности подобных дел. При этом спорных моментов в делах о признании несостоятельности остается немало. Судебная практика на...
банкротство

Могут ли у должника при банкротстве изъять единственное жилье и в...

В 127-ФЗ «О банкротстве» прописано, что все имущество должника на момент введения этапа реализации подлежит инвентаризации и изъятию. Но есть некоторые исключения из данного...
решение спорных вопросов в суде

Какие вопросы, касающиеся банкротства граждан, разъяснил Пленум ВС РФ №48 от...

Постановление Пленума ВС №48 от конца 2018 года было выпущено в целях регулирования проблемных ситуаций, связанных с прохождением процедуры банкротства физлица. Какие вопросы разъяснил пленум...
банкротство

Можно ли не платить кредит банку на законных основаниях в связи...

Отказ гражданина выполнять обязательства по кредитам и частным займам может повлечь негативные последствия: передача долга в коллекторское агентство; взыскание долга через суд; уголовное преследование...
банкротство

Сколько длится процедура банкротства физического лица, и от чего зависят указанные...

Однозначно ответить на вопрос о длительности процедуры банкротства невозможно: сроки зависят от целого ряда факторов. Сколько длится процедура банкротства физического лица В рекламных сообщениях нередко можно...
банкротство

Что такое упрощенная процедура банкротства физического лица, кто и на каких...

Процедура банкротства физических лиц хотя и является актуальным направлением, но готовы воспользоваться ею далеко не все должники. Связано это с тем, что данная процедура...
банкротство

Можно ли физлицу после банкротства выезжать за границу и как снять...

Введение ограничительных мер по выезду за пределы РФ может стать негативным последствием процедуры реализации имущества. В каких случаях и когда налагаются ограничения на передвижения Выезд за...
код операции в декларации по ндс

Можно ли оформить банкротство ИП, если есть задолженности по налогам, и...

Одним из способов решения вопроса с долгами по налогам является оформление предпринимателем банкротства. Возможность оформить банкротство: законодательство и нюансы В России действует единый закон для ИП,...

Основные отличия признания финансовой несостоятельности и прохождения процедуры банкротства физического лица...

Физические лица и предприниматели банкротятся по общим правилам. Но есть определенные нюансы, которые отличают обе указанные процедуры. Понятие физлица и ИП в рамках процедуры банкротства Физическое...
документы для лишения родительских прав отца

Перечень документов, требующихся для оформления банкротства физлица. Где их оформить и...

В случае прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности гражданину предстоит собрать и подать в арбитражный суд внушительный комплект документов. При отсутствии важных сведений судья может...
банкротство

Возможно ли банкротство для пенсионеров, и какие особенности имеет банкротство лиц...

Невысокая пенсия, частые болезни, желание помочь внукам – все эти причины заставляют пенсионеров активно пользоваться кредитными продуктами. Пенсионеры нередко оказываются в долговой яме подневольно: недобросовестные...
банкротство

Как и где физическое лицо может оформить кредит после банкротства, и...

Физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, имеет ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых структурах, но законодательных ограничений на получение новых кредитов нет. Трудности при...
Банкротство

Что такое банкротство физического лица, и какие есть отрицательные и положительные...

Под банкротством физических лиц понимается освобождение граждан от обязанности выплачивать долги по кредитам по решению арбитражного суда при условии, что все имущество, кроме единственного...
банкротство

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно...

Существенная часть кредитов приходится на ипотечные. Согласно статистике, вместе с количеством выданных кредитов растет и число просроченных займов. В этом случае перед заемщиками возникает...
как правильно составить заявление на аренду земли у администрации

Когда и кем составляется опись имущества при банкротстве физлица? Образец документа

Опись имущества должника – это обязательный документ для прохождения процедуры банкротства. Такая опись необходима для того, чтобы понять, какое имущество может быть включено в...
банкротство

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Сущность процедуры банкротства физических лиц состоит в предоставлении им шанса получить освобождение от долговых обязательств. Это последний шанс для заемщиков, которые оказались в сложной...
Можно ли открыть ИП после банкротства

Можно ли после банкротства открыть ИП: какие условия должны быть для...

Прохождение должником процедуры банкротства предоставляет ему немало преимуществ, главное из которых – возможность получить списание задолженности. Но есть у данной процедуры и ряд гражданско-правовых...
Продажа залогового имущества при банкротстве

Особенности реализации залогового движимого и недвижимого имущества в банкротстве физлиц

Процедура банкротства физических лиц предполагает прохождение должником двух основных этапов: этапа реализации имущества и реструктуризации задолженности. Залоговое имущество также подлежит реализации, но с учетом...
ЗПП

Что понимается под преднамеренным банкротством физлица, каковы его признаки и ответственность...

Процедура банкротства физического лица направлена на списание задолженности. Но если должник преднамеренно довел себя до состояния финансовой несостоятельности, то долги за ним сохранят, и,...
банкротство

Что собой представляет процедура банкротства, если у должника нет имущества, и...

Основной целью банкротства является максимальное удовлетворение требований кредиторов, которые могут погашаться из доходов должника или из выручки по результатам продажи его имущества. Но даже...
статья 142 127-ФЗ

Как и в каком порядке происходит удовлетворение требований кредиторов при конкурсном...

В статье 142 закона 127-ФЗ описаны правила расчетов с кредиторами после признания должника несостоятельным. Положения статьи 142 регулируют: очередность удовлетворения претензий; порядок удовлетворения претензий...
изменения законодательства

Какое имущество подлежит принудительной реализации при банкротстве, и как проводится данная...

Процедура банкротства выделяет два основных этапа при признании гражданина финансово несостоятельным: это реструктуризация и реализация имущества. Целью последнего этапа является формирование и продажа имущества...
Признаки банкротства физического лица

Признаки банкротства для подачи заявления физическим лицом о признании его финансово...

Законодательство о финансовой несостоятельности содержит определенные признаки банкрота физического лица. Их знание необходимо для понимания возможности подачи заявления в арбитражный суд о признании финансовой...
ст 138 закона о банкротстве

Как продается имущество несостоятельного лица, и как распределяются вырученные средства между...

В статье 138 закона о банкротстве описывается процедура продажи собственности несостоятельного лица и распределение полученных средств между кредиторами. В частности, положения статьи 138 регулируют: ...
заявление на предоставление земли в собственность и перечень документов

Порядок и правила составления заявления о признании банкротом физлица и порядок...

С 2015 года у граждан появилась возможность банкротиться. У должников разные причины для попадания в сложную финансовую ситуацию: стихийные бедствия, серьезные заболевания, получение травм,...
Банкротство граждан

Общая характеристика процедуры банкротства гражданина и ее правовое регулирование

С октября 2015 года у граждан появилась возможность объявлять о своей финансовой несостоятельности. С указанного времени количество обанкротившихся граждан регулярно растет. Понятие банкротства гражданина Понятие процедуры...
досрочное увольнение при сокращении штатов о инициативе работника

Порядок и сроки оспаривания сделок при банкротстве физических лиц по ФЗ-127...

В целях защиты интересов кредиторов и недопущения факта сокрытия имущества через подписание подозрительных договоров в процессе признания финансовой несостоятельности введен институт признания сделок недействительными....
госзакупки

Какие виды обязательств не подлежат списанию при банкротстве физлиц, и в...

Законодательство о банкротстве, которое вступило в силу в 2015 году, призвано урегулировать реабилитационные процедуры, введенные в отношении физлиц. Через процедуру банкротства у физлиц появилась...

Сущность процедуры

Процедура списания задолженности физических лиц зависит от выбранной судом тактики банкротства. В отношении физических лиц может быть выбрана одна из следующих стратегий:

  1. Реструктуризация задолженности. Это процедура предполагает погашение задолженности физлицом по индивидуальному комфортному графику, который разрабатывается с учетом доходов должника. Обычно реструктуризация назначается по умолчанию при отсутствии ходатайства о ее пропуске и при наличии официальных документально подтвержденных доходов у должника. Реструктуризация, по сути, – это изменений условий обслуживания долговых обязательств (например, кредитной ставки и сроков погашения). На получение графика реструктуризации могут претендовать граждане с регулярными доходами от 25 тыс. р. и не имеющие судимости за экономические преступления. По реструктуризированной задолженности не происходит начисление процентов, а также не вводятся штрафные санкции.
  2. Реализация имущества. При назначении процедуры реализации задолженность перед банками и иными кредитными учреждениями гасится из вырученных средств от продажи имущества должника. При этом, даже если полученных от реализации имущества денег оказалось недостаточно для погашения всей задолженности, то ее остаток попросту списывается. Такие списанные долги по закону не предъявляются повторно.

Есть еще один вариант разрешения проблемной ситуации с долгами – заключение мирового соглашения с кредиторами. Мировое соглашение может быть заключено только до признания лица банкротом в суде. При его достижении процесс банкротства приостанавливается. Но при нарушении требований соглашения к процессу может быть вновь подключен суд.

Сама процедура по признанию финансовой несостоятельности включает следующие этапы:

  1. Лицо подает заявление в арбитражный суд.
  2. Суд рассматривает его на обоснованность. Задача гражданина – документально подтвердить свои финансовые сложности.
  3. Назначается финансовый управляющий, входящий в СРО.
  4. В отношении лица вводится этап реструктуризации или реализации.
  5. Если в ходе реструктуризации задолженность погашена, то этап реализации не вводится.
  6. При реализации имущества управляющий описывает конкурсную массу с учетом некоторых исключений, проводит ее оценку и определяет сроки погашения задолженности перед кредиторами.
  7. После реализации имущества начинается погашение требований кредиторов в общем порядке.
  8. Финансовый управляющий отчитывается перед судом о результатах реализации имущества.
  9. Гражданин, признанный банкротом в судебном порядке, не обязан более исполнять требования кредиторов, даже если они остались неудовлетворенными после продажи всего имущества.

В ходе прохождения процедуры банкротства финансовый управляющий будет проверять физическое лицо на наличие признаков фиктивного или преднамеренного банкротства. Обвинения в фиктивном банкротстве могут возникнуть при отсутствии основания для объявления о своей финансовой настоятельности (например, у должника есть имущество для погашения долга перед кредиторами). Преднамеренное банкротство заключается в умышленном доведении лицом своего финансового состояния до критического с целью списания долга.

При обнаружении вышеуказанных признаков задолженность не подлежит списанию.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Перед тем как решиться на прохождение процедуры банкротства, гражданам нужно внимательно изучить ее плюсы и минусы. Банкротство, как и любая судебная процедура, имеет целый ряд негативных последствий для граждан:

  1. Наличие законодательных ограничений для подачи заявления на банкротство.
  2. Личными финансами должника в период реализации его имущества будет распоряжаться назначенный финансовый управляющий.
  3. Все накопления и имущество подлежат аресту. При заключении сделок на сумму свыше 30 тыс. р. гражданину придется получать предварительное одобрение от управляющего. В частности, лицу запрещается проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, сдачи в аренду и пр. По сути, такой человек лишается финансовой дееспособности.
  4. В течение 5 лет после объявления себя банкротом гражданин утрачивает возможность для повторного банкротства даже при наличии объективных обстоятельств для этого (если в отношении него ввели процедуру реструктуризации, то новый план погашения задолженности по графику могут утвердить минимум через 8 лет).
  5. Банкрот не сможет выступать гарантом и поручителем по сделкам.
  6. Лицо лишается права заниматься предпринимательской деятельностью и открыть свой бизнес в качестве учредителя юрлица в течение 5 лет.
  7. В отношении лица вводится запрет на занятие руководящих позиций на 3 года. Он не сможет стать генеральным директором, директором или входить в совет директоров.
  8. В течение 5 лет после завершения процедуры банкрот должен будет информировать всех потенциальных кредиторов. Но, скорее всего, доступ к кредитам от банков для банкрота будет закрыт навсегда.
  9. При нахождении признаков фиктивного банкротства лицу грозит уголовная ответственность. При сокрытии доходов физлицами есть высокая вероятность попасть под административную и уголовную ответственность. Если гражданин сокрыл сумму менее 1,5 млн р., то на него может быть наложен административный штраф, если же более, то ему грозит уголовное наказание.
  10. Длительность процедуры банкротства: она составляет до года. Так, от подачи заявления о признании несостоятельности до вынесения судебного определения проходит от 15 дней до 3 месяцев. Сама реструктуризация долгов может продлиться до 4 месяцев. Еще полгода понадобится на реализацию имущества. Поэтому минимальные сроки составляют 9 месяцев.
  11. Если в отношении физлица вводят процедуру реализации имущества, то он обязан передать все банковские карточки управляющему и будет получать от него определенную сумму на личные нужды; не сможет на весь это период покидать страну, если такое решением примет суд.

Не стоит забывать, что процедура банкротства небесплатна и достаточно накладна для лиц, которые и так находятся в сложном финансовом положении. Должнику предстоит оплатить госпошлину, судебные расходы, услуги финансового управляющего, оценочные мероприятия и пр.

К числу расходов, к которым должно быть готово лицо, можно отнести:

  1. Госпошлина в размере 300 р. (ее размер был снижен с 6000 р. с 2017 года).
  2. Вознаграждение финансовому управляющему за каждую процедуру банкротства в размере 25 тыс. р. Всего таких процедур может быть три.
  3. 7% перечисляется управляющему от суммы удовлетворенных им требований перед кредиторами в период действия реструктуризации или от стоимости реализованного имущества.
  4. Около 10-12 тыс. р. за публикацию обязательных сведений в СМИ.
  5. Стоимость аккредитации на электронной торговой площадке для реализации имущества.

На практике процедура банкротства обходится физлицам минимум в 30-40 тыс. р., а иногда предполагает затраты до 200 тыс. р.

Если сумма задолженности минимальна, то банкротство лишено экономического смысла. Если у должника отсутствуют средства на оплату расходов, то процедура банкротства может быть досрочно прекращена.

Но для многих должников такие минусы становятся несущественными, так как банкротство является для них единственным цивилизованным способом избавления от проблемной задолженности. Ведь после завершения процедуры они более никому ничего не должны, даже если фактически не всю сумму удалось погасить. После чего физлицо может начать жить с чистого листа.

Кроме списания проблемного долга, у банкротства есть и такие достоинства:

  1. Прекращается начисление пени и штрафов, сумма задолженности замораживается.
  2. Приостанавливаются исполнения по судебным решениям (кроме выплат по алиментам и компенсациям вреда для здоровья).
  3. Прекращается неприятное взаимодействие с коллекторами.
  4. Снимается арест с имущества должника.
  5. Должнику предоставляют гарантии по правовой защите: любые претензии и требования кредиторов теперь направляются не ему, а в арбитраж, который занимается его делом о банкротстве.
  6. В ходе процедуры не затрагиваются материальные интересы родственников (кроме долей супругов в отношении совместно нажитого имущества).

Единственное жилье должника и предметы быта, а также вещи для личного пользования не включается в перечень имущества по ст. 446 ГК, которое может быть реализовано. Это тоже может быть отнесено к плюсам процедуры банкротства.

Косвенно процедура банкротства может затронуть законные интересы родственников должника. Так, под реализацию может попасть половина собственности, которая принадлежит супругам совместно. Например, у супругов есть в совместной собственности автомобиль, который куплен в период брака. Каждому из супругов по умолчанию принадлежит по 50%. Автомобиль подлежит изъятию и продаже. По результатам продажи авто 50% от вырученных денег перейдет к супруге должника, другие 50% - будут распределены между кредиторами для погашения долгов.

Также финансовый управляющий наделен правом на оспаривание сделок между близкими родственниками, которые были совершены за три года до банкротства. Например, должник передал своему сыну земельный участок по дарственной за год до банкротства. Управляющий посчитал, что такие действия были направлены на искусственное уменьшение имущественной массы, которая подлежит продаже в счет долгов. В результате сделка была аннулирована, участок был возвращен в собственность должника, а затем продан в ходе этапа реализации для погашения долга перед кредиторами.

Таким образом, процедура признания финансовой несостоятельности с 2015 года стала доступна рядовым физическим лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью. В результате у них появилась возможность законно решить проблему задолженности перед банками, МФО, управляющими компаниями и другими кредиторами. Законодательно установлены случаи, когда лицо имеет право на подачу заявления о банкротстве, а также когда оно обязано это сделать. По итогам признания лица финансово несостоятельным его задолженность подлежит списанию, даже если фактически она не была погашена в полном объеме. Процедура банкротства – не панацея от долгов, она имеет целый ряд негативных последствий, которые нельзя не учитывать перед тем, как решиться на ее прохождение. При выявлении признаков фиктивного или преднамеренного банкротства лицо могут привлечь к административной или уголовной ответственности.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

Популярные статьи

Сервисы