Изменения в работе микрофинансовых организаций и в выдаче потребительских кредитов для 2019 года
ФЗ №271 от 02.08.2019 за исключением отдельных положений вступает в силу 01.10.2019.
Новый закон регулирует кредитование и работу микрофинансовых компаний, которые теперь, согласно нововведениям, следует называть «микрофинансовые организации» (МФО), и вносит изменения в целый ряд нормативно-правовых актов.
Изменения в работе МФО
ФЗ №271 от 02.08.2019 внес изменения в ФЗ №151 от 02.07.2010, которые вступают в силу 01.07.2020. Согласно нововведениям:
- Главный бухгалтер МФО должен иметь профильное высшее образование, а также как минимум три года стажа в бухгалтерии за последние пять рабочих лет. При отсутствии профильного образования требуется иметь пять лет стажа по специальности за последние семь лет.
- МФО обязана уведомить ЦБ РФ о назначении (и снятии) на должность руководителя в течение трех рабочих дней со дня подписания приказа. Порядок обращения, форма и список необходимых документов назначается ЦБ РФ.
- Теперь уведомлять ЦБ РФ о профессиональном несоответствии МФО должна не только относительно ответственного за правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, но и относительно руководителя организации. То же правило распространяется и на снятие сотрудников с этих должностей.
- МФО обязаны публиковать на своих сайтах сведения о своей структуре и составе акционеров организации в сроки, которые устанавливает ЦБ РФ. Это правило не касается некоммерческих МФО.
- Были добавлены необходимые бумаги в список документов, которые организация должна предоставить для регистрации в реестре МФО (не касается бюджетных организаций):
- расчет собственных средств по форме ЦБ РФ;
- бумаги, которые являются подтверждением наличия собственных средств в установленном размере;
- для вновь открывающихся МФО теперь необходимо предоставить информацию, доказывающую источники происхождения средств, которые были внесены учредителями в уставный капитал. Сведения предоставляются по форме ЦБ РФ вместе с подтверждающими документами, перечень которых также назначается ЦБ РФ.
- Установлен минимальный размер собственных средств МФО (исключая МФО предпринимательского финансирования и бюджетные организации), который к 01.07.2020 должен составлять один миллион рублей. После чего ежегодно к 1 июля минимальный размер собственных средств будет увеличиваться на миллион рублей и к 2024 году должен достичь пяти миллионов рублей.
- В своей работе МФО не имеет права:
- вносить в уставный капитал заемные средства и заложенное имущество;
- оплачивать уставный капитал зачетом требований к МФО (исключая выплату дивидендов);
- допускать, что стоимость неденежного имущества, которое направляется на оплату акций или долей уставного капитала, превышает 20% цены размещения акций или долей.
- Добавлена возможность для ЦБ РФ исключать сведения об организации из реестра МФО в следующих случаях:
- неоднократное снижение собственных средств МФО ниже положенного минимума в течение финансового года, либо если значение средств ниже минимума в течение 180 дней подряд;
- несоответствие членов совета директоров и учредителей требованиям, указанным в статьях 4.1-1 и 4.3 ФЗ №151 от 02.07.2010.
- МФО теперь не имеет права выдавать займы гражданам в целях, не связанных с коммерческой деятельностью, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (исключая бюджетные организации):
- жилых помещений;
- долей в праве на общее имущество;
- прав требования участников долевого строительства.
- ЦБ РФ имеет право:
- устанавливать в экономических нормативах для МФО дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов и, кроме того, методики расчета коэффициентов;
- запрашивать сведения о лицах, которые любым способом имеют право быть распорядителями более 10% акций или долей МФО, составляющих уставный капитал, а также о руководителях МФО.
Потребительские займы
ФЗ №271 от 02.08.2019 внес нововведения и в ФЗ №353 от 21.12.2013, регулирующий процесс выдачи потребительских кредитов:
- Выдача кредитов гражданам в некоммерческих целях и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, могут производиться такими организациями, как:
- кредитными компаниями;
- кредитными потребительскими кооперативами (в том числе, сельскохозяйственными);
- ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»;
- АО «ДОМ.РФ»;
- организациями, которые включены в перечень уполномоченных АО «ДОМ.РФ».
- Перечень организаций, уполномоченных АО «ДОМ.РФ» на выдачу ипотечных займов, должен публиковаться АО «ДОМ.РФ», а порядок его формирования и требования для вступления в него устанавливаются Правительством РФ.
- МФО имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №151 от 02.07.2010.
- КПК имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №190 от 18.07.2009.
- Сельскохозяйственные КПК имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №193 от 08.12.1995.
- Кредитный договор по займу в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которому обеспечены ипотекой, должен содержать полную стоимость кредита на первой его странице (не распространяется на целевой заем для военнослужащих, согласно ФЗ №171 от 20.08.2004).
- Условия займа должны быть прописаны в виде таблицы на первой странице кредитного договора хорошо читаемым шрифтом.
Иные изменения
В соответствии с ФЗ №271 от 02.08.2019 в статью 18 ФЗ №86 от 10.07.2002 внесены дополнительные функции для совета директоров ЦБ РФ.
Процентные ставки по займам, выдаваемым гражданам (членам КПК) кредитными кооперативами, и средства которых не предназначены для коммерческого использования, а также обязательства заемщиков, обеспеченные ипотечным договором, не должны превышать максимальный размер, установленный Советом директоров ЦБ РФ.