В каком банке и на каких условиях оформить ипотеку на покупку дома с земельным участком?
Приобретение жилья в ипотеку имеет характерные особенности. Российские банки предъявляют к потенциальным заемщикам и закладываемым объектам недвижимости повышенные требования, обусловленные высокорисковыми факторами такого кредитования. Подробнее об условиях и нюансах оформления — читайте далее.
Принципиальные отличия ипотеки на покупку дома с участком от ипотеки на квартиру
Оформить ипотечный займ на приобретение частного дома с земельным участком значительно сложнее, чем на покупку квартиры. К первому типу кредитов банки предъявляют достаточно жесткие требования, обусловленные существенными отличиями между обозначенными продуктами.
К таким отличиям относятся:
- Частные дома обладают сниженной ликвидностью по сравнению с квартирами (что особенно характерно для квартир небольшой площади). Дальнейшая реализация банком объекта ипотеки в случае невозврата средств заемщиком чревата для банков повышенными рисками и дополнительными затратами, так как загородные дома продаются значительно хуже квартир.
- При оформлении дома в качестве объекта договора ипотеки может возникнуть трудность его оценки по причине того, что специалисты анализируют не только само строение, но и участок, на котором он расположен. Во внимание принимается расстояние до города, престижность района, площадь, наличие коммуникаций, инфраструктуры и близлежащих водоемов. При сложном сочетании этих факторов делается вывод об общей стоимости дома с землей.
- Достоверность оценки дополнительно усложняется тем, что каждый частный дом является уникальным проектом, по которому трудно провести аналогию с другими. К примеру, если дом располагается где-то в отдаленной местности, то даже при наличии всех параметров, увеличивающих его оценочную стоимость (коммуникации, площадь, ремонт), создадут для оценщиков множество проблем. Объекты, расположенные в обособленных поселках коттеджного типа, оцениваются намного проще.
- Приобретая за счет кредитных средств дом, заемщик приобретает вместе с ним и участок земли, который считается отдельным объектом недвижимости. Процедура покупки достаточно длительна, усложнена и регулируется специальными актами законодательства РФ.
- Большинство банков выдвигают требование застраховать объект залога из-за повышенных рисков заключаемой сделки. Заключение договора страхования по загородному дому будет существенно дороже по сравнению с квартирой, что значительно увеличит итоговую стоимость кредита.
Требования к заемщику и объекту ипотеки
Обобщив предложения банков на российском рынке, можно отметить следующие общие требования к заемщикам при оформлении кредита на покупку частного дома с землей:
- ограничение по возрасту: от 21 до 60 лет (в некоторых банках от 22-23 лет);
- стаж на текущем месте не меньше 6 месяцев;
- гражданство РФ;
- регистрация в городе присутствия банка;
- возможность официально подтвердить получение дохода.
Предварительно специалисты тщательным образом проверяют строительные и юридические риски по выбранному объекту недвижимости. Банки обращают на следующие параметры:
- материалы, из которых построен дом, которые прямым образом влияют на его срок эксплуатации (качество фундамента, несущих стен и опор);
- физическое состояние строения (отсутствие в необходимости проведения капитального ремонта);
- наличие центральных коммуникаций или возможности подключения к ним с минимальными затратами;
- земельный участок, на котором построен дом, должен иметь статус поселения и предназначаться для строительства индивидуальных жилых объектов;
- местоположение объекта и наличие подъездных путей к нему.
Алгоритм получения
Прежде чем оплачивать первоначальный взнос или вносить авансовый платеж за дом, стоит получить одобрение банка на его покупку с помощью ипотеки.
Существует большая вероятность того, что будет вынесено отрицательное решение в отношении выбранного объекта залога. Рассмотрим подробнее перечень необходимых для сделки документов и действующие кредитные предложения от ведущих российских банков.
Комплект документов
Основными документами для подачи кредитной заявки на покупку дома с участком являются:
- Анкета-заявление на оформление ипотечного займа.
- Паспорт РФ.
- Документы, подтверждающие платежеспособность клиента и трудовую деятельность.
- Документы на залог:
- кадастровый план участка;
- выписка из ЕГРП об отсутствии обременения (оригинал);
- справка из БТИ;
- технический паспорт здания;
- выписка из домой книги с подтверждением отсутствия зарегистрированных в доме лиц;
- документы, подтверждающие право собственности;
- отчет об оценке объекта залога от независимой оценочной компании, одобренной банком;
- нотариальное согласие супруги/супруга на предоставление недвижимости в залог.
При одобрении сделки может потребоваться документально подтвердить оплату первоначального взноса заемщиком.
Куда обращаться заемщику?
Перед подачей кредитной заявки стоит здраво оценить свои финансовые возможности во избежание дальнейших проблем с кредиторами.
Практически в любом кредитном учреждение есть возможность воспользоваться в онлайн-режиме кредитным калькулятором, который поможет определить размер платежей и переплаты по ипотечному займу.
Сегодня на рынке финансовых услуг функционирует множество компаний и агентств, предлагающих услуги посредничества в оформлении ипотеки на жилье и, в частности, на дом с земельным участком. Однако за предоставление своих услуг они взимают определенную комиссию, что и без того увеличивает кредитное бремя. К тому же в современном мире легко попасть на мошенников.
Самая полная информация про счета эскроу у нас в статье!
Важные моменты в расчетах наличностью при покупке жилья описаны в материале по ссылке.
Ипотечные программы банков на покупку дома с участком
Кредитование на приобретение частного дома с землей не пользуется таким спросом, как на покупку квартиры.
Однако многие банки не отказываются от таких программ и предлагают интересные условия для своих клиентов. Рассмотрим несколько предложений от российских банков подробнее.
Банк Возрождение
Банком представлен продукт ипотечного кредитования «Загородный дом» на льготных условиях. Ключевые параметры приведены в таблице ниже.
Сумма | Первоначальный взнос | Срок | Кредитная ставка в % годовых (базовая) |
От 300 тысяч до 8 миллионов руб. | 20–95% от цены объекта недвижимости | 1–30 лет | 12 |
Данная программа подойдет заемщикам, приобретающим загородный дом с участком на вторичном рынке жилья. Базовая ставка в размере 12% в год действует только при условии заключения комплексного договора страхования. Возможно привлечение созаемщиков (максимально 3 лица). К заемщику/созаемщику предъявляются следующие требования:
- возрастной ценз — 18–65 лет;
- регистрация в РФ (временная или постоянная);
- стаж трудовой деятельности не меньше 3-х месяцев.
Чтобы отправить заявку на ипотеку клиенту необходимо предоставить следующий комплект документов:
- паспорт РФ (копия всех страниц);
- анкета-заявление;
- военный билет для мужчин до 27 лет;
- документы с подтверждением получения дохода и трудовая книжка.
Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы на свое усмотрение.
Стандартное предложение «Загородный дом» от банка Возрождение предполагает следующие ограничения при оформлении:
Сумма | Первоначальный взнос | Срок | Кредитная ставка в % годовых (базовая) |
От 300 тысяч до 10 миллионов руб. | 30–85% от цены объекта недвижимости | 1–30 лет | 13 (при покупке жилья у аккредитованных банком компаний); 13,75 (при покупке у фирм, с которыми у банка заключено соглашение о расчетах с помощью аккредитива); 14 (базовая ставка) |
Срок рассмотрения любой ипотечной заявки до 15-ти рабочих дней после предоставления всех документов.
Альфа банк
В Альфа банке действует программа «Кредит на покупку дома», в рамках которой можно приобрести:
- таунхаус с земельным участком;
- дом с землей;
- часть дома с участком.
Стандартные условия кредитования по такому предложению выглядят следующим образом:
Сумма | Первоначальный взнос | Срок | Кредитная ставка в % годовых (базовая) |
От 300 тысяч | Не менее 40% от стоимости дома | До 25 лет | От 13 |
Получить такой займ сможет клиент в возрасте 20–64 лет, предоставивший паспорт РФ, документы о доходах и документы на залог.
Альфа банк обязывает клиентов поле одобрения заявки застраховать объект недвижимости от риска повреждения и утраты. Приобретение такого продукта страхования повысит шанс принятия положительного решения и применения пониженной годовой ставки.
Юникредит банк
Юникредит банк представляет вниманию потенциальных заемщиков ипотечный продукт «Кредит на коттедж», который позволит купить жилой дом, таунхаус или коттедж на вторичном рынке жилья. Основные условия займа представлены в следующей таблице:
Сумма | Первоначальный взнос | Срок | Кредитная ставка в % годовых (базовая) |
До 15 миллионов руб. (в Москве и Санкт-Петербурге); До 5 миллионов руб. (в остальных субъектах РФ) | Не менее 50% от стоимости дома | 1-30 лет | 13 |
Для клиентов-участников зарплатных проектов предоставляется скидка в размере 0,25% от базовой ставки. Займ оформляется лицам в возрасте 21-65 лет, имеющим постоянный источник дохода, со стажем от 3-х месяцев на последнем месте и с хорошей кредитной историей.
Банк Зенит
В банке Зенит можно оформить «Кредит на покупку земельного участка с домом». Условия приводятся в таблице ниже:
Сумма | Первоначальный взнос | Срок | Кредитная ставка в % годовых (базовая) |
540 тысяч-14 миллионов руб. (Москва); 270 тысяч–10,5 миллионов руб. (остальные субъекты РФ) | Не менее 30% от стоимости дома | 1-25 лет | 19–23,5 |
Приобретение страховки по заключаемому ипотечному договору является добровольным решением заемщика, однако в случае отказа банк повысит ставку по займу на 3%.
Получить ипотеку в банке Зенит могут граждане РФ в возрасте от 22 до 60 лет, имеющие стаж трудовой деятельности не менее полугода на текущем месте и зарегистрированные в городе присутствия банка.
Развитие рынка недвижимости и, в частности, увеличение объемов строительства коттеджных поселков будут способствовать повышению спроса на ипотечные продукты кредитования жилых домов с участками и снижению требований к заемщикам и недвижимости со стороны банков.