Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

💡 Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж – это метод погашения кредита, когда размер займа делится на равные части, которые в дальнейшем выплачивает заемщик.

С одной стороны, кажется, что все удобно и подводных камней нет – просто ежемесячно нужно будет выплачивать одну и ту же сумму до конца срока. Но главная особенность здесь кроется в структуре платежей. При аннуитетном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать банковские проценты, а на основной долг пойдет минимум средств.

Ближе к концу выплаты баланс изменится – сумма на погашение непосредственно тела кредита увеличится, а на проценты будет уходить лишь незначительная часть.

Подобный вариант платежей крайне выгоден банку, но для заемщика при всей кажущейся простоте означает весомые переплаты по кредиту.

Дифференцированный платеж – более популярный у населения способ погашения займа. Представляет собой схему, при которой долг погашается суммами, планомерно уменьшающимися из месяца в месяц. Это обусловлено уменьшением тела кредита и процентной части.

Проще говоря, сумма в погашение тела кредита всегда постоянна. При этом процентная составляющая сначала большая, но затем понижается, поскольку прямо зависит от суммы кредитного тела, а оно уменьшается с каждым платежом.

Главной особенностью дифференцированного способа является серьезная финансовая нагрузка в первое время после оформления займа.

🧮 Калькулятор и методика расчета

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам. Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором.

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере.

Формула расчета аннуитетного платежа:

• сумма кредита х коэффициент аннуитета

Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка банк может вносить какие-то изменения.

Чтобы вычислить коэффициент аннуитета, нужно воспользоваться формулой:

• месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1

где ª – это количество платежей.

Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Сначала нам нужно вычислить месячную процентную ставку: 15% / 12 = 1,25% = 0,0125.

Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.

По вышеуказанной формуле расчет будет таким:

• 0,0125 х (1 + 0,0125)¹⁸ / ((1 + 0,0125)¹⁸ – 1) = 0,062385

Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:

• 500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.

Пример расчета дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.

Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Формула расчета дифференцированного платежа:

• часть основного кредита х сумма процентов

При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать просрочек и иных нарушений). Процентная составляющая уменьшается каждый месяц. А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты.

Сначала посчитаем часть основного кредита:

• 500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита

Именно эту сумму заемщик должен будет платить ежемесячно. Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов.

Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:

• остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году

Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце. Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем сумму за первый месяц:

• 500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:

• 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут начисляться не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля. Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

• 472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:

• 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.

Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть основного долга, и сумма процентов так же уменьшается.

Воспользуйтесь готовым калькулятором, если нет желания сидеть над формулами самому.

⚡ Плюсы и минусы аннуитетного погашения

К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:

• понятный график погашения – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;
• ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.

Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее одобряют кредиты с аннуитетным погашением. Это может являться дополнительным плюсом для заемщика.

В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:

• сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;
• гарантированные переплаты, особенно при ипотеке и другом длительном кредитовании.

💫 Плюсы и минусы дифференцированного погашения

К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:

• более быстрое уменьшение основного долга и снижение процентной составляющей;
• сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
• уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к остатку по займу.

Минусы здесь не такие серьезные:

• поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;
• первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие требования, и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.

💰 Нюансы при досрочном погашении

Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе. Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении ежемесячного платежа заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк дополнительные деньги, которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев.

Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.

При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен.

Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма. При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

• общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое погашение снижает остаток долга, а с ним и проценты.

❗ Мнение эксперта: какой платеж выгоднее

❓ Часто задаваемые вопросы