ZakonGuru
Назад

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам? Инструкция по возврату долгов

Опубликовано: 01.05.2020
Время на чтение: 15 мин
1
1525

— Неожиданно для себя попала в долговую кредитную яму. Сейчас моей зарплаты не хватает даже на еду и растёт долг по коммуналке, все деньги уходят на оплату процентов и выплату просрочек. Скажите, что нужно делать, чтобы выплатить все долги по кредитам?

— Чтобы дать грамотный совет, нужно подробно ознакомиться со всеми обстоятельствами дела и документами. Однако существуют общие рекомендации, в каком направлении двигаться и какие первоочередные шаги стоит предпринять.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам

По-видимому, речь в вопросе читательницы идёт не об одном банковском кредите. Скорее всего, были сделаны неоднократные попытки перекредитоваться. В данной ситуации можно посоветовать несколько вариантов решения проблемы.

Объединение всех кредитов в один

Сложность выплат по кредитам в разные банки состоит в следующем:

  • даты выплаты кредитов приходятся на разные числа;
  • различные суммы оплаты;
  • различный порядок оплаты;
  • количество кредитов больше двух или трёх;
  • даты выплат не приурочены к дате получения зарплаты;
  • любая забывчивость ведёт к просрочкам и штрафам.

Самым экономичным решением в такой ситуации является открытие консолидирующего кредита. Почти все крупные банки, например, Сбербанк, предлагают эту услугу. Для консолидирующего кредита характерны:

  • объединение всех кредитов, открытых в разных банках, в один;
  • по желанию клиента дата выплаты кредита может приходиться на дату получения зарплаты;
  • единый порядок оплаты, оговорённый с банком;
  • единая сумма оплаты;
  • дополнительные условия рефинансирования.

Банк, где клиент открывает консолидирующий кредит, получая от него выплаты, рассчитывается со всеми банками, где клиентом ранее были взяты кредиты. Выгодность подобного кредита для всех участников сделки состоит в следующем:

  1. Консолидирующий кредит выгоден остальным банкам, т. к. они получают гарантию возврата кредитных средств в полном объёме с процентами.
  2. Консолидирующий кредит выгоден банку, его открывшему, т. к. позволяет заработать на выдаче этого кредита.
  3. Консолидирующий кредит выгоден клиенту, т. к. снижает месячную долговую нагрузку, позволяя правильно распределять свои доходы.

Поможет ли консолидация всех кредитов, чтобы выбраться из долговой ямы, зависит от обстоятельств выплат и наличия просрочек.

Рефинансирование

Одновременно с предоставлением возможности открыть консолидирующий кредит крупные банки предлагают рефинансирование, т. е. изменение условий кредитования:

  • изменение процентной ставки кредитования;
  • увеличение сроков выплат;
  • уменьшение суммы ежемесячных платежей.

В качестве примера можно привести условия рефинансирования по консолидирующему кредиту в некоторых крупных российских банках.

Условия Сбербанк ВТБ Россельхозбанк Альфабанк Промсвязьбанк
Количество объединённых кредитов 1-5 1-6 1-3 1-5 1-5
Валюта Рубли Рубли Рубли Рубли Рубли
Срок погашения кредитов сторонних банков, не менее 180 дней 6 мес. 6-12 мес. 6 мес. 6 мес.
Максимальная сумма кредита, млн руб. До 3 До 5 До 3 До 3 До 3
Минимальная процентная ставка по кредиту От 12.9% От 7.5% От 9.4% От 9.9% От 9.9%
Срок кредитования, лет До 5 До 7 До 7 До 7 До 7
Обеспечение по кредиту Не требуется Без залога и поручителей Не требуется По договору По договору
Досрочное погашение Да Да Да По договору По договору

Все указанные банки благожелательно относятся к клиентам, получающим зарплату через их зарплатные проекты, увеличивая для таких клиентов срок кредитования до 7 лет и снижая минимальную процентную ставку до указанных в таблице пределов. Подробную информацию можно получить при личном обращении в банк.

Обращение в суд

Если не удаётся воспользоваться программами консолидации и рефинансирования из-за просрочек по кредитам, можно дождаться обращения банков в суд о взыскании просроченной задолженности. Мера не самая приятная. Банки будут тянуть с обращением до последнего, пытаясь увеличить сумму задолженности клиента за счёт пени и штрафов. Положительным будет то, что суд обозначит фиксированную сумму долга клиента, на которую пени и штрафы начисляться не будут. Отрицательные моменты:

  1. Суд наложит взыскание на имущество должника.
  2. Судебные приставы будут описывать имущество должника с целью последующей его реализации и возвращения долга банку.
  3. Суд заставит часть зарплаты отдавать на возмещение долга банку.
  4. Финансовое положение должника не улучшится до полного погашения задолженности.
  5. Всю сумму задолженности придётся выплатить.

Банкротство физического лица

Этот способ основывается на ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, где в главе 10 указаны все обстоятельства признания гражданина банкротом.

Обстоятельства обращения в суд для признания банкротом:

  1. В суд может обратиться сам гражданин (ч. 1 ст. 213.3).
  2. Долги перед банками должны быть не менее 500 т. р., просрочка составляет не менее 3 месяцев (ч. 2 ст. 213.3).
  3. При рассмотрении дела о банкротстве суд принимает одно из решений: реструктуризация долгов; продажа имущества; мировое соглашение (ст. 213.2).
  4. Гражданин должен написать заявление о банкротстве и подать все необходимые для рассмотрения дела документы (ст. 213.4).
  5. Для ведения дела суд назначает финансового управляющего (ч. 1, 2 ст. 213.9).
  6. После проведения всех процедур, связанных с реструктуризацией долга, суд признаёт гражданина банкротом и назначает продажу имущества должника (ч. 1, 2 ст. 213.24).
  7. После реализации имущества должника суд принимает решение об освобождении гражданина от требований кредиторов (ч. 3 ст. 213.28).
  8. На гражданина, признанного банкротом, суд налагает ограничения: нельзя брать кредиты в течение 5 лет; нельзя возбудить новое дело о банкротстве в течение 5 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей юридического лица в течение 3 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей в кредитной организации в течение 10 лет; налагается запрет на занятие руководящих должностей в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, в инвестиционных фондах и др. в течение 5 лет (ст. 213.30).

Как правильно поступить, чтобы выбраться из долговой ямы, нужно ли для этого банкротство, решить может только сам гражданин.

Как выбраться из долговой ямы по займам

Займом считается договор передачи в собственность денег, ценных бумаг или товаров. Обычно в долговую яму попадают граждане, неоднократно берущие заём в микрофинансовых организациях (МФО). Поскольку сроки предоставления займов невелики, а проценты значительны, гражданин, беря один заём на короткий срок и не имея возможности выплатить его в срок с процентами, обращается в другую МФО, пытаясь перекрыть один заём другим. Если финансовое положение гражданина вовремя не улучшается, ему приходится брать третий заём, четвёртый и т. д.

Чтобы выбраться из долговой ямы по займам, можно:

  1. Обратиться к родственникам или знакомым о выдаче денег в долг.
  2. Обратиться в банк за потребительским кредитом.
  3. Обратиться в суд о признании банкротом, если сумма долга больше 500 т. р., а просрочка выплат превышает 3 месяца.

Чаще всего единственным выходом будет третий вариант, если гражданин не зарекомендовал себя, как надёжный плательщик по предыдущим долгам. Сложности заключаются:

  • в возможных угрозах со стороны кредиторов до признания гражданина банкротом;
  • в сборе необходимых для суда документов;
  • в необходимости реализации имущества должника;
  • в наложенных судом ограничениях после признания гражданина банкротом.
  • процедура банкротства — достаточно дорогостоящий процесс.

Самыми главными плюсами можно считать:

  • выход из долговой ямы по займам;
  • возможная стоимость реализованного имущества может быть намного ниже суммы начисленного кредиторами долга;
  • ограничения, накладываемые судом, не являются существенными для гражданина.

Проблема попадания в долговую яму по кредитам и займам не является неразрешимой, но требует приложения значительных усилий и повышает ответственность гражданина в принятии последующих финансовых решений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Владимир Богданов
Юрист
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector