Как получить сельскую ипотеку в 2020 году под 3% и менее: пошаговая инструкция, требования к получателям, предварительный расчет

С 2020 года в России начала реализовываться еще одна льготная программа покупки жилья через ипотеку под названием «Сельская ипотека». Она реализуется наряду с программами приобретения недвижимости семьями с детьми по льготной ставке 6%, а также наряду с действующей программой для покупки квартиры на Дальнем Востоке. Сельская ипотека отличается наиболее выгодной процентной ставкой среди остальных: ее можно оформить по ставке от 0,1%.

Общие сведения и условия покупки недвижимости

Сельская ипотека – это программа льготного кредитования покупки квартир в сельской местности с государственной поддержкой. Она является более выгодной, чем, например, семейная ипотека или иные программы, но подойдет далеко не всем семьям. Программа была введена по Постановлению Правительства от 2019 года №1567 и начала свое действие с 1 января 2020 года. Предполагается, что программа будет действовать в течение 5 лет.

Основной целью программы является сохранение сельских территорий в пропорции 1:4 по отношению к городскому. Это значит, что по планам Правительства примерно 25% всех жителей должны проживать в сельской местности. Но сегодня эта доля неуклонно сокращается. Возможно, доступное жилье заставить россиян вернуться в село.

Другая цель льготной ипотеки состоит в увеличении доли благоустроенных сельских домовладений до 50% от основной массы.

Общими условиями выдачи сельской ипотеки, которые необходимо знать заемщикам, являются:

1. Программа действует с 2020 года.
2. Ипотеку можно получить для покупки квартиры, дома или земельного участка под застройку, но они обязательно должны располагаться в сельской местности. Программа не распространяется на жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга (но действует в Ленинградской области).
3. Процентная ставка составляет от 0,1 до 3% годовых.
4. Максимальная сумма кредита составляет до 5 млн р. в Ленинградской области и на Дальнем Востоке или до 3 млн р. в прочих регионах.
5. Срок кредита составляет до 25 лет.
6. Первый взнос должен быть минимум 10%, в качестве него допускается использовать материнский капитал.
7. В «Сельской ипотеке» можно участвовать только один раз (аналогичное условие действует и для дальневосточной ипотеки).

Все указанные требования должны соблюдаться одновременно при получении ипотеки. На ипотечные средства можно приобрести квартиру на первичном рынке у застройщика либо купить готовое жилье на вторичном рынке. Также допускается построить дом своими силами.

Сельская ипотека не отменяет, а дополняет другие государственные программы поддержки семей в покупке недвижимости. Например, семья может купить квартиру в городе под 6%, в Хабаровске – под 2% через дальневосточную ипотеку, а под Хабаровском – уже под 0,1% по сельской ипотеке. Сельская ипотека позволяет использовать материнский капитал, а при рождении третьего ребенка государство способно погасить 450 тыс. р.

Требования к заемщикам

Само государство не предъявляет строгих требований к получателям сельской ипотеки. Ее могут оформить женатые мужчины, матери-одиночки, семейная пара без детей или многодетная семья. То есть нет таких ограничений, что в семье должен появиться ребенок после 2018 года, как, например, в семейной ипотеке.

Но банки при выдаче ипотеки предъявляют свои требования к платежеспособности заемщиков с учетом сложившейся системы оценки рисков.

В числе дополнительных требований, которые могут предъявлять банки, к заемщикам:

• наличие российского гражданства;
• наличие прописки в регионе, в котором расположено отделение банка;
• наличие доходов в размере, который бы позволил выплатить кредит;
• хорошая кредитная история, отсутствие активных просрочек и пр.

На кредит могут претендовать граждане в возрасте от 21 до 65 лет. При оформлении кредита на длительный срок нужно помнить, что вернуть деньги нужно до того, как заемщику исполнится 65 лет.

Требования к недвижимости

Базовое требование к покупаемой недвижимости по сельской ипотеке – квартира, дом или участок должны находиться в сельской местности. Объект недвижимости может покупаться уже готовым или на стадии строительства. Потенциальной недвижимости может не быть вовсе, если заемщик хотел бы построить его сам.

Требования к покупаемым объектам следующие:

1. При покупке у физлица квартира покупается по договору купли-продажи, у застройщика в статусе юрлица – по договору долевого участия.
2. Приобрести можно квартиру в новостройке или на вторичном рынке (например, по семейной ипотеке допускается купить только квартиру в новостройке).
3. Договор с банком допускается заключить с января 2020 года. Рефинансировать ранее оформленную ипотеку нельзя даже при соблюдении всех остальных условий.
4. Квартира или дом должны иметь все необходимые коммуникации: электричество, водоснабжение, отопление, канализацию. При наличии газа в селе его также необходимо подключить.
5. Площадь жилья должна соответствовать нормативам по квадратным метрам на человека. Это показатель варьируется в зависимости от муниципального образования.
6. Жилье не должно быть признано ветхим или аварийным.
7. Дом должен иметь фундамент и крышу, подходить для круглогодичного проживания.
8. Приобретаемая недвижимость оформляется в залог в пользу банка.

При использовании ипотеки на строительство дома выдвигаются дополнительные требования:

1. Наличие у заемщика земельного участка под строительство.
2. Допускается покупка земельного участка для строительства на нем дома с господдержкой. Максимальные сроки для выполнения работ составляют 2 года.
3. Строительство должен вести профессиональный подрядчик: у него должно быть зарегистрировано ООО или ИП.

Где можно купить недвижимость

Для покупки недвижимости по программе сельской ипотеки подойдут следующие населенные пункты:

1. Сельские поселения. Это могут быть село, станица, хутор, деревня, кишлак.
2. Рабочие поселки.
3. Поселки городского типа.
4. Малые города с численностью до 30 тыс. человек, включенные в региональную программу развития.

Принадлежность конкретной территории к сельской местности целесообразно уточнять в банке-кредиторе.

По какой ставке выдадут кредит

Сельскую ипотеку можно оформить по ставке 0,1-3% годовых. Такая процентная ставка достигается за счет субсидирования со стороны государства. Сущность субсидии состоит в том, что государство компенсирует часть ставки, установленной банком, в размере ставки рефинансирования (ключевой ставки). 25 февраля 2020 года ставка от ЦБ составляет 6%. Это значит, что если банк предлагает ипотеку под 9% годовых, то с учетом рефинансирования от государства заемщик получить кредит со ставкой 3%.

Нужно учитывать, что по условиям банковского договора льготная ставка по ипотеке может превратиться в базовую и будет увеличена на действующую ставку рефинансирования (на 6%). Такая ситуация возможна, если заемщик использовал кредит нецелевым образом, или он недобросовестно исполнял график платежей.

Оформление ипотеки в 2020 году

Порядок оформления

Первое, что необходимо сделать, это выбрать банк для оформления сельской ипотеки.

В каких банках оформить

Сельская ипотека может быть оформлена не любым банком. К кредиторам предъявляют много требований со стороны государства.

Ипотеку по льготным ставкам выдает Россельхозбанк. Не исключено, что в перспективе к ним присоединятся другие кредиторы.

Нужно понимать, что заставить банк выдать кредит под 0,1% никто не вправе, как и заставить участвовать в указанной программе кредитования. Но и нельзя забывать о праве банка отказать в выдаче кредита заемщикам, которые не соответствуют его требованиям.

Какие документы потребуются от заемщика

Далее заемщик приступает к сбору документов для рассмотрения его заявки на ипотеку. Для получения сельской ипотеки от заемщика потребуется стандартный комплект документов:

1. Паспорт РФ.
2. СНИЛС и ИНН.
3. Копия трудовой книжки или трудового договора.
4. Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
5. Документы по семейному положению (свидетельство о браке или разводе).
6. Военный билет с отметкой о прохождении воинской службы (для мужчин в возрасте от 35 лет).
7. Свидетельство о регистрации в качестве ИП или самозанятого. Для предпринимателей потребуется дополнительно подтвердить свою платежеспособность, например, через налоговую декларацию за отчетный период.
8. Пенсионное свидетельство или удостоверение (пенсионеры в возрасте до 65 лет).
9. Документы на детей (если есть): свидетельство о рождении.
10. Свидетельство на материнский капитал (если имеется).

К комплекту документов заемщику нужно приложить сведения по недвижимости (эти документы можно передать уже после одобрения по ипотеке и подбора недвижимости):

1. Отчет о рыночной стоимости со сроками давности в пределах 1-3 месяцев.
2. Технический и кадастровый паспорт.
3. Паспорт владельца недвижимости.
4. Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость.

Пошаговый порядок получения

После того как заемщик определился с банком и требуемыми документами, порядок действий будет следующим:

1. Заемщик передает в банк комплект необходимых сведений.
2. Получает предварительное одобрение по заявке с указанием на кредитный лимит.
3. Подбирает подходящую под требования банка недвижимость.
4. Подписывает кредитный договор.
5. Регистрирует договор в Росреестре.
6. Деньги перечисляются на счет продавца недвижимости, и покупатель вносит платежи по графику.
7. Банк передает сведения о выданном кредите государству для субсидирования части процентной ставки.

Предварительный расчет сельской ипотеки

Перед получением сельской ипотеки нужно тщательно все рассчитать и понять, насколько она выгодна и доступна для заемщика. При расчетах нужно учесть максимальную сумму ипотеки, сроки действия кредитного договора и величину первого взноса.

Для Дальнего Востока и Ленинградской области предельная сумма составит 5 млн р., для остальных регионов – 3 млн р. Предельные сроки действия кредитного договора – 25 лет.

Например, цена недвижимости составила 2 732 000 р., первый взнос – 273,2 тыс. р. Сумма ипотеки – 2 458 800 р. Ежемесячный платеж при сроках 25 лет – 11 279 р. Процентная ставка – 2,7%.

Рассчитать сельскую ипотеку можно, например, с помощью калькулятора Россельхозбанка.

Таким образом, «Сельская ипотека» – это программа льготного кредитования покупки недвижимости на условиях государственного субсидирования процентных ставок. Она позволяет приобрести квартиру в сельской местности со ставкой 0,1-3%. Действует на всей территории РФ для покупки объектов на первичном и вторичном рынках, для строительства собственного дома. Программа не распространяется на Москву и Московскую область, а также Санкт-Петербург. Максимальная сумма кредита составляет 5 млн р. для Ленинградской области и Дальнего Востока и 3 млн р. для прочих регионов. Минимальный первый взнос – до 10%, сроки – до 25 лет. Банки предъявляют свои требования к заемщикам и комплекту документов.