ZakonGuru
Назад

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения

Опубликовано: 31.08.2020
Время на чтение: 5 мин
0
142

– Собираюсь брать первый в жизни кредит. Слышал, что существует полная стоимость кредита, но никак не пойму, что это такое, и важно ли вообще для заемщика? Полная стоимость будет отличаться от суммы, которую я в итоге отдам банку? Где я могу ее узнать?

– Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальный показатель того, сколько стоит кредит для заемщика, а также переплаты по займу. Проще говоря, ПСК – это та итоговая сумма, которую придется заплатить банку, помимо стоимости самого кредита, включая проценты, комиссии, плату за открытие карты или счета и т. д.

Разберемся, какие платежи входят в ПСК и можно ли снизить показатели стоимости кредита.

💰 Что включается в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) всегда указывается в кредитном договоре. Согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» №353-ФЗ от 21.12.2013, информация о ПСК должна быть напечатана хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке и занимать не менее 5% от площади страницы. Это предусмотрено, чтобы банки не имели возможности ввести заемщика в заблуждение, напечатав информацию мелким шрифтом в незаметном месте. Если банк не соблюдает условия публикации сведений о ПСК, это является нарушением законодательства.

До оформления кредита о ПСК можно узнать на сайте выбранной кредитной организации.

В полную стоимость кредита входит следующее:

  1. Основные деньги, взятые у банка в долг.
  2. Проценты за использование кредитных денег.
  3. Различные комиссии: за выпуск и обслуживание карты; за открытие и обслуживание счета; за расчеты и иные денежные операции; за рассмотрение кредитной заявки и оформление договора.

Плата за страхование кредита включается в ПСК только в ситуациях, если без страховки выдача данного кредита невозможна, или же от нее зависит кредитная ставка. Например, со страховкой ставка может составлять 10%, а без нее – уже 12%. В остальных случаях страховка в ПСК не включается.

Центральный Банк РФ отслеживает среднее значение ПСК по рынку и каждый квартал публикует статистику. Значение ПСК при оформлении кредита в любом банке не может быть выше среднерыночного значения ПСК более, чем на треть.

Например, по состоянию на 14 августа 2020 года среднерыночная ПСК на автокредиты для автомобилей с пробегом до 1000 км равняется 12,65%. Получается, предельное значение ПСК при оформлении данного типа кредита в банках не может быть выше 16,87%.

А что не входит?

В полную стоимость кредита не входят:

  1. Платежи, которые не влияют на возможность оформления кредита и процентную ставку (например, мобильный банк).
  2. Платежи, возникающие из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и т. д.).
  3. Платежи, предусмотренные кредитным договором, если при этом их величина или сроки уплаты напрямую зависят от действий заемщика (комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка за превышение лимита овердрафта и т. д.).
Вы знаете, из чего складывается полная стоимость кредита?
Да, много лет пользуются кредитными средствами и изучил вопросНет, ни разу в жизни не оформлял кредитХочу оформить кредитную карту и как раз изучаю информацию

💸 Когда реальная стоимость кредита может оказаться выше ПСК

Иногда реальная стоимость займа может быть выше ПСК. Но, отвечая на один из вопросов нашего читателя, сразу уточним, что возникают такие ситуации из-за действий заемщика, а не банка. Если человек не внес вовремя ежемесячный платеж по кредиту, банк накладывает штраф, из-за чего стоимость кредита возрастает.

О подобных нюансах нужно помнить, оформляя кредитные карты. Очень часто кредитная ставка по картам может меняться в зависимости от того, снимал ли заемщик с нее средства или делал ли переводы на другие карты.

Пример. Банк выдал клиенту кредитную карту под 20% годовых для оплаты покупок. Но заемщик решил снять с нее средства, после чего банк взыскал комиссию за снятие наличных, а по карте, согласно условиям договора, стала действовать другая ставка – 45% годовых. Поскольку банк не мог заранее знать действий заемщика, повышенная ставка при снятии наличных не была изначально включена в ПСК.

✅ Способы снижения ПСК

Способов снижения ПСК немного:

  1. Сравнить предложения банков на рынке и выбрать наиболее выгодное.
  2. Оформить кредит по действующим акциям или спецпредложениям.
  3. Внимательно изучить все дополнительные комиссии и штрафы.
  4. Не допускать просрочек.
  5. Отказаться от страховки (но только если точно уверены, что сможете погасить кредит).

Но способа глобально уменьшить ПСК нет. Заемщик или берет кредит в устраивающем его банке, или просто ищет другие предложения. В любом случае нужно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, выполнять все условия и не допускать просрочек платежей.

Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Читать
Высшее образование в долг: когда брать образовательный кредит, а когда – потребительский
Подробнее
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Зачем знать полную стоимость кредита?

Чтобы понимать, сколько денег в итоге придется вернуть банку.

Есть какой-нибудь надежный калькулятор ПСК в интернете?

Да, в интернете их очень много. Например, вот такой.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Ольга Субботина
Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector