Цифровая карта: что это, как пользоваться и заменит ли она пластик

Цифровую карту выпускают в приложении, и по виду она одна и та же у банка, у кошелька и у оператора связи. Права владельца при этом разные: всё зависит от того, есть ли за картой банковский счёт и прошли ли вы идентификацию.

Что такое цифровая карта и чем она отличается от виртуальной и пластиковой

Цифровая карта — это карта без пластика: номер, срок действия и код для покупок вы видите в приложении. «Цифровая» и «виртуальная» — два названия одного продукта, закон их не разделяет. В законе есть только общее понятие — электронное средство платежа, и в него включены токенизированные (цифровые) платёжные карты (п. 19 ч. 1 ст. 3 закона № 161-ФЗ).

Отличие, от которого зависят ваши деньги, другое: кто выпустил карту и что за ней стоит.

• Банковская карта. Привязана к вашему счёту в банке — дебетовому или кредитному. Цифровая карта к кредитной — это ещё одна карта к тому же кредитному счёту, условия займа те же.
• Предоплаченная карта. Её выдаёт оператор электронных денежных средств — кредитная организация (п. 26 ст. 3, ч. 1 ст. 12 закона № 161-ФЗ), которая работает под маркой кошелька или оператора связи; бывают такие карты и у обычных банков. Счёта в банке нет, оператор только учитывает, сколько денег вы ему передали (п. 18 ч. 1 ст. 3 закона № 161-ФЗ). Для таких карт закон вводит лимиты.

Какая карта у вас, написано в договоре и условиях выпуска. Сообщить условия и любые ограничения способов и мест использования карты банк обязан до заключения договора (ч. 3 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

Как получить цифровую карту и как ею платить

1. Установите приложение банка или кошелька и подайте заявку на цифровую карту. Новому клиенту понадобится паспорт. Его данные вводите только в официальном приложении: почитайте, что могут сделать мошенники с паспортными данными.
2. Пройдите идентификацию. Для кошелька достаточно упрощённой: вы сообщаете фамилию, имя, отчество и данные документа, а оператор проверяет их, в том числе через Госуслуги (ст. 3 закона № 115-ФЗ).
3. Пополните карту. Без идентификации кошелёк пополняют только с банковского счёта (ч. 2.1 ст. 7 закона № 161-ФЗ).
4. Для покупок в интернете введите номер карты, срок действия и код из приложения. Если заказ не подошёл, деньги вернутся на ту же карту — о порядке читайте в статье про возврат товара в интернет-магазин.
5. Для оплаты в магазине добавьте карту в платёжное приложение смартфона, если банк и телефон это поддерживают, либо платите по QR-коду.

Заказать пластик к цифровой карте можно, если это предусмотрено тарифом банка: закон этого не запрещает и не требует. В заключении договора банк вправе отказать, а если сведения о вас есть в базе Банка России о переводах без добровольного согласия — отказать обязан (ч. 2, 2.1 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

Лимиты: сколько можно держать, переводить и снимать

У банковской карты со счётом лимиты задаёт тариф банка. У предоплаченной карты они записаны в законе и зависят от уровня идентификации (ст. 10 закона № 161-ФЗ).

Без упрощённой идентификации с такой карты нельзя перевести деньги другому человеку и принять перевод от него (ч. 5.2 ст. 10 закона № 161-ФЗ). Оплатить покупку можно.

Наличные с предоплаченной карты выдают после упрощённой идентификации: не больше 5 тысяч рублей в день и 40 тысяч рублей в месяц (ч. 20 ст. 7 закона № 161-ФЗ). После полной идентификации остаток разрешено перевести на банковский счёт или получить наличными (ч. 21 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Процентов на остаток и кредита на предоплаченной карте не бывает: оператору электронных денег это запрещено (ч. 5, 6 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Деньги списали без вашего согласия: что делать и в какие сроки банк вернёт

Банк обязан сообщать о каждой операции по карте, способ уведомления записан в договоре (ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ). С момента, когда пришло сообщение о чужой операции, отсчитывается ваш срок.

1. Сразу заблокируйте карту в приложении или по телефону банка.
2. Сообщите банку, что операцию совершили без вашего согласия. Срок — незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём, когда пришло уведомление об операции (ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Сохраните номер обращения.
3. Подайте письменное заявление о возмещении суммы операции. Укажите дату, сумму, получателя и то, что карту и коды вы никому не передавали.
4. Обратитесь в полицию и приложите талон-уведомление к заявлению в банк.

По операции, совершённой до вашего сообщения, банк обязан возместить сумму в течение 30 дней после заявления, если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты (ч. 15 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Операции, прошедшие уже после вашего сообщения, банк возмещает в течение 30 дней (ч. 12 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Заявление по спорной операции рассматривают в срок по договору, но не дольше 30 дней, а при трансграничном переводе — 60 дней (ч. 8 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

Если банк об операции не уведомил, он возмещает её сумму в течение 30 дней после заявления (ч. 13 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Если уведомил, а вы не сообщили в срок, возмещать сумму он по общему правилу не обязан (ч. 14 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Отказали — подайте банку претензию. С требованием до 500 тысяч рублей в суд идут только после решения финансового уполномоченного (ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ).

Если цифровая карта привязана к пластиковой, а пропала именно она, действуйте так же; про поездки отдельно — в материале о том, что делать, если потеряли банковскую карту за границей.

Как закрыть цифровую карту и забрать остаток

Банковскую карту закрывают в приложении или заявлением в офисе, кредитную — после погашения долга. Если вместе с картой закрываете счёт, сошлитесь на то, что договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ). Остаток заранее переведите на другой свой счёт.

С предоплаченной картой порядок зависит от идентификации. После полной идентификации остаток переводят на банковский счёт или получают наличными (ч. 21 ст. 7 закона № 161-ФЗ). После упрощённой наличные ограничены суммами из раздела о лимитах, поэтому остаток проще вывести переводом на свой счёт в банке.

Плюсы и минусы: заменит ли цифровая карта пластик

Цифровая карта банка к счёту — полноценная замена пластику: те же сроки возмещения, те же обязанности банка. Предоплаченная карта без идентификации годится только для мелких покупок: остаток до 15 тысяч рублей, переводы людям закрыты (ч. 4, 5.2 ст. 10 закона № 161-ФЗ). Упрощённая идентификация поднимает лимиты, но возмещения операций, совершённых до вашего сообщения, не даёт.