Большой общественный резонанс вызвала последняя новость о желании банков отменить ограничения в части операций со счетами клиентов, которые не выходят на связь. За этой размытой формулировкой на самом деле кроется желание банков списывать деньги со спящих счетов своих клиентов.
Коротко
Спящий счёт — это банковский счёт, по которому больше года не было операций, кроме начисления процентов. Банк вправе списать с него комиссию и платежи по кредиту, а также начислить пени; при задолженности свыше 3,5 млн рублей по статье 177 УК РФ грозит лишение свободы до 2 лет. Обновлять данные клиента банк обязан не реже одного раза в год по 115-ФЗ. Само государство деньги со спящих счетов не забирает, но банки предлагают разрешить списание комиссий без обновления данных.
Актуально на 2026 год Актуально на 2026 год: списание возможно в рамках исполнительного производства и по условиям договора. Обновление данных клиента — не реже одного раза в год по 115-ФЗ и Положению Банка России № 499-П; крупный размер по статье 177 УК РФ с 17.04.2024 повышен до 3,5 млн рублей (ФЗ № 79-ФЗ).
- 💡 Что такое спящий счет
- 👇 Чем чревато наличие спящего счета: подводные камни
- 💸 Предложение банков о списывании средств с неактивных счетов россиян
- ❗ Мнение эксперта: повлияет ли на вкладчиков возможность списания средств со спящих счетов, или ничего не изменится
- Взыскание по спящим счетам судебными приставами
- Страхование вкладов на спящем счёте
💡 Что такое спящий счет
Под спящим счетом понимают невостребованный денежный счет, по которому в период более года отсутствовали какие-либо финансовые операции за исключением начисления процентов. Спящими счетами называют также те, по которым свыше 12 месяцев не обновлялись идентификационные данные.
Численность счетов, которые невозможно закрыть из-за того, что на них есть деньги, регулярно увеличивается.
По разным оценкам на спящих счетах клиентов в России лежит до 300 млрд р. Происхождение этих денег самое разнообразное. Самый частый вариант – люди решили снять со счета все деньги и более его не использовать, но сам счет не закрыли. Банкомат позволяет снимать сумму, кратную 100 рублям, а меньший остаток остается лежать на спящем счете.
Еще один вариант – люди перестали использовать банковскую карту, а привязанный к ней счет не закрыли. Хотя денег на счете нет, он формально продолжает существование.
Крупные денежные суммы остаются и на счетах умерших граждан без наследников или в случае, если наследники ничего не знают о существовании вклада. Владельцы спящих счетов могут сменить место жительства и выехать за пределы РФ либо испугаться изменившейся политики банка в области отслеживания сомнительных операций своих клиентов и решить прекратить с ним сотрудничество, даже не сняв деньги со счета.
[niceseo_opros]👇 Чем чревато наличие спящего счета: подводные камни
При наличии у клиента спящего счета, с которого не происходят регулярные списания, или за который не производится плата за обслуживание, у владельца счета копится долг. На такой долг также начисляются штрафы по условиям договора.
На образовавшуюся задолженность банк вправе начислить пени и привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов. В случае открытия исполнительного производства на деньги должника и принадлежащее ему имущество могут наложить арест. На основании ст. 177 Уголовного кодекса при превышении суммы долга 3,5 млн руб. должнику грозит лишение свободы на период до 2 лет.
Раньше банки могли беспрепятственно списывать деньги со счета в качестве взыскания платы за обслуживание, пока не было принято так называемое антиотмывочное законодательство – так называют ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Требования закона делают обязательным обновление сведений по клиентам банка не реже одного раза в год. По Положению Центробанка №499-П на момент проведения операций по счету его данные должны быть обновлены, иначе любые операции запрещаются и блокируются.
Банковская организация сегодня вправе самостоятельно проверить актуальность сведений (информацию о паспорте, наличие судебных решений). Если по результатам проверки обнаружилось, что информация осталась неизменна, то банки вправе проводить списание. Проблемы возникают, если у клиента поменялся паспорт (например, владелица счета вышла замуж или поменяла паспорт при достижении определенного возраста), он не сообщил об этом банку в течение года, а звонки из кредитной организации игнорировал.
Смотрите также
💸 Предложение банков о списывании средств с неактивных счетов россиян
Инициатива ряда банков, с которыми они собираются выступить перед Центробанком, состоит в том, чтобы предоставить финансовым организациям право на списание комиссий и кредитных платежей со счетов клиентов, даже если банкам не удалось обновить данные клиентов. То есть если кредитной организации не удается связаться с клиентом по имеющимся у нее контактам, денежные средства со счета списывают.
Банки нашли плюсы в доступе к спящим счетам для самих клиентов: сами владельцы вкладов при принятии инициативы смогут избежать начисления штрафов и неустоек за несвоевременное сообщение о замене паспортных данных, а также фактов мошенничества с их неактивными счетами по незаконному списанию денег.
За подготовку официального предложения для Центробанка отвечает «Абсолют Банк». Авторы инициативы подчеркивают, что банки при нынешних законодательных требованиях несут издержки за обслуживание банковского счета и терпят убытки из-за невозможности взимания платы. Также на многих клиентах лежат кредитные обязательства, которые они должны выполнять, а списать деньги со счета банки не могут. Тем самым антиотмывочное законодательство вступает в противоречие с гражданским правом.
В ЮниКредит Банке инициатива так же воспринята положительно. Мотивируют это следующими соображениями: когда банк не имеет возможности списывать текущие платежи, он формирует просрочку, несмотря на все основания получить свои деньги у клиента за оказанные услуги и возможность это сделать ввиду наличия денег на счете. На просрочку банк вынужден формировать резервы, а клиенту в дальнейшем придется оплачивать штрафные санкции.
В Центробанке ранее отмечали риски использования «спящих счетов» для проведения сомнительных операций. Возможность взимания комиссионных может выступать профилактикой подозрительных транзакций по счетам.
Эта инициатива вписывается в рамки «регуляторной гильотины», которая сейчас реализуется, и многие предложения от банкиров поступают именно в рамках изменения антиотмывочного законодательства (из 690 инициатив 97 предложений посвящены именно этой норме). Многие участники банковского рынка считают его требования избыточными.
Смотрите также
❗ Мнение эксперта: повлияет ли на вкладчиков возможность списания средств со спящих счетов, или ничего не изменится
Опросы населения и экспертов демонстрируют отрицательное отношение по предложенной инициативе о списании денег со спящих счетов. Внедрение инициативы о доступе к счетам россиян без спроса могут привести к росту мошеннических схем со стороны кредитных организаций.
Некоторые эксперты полагают, что банки оправдываются при введении инициативы защитой интересов граждан, а на самом деле их цель совсем другая: дополнительно заработать за счет невостребованных счетов.
Не выдерживает критики и позиция банков, по которой они якобы вынуждены терпеть убытки из-за устаревших данных о владельце счета. Но какие расходы несет банк по неактивным счетам, остается непонятным.
Предложение банков противоречит и сложившейся практике в мировой банковской сфере. Так, Швейцария, которая служит эталоном банковских стандартов, хранит деньги всех клиентов, в какую бы ситуацию они ни попали. Даже если владельца признали пропавшим без вести, то его счета остаются неприкосновенными. Банку важнее его репутация, чем потерянные деньги. Пока банк не найдет клиента или его родственников, расходы на обслуживание счета и комиссии не списываются.
В целом, даже если инициативу примут, она не должна затронуть интересов добросовестных вкладчиков: комиссионные смогут списать только с тех плательщиков, которые вопреки договорам о банковском обслуживании несвоевременно актуализируют данные в договорах. Но принятие подобных мер может стать почвой для злоупотреблений банками своим статусом.
Читайте также
Взыскание по спящим счетам судебными приставами
По спящему счёту долг может копиться из-за комиссии за обслуживание и неустоек. Банк вправе взыскать задолженность через суд, после чего судебный пристав накладывает арест на счёт и списывает деньги.
По статье 177 УК РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере наказывается лишением свободы до 2 лет. Крупным считается долг свыше 3,5 млн рублей — порог повышен Федеральным законом от 17.04.2024 № 79-ФЗ.
Страхование вкладов на спящем счёте
Остатки на банковских счетах и вклады граждан защищены Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов». При отзыве лицензии или банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов выплачивает до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке вместе с начисленными процентами.
Сумму сверх лимита возвращают в ходе конкурсного производства без гарантии. Вклады в разных банках страхуются отдельно: до 1,4 млн рублей на каждый банк.
Частые вопросы
Что такое спящий счёт в банке?
Это невостребованный счёт, по которому больше года не было операций, кроме начисления процентов, либо свыше 12 месяцев не обновлялись данные клиента.
Может ли банк списать деньги со спящего счёта?
Да, в рамках исполнительного производства и по условиям договора банк вправе списать комиссию и кредитные платежи, а также начислить пени.
Застрахованы ли деньги на спящем счёте?
Да, если это вклад или счёт в банке — участнике системы страхования. По ФЗ № 177-ФЗ АСВ вернёт до 1,4 млн рублей на вкладчика в одном банке, включая проценты.
Забирает ли государство деньги со спящих счетов?
Само государство их не забирает. Списание возможно по исполнительному производству или по договору с банком; расширить списание комиссий пока лишь предлагают банки.
Что делать при незаконном списании со спящего счёта?
Подать претензию в банк, затем жалобу в Банк России, а при отказе — иск в суд. Помогает своевременное уведомление банка о смене паспортных данных.
