ZakonGuru
Назад

Как спасти ипотечную квартиру, если нет денег оплачивать кредит

Опубликовано: 30.01.2020
Время на чтение: 8 мин
2
8808

Тема отсутствия денег на выплату ипотеки очень болезненна. Главное, не паниковать и принимать верные решения. Сядьте, успокойтесь, прочитайте советы, подумайте и действуйте!

Что делать, если нечем платить ипотечный кредит

Ситуация неприятная, но выход из неё есть. Поймите для начала одну вещь. Банк, которому вы должны, – не враг. Для него важно регулярно получать прибыль в виде ваших ежемесячных платежей. Если там поймут, что вы кредитоспособны, но временно испытываете денежные трудности, поддержка будет. В ипотечном договоре в разделе «Разрешение споров» написано, что все разногласия устраняются переговорами. В суд вас после первой просрочки не потянут и квартиру не отберут. Первое, что нужно делать, если нет денег платить по кредиту, идти в банк и писать заявление на ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Такая льгота для заёмщиков определена ст. 6.1-1 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года с изменениями, внесёнными ФЗ №76 от 1 мая 2019 года.

Начиная с 31 июля 2019 года, согласно п. 1, если вы заключили кредитный договор или договор займа, чтобы выполнить свои обязательства по ипотеке, у вас есть право изменения условий этих договоров на определённое время – льготный период, когда можно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер на время не более шести месяцев.

В подпунктах 1)-4) п. 1 ст. 6.6-1 ФЗ № 353 указаны условия возникновения прав на льготу:

  1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
  2. Условия кредитного договора ранее не менялись по требованию заёмщика.
  3. Предметом ипотеки является единственное жильё заёмщика.
  4. Заёмщик пребывает в трудном жизненном положении.

Чтобы получить право на ипотечные каникулы, нужно документально подтвердить то, что вы попали в трудную жизненную ситуацию и временно не имеете возможности выполнять ваши обязательства по договору. Для этого нужно принести в банк один из документов:

  • справка из службы занятости о постановке на учёт в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19.04.1991 №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»);
  • справка из федерального учреждения медико-социальной экспертизы об инвалидности I или II группы;
  • справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд;
  • справка о снижении среднемесячного дохода за последние 2 месяца более, чем на 30%, в сравнении со средним доходом за предшествующие 12 месяцев;
  • справка об увеличении количества иждивенцев (свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем).

В последних двух случаях банк будет оценивать степень уменьшения доходов – выплаты по кредиту не должны превышать 50 и 40% уровня заработка соответственно.

Что делать, если доказать ухудшение материального положения не получается? У банков есть ещё одна возможность вам помочь.

Реструктуризация кредитов

В этом случае вносятся изменения в условия кредитного договора:

  1. Рассрочка платежа. Срок ипотеки увеличивается, а сумма ежемесячных взносов уменьшается. На руки выдаётся новый график оплаты обязательств.
  2. Отсрочка. Это временная мера на срок 1-2 года, позволяющая снизить сумму ежемесячного платежа. Подходит плательщикам, уверенным, что после отсрочки они смогут выплачивать кредит в полном объёме (женщины в отпуске по уходу за ребёнком или лица, сменившие место работы).
  3. Изменение валюты. Кредит в иностранной валюте можно перевести в российские рубли. Это выгодно делать при росте валютного курса.

Есть ещё одна возможность не потерять квартиру. Называется она рефинансирование.

Рефинансирование

Это способ закрыть старый кредит полностью, взяв новый на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно, если в старом договоре есть пункт о досрочном погашении кредита. Хорошие шансы на рефинансирование возникают через 6 месяцев после начала выплат по ипотеке без просрочек, когда сформируется положительная кредитная история.

Рефинансирование новой ипотекой

В 2019 году произошло снижение ключевой ставки Центрального банка РФ на 1,5%. Это привело к уменьшению процентных ставок по ипотечным кредитам.

С января 2020 года ставка рефинансирования ипотеки в российских банках находится на уровне 8,25-10,5%.

Возможность рефинансирования ограничена условиями:

  • отсутствие текущих долгов по кредиту;
  • отсутствие просрочек платежей за последние 12 месяцев;
  • отсутствие реструктуризации кредита, который хотите рефинансировать.

Банк, с которым заключён кредитный договор по ипотеке, обычно неохотно идёт на рефинансирование, т. к. это снижает его доходность. Попробуйте тогда обратиться в другой банк, имеющий лицензию ЦБ РФ.

Рефинансирование потребительским кредитом

Этим путём стоит идти, если:

  • вы делаете выплаты в первой половине срока ипотечного кредитования, когда ежемесячные платежи – это в основном проценты за пользование кредитом;
  • процентная ставка потребительского кредита ниже ставки старого ипотечного кредита;
  • имеется положительная кредитная история по старой ипотеке.

Использование страховки

Если при заключении кредитного договора или договора займа по ипотеке был заключён договор страхования жизни и здоровья, то в случае наступления страхового случая:

  • смерть заёмщика;
  • получение заёмщиком инвалидности 1 или 2 группы;
  • временная утрата трудоспособности (оговаривается отдельно),

банк получит страховое возмещение. При заключении дополнительного договора страхования на случай потери работы и дохода удастся избежать просрочек за счёт выплат страховой компании.

Государственная программа помощи ипотечным заёмщикам

Меры помощи государства ипотечным заёмщикам отражены в Постановлениях Правительства РФ №1567 от 30 ноября 2019 года, №1170 от 7 сентября 2019 года, №1711 от 30 декабря 2017 года, №220 от 13 марта 2015 года, в Федеральном законе № 157 от 3 июля 2019 года «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:

  1. Постановление № 1567 утверждает правила предоставления льготных кредитов (до 3% годовых), на строительство или покупку жилья на сельских территориях с 1 января 2020 года.
  2. Постановление № 1170 объясняет порядок выдачи субсидии в размере до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по основному долгу для семей, имеющих детей.
  3. Постановление № 1711 утверждает правила предоставления субсидий по кредитным договорам и договорам займа, заключённым после 1 января 2018 года.
  4. Постановление №220 предлагает меры помощи заёмщикам, заключившим кредитные договоры и договоры займа с 1 марта 2015 года.
  5. Согласно п. 2 статьи 1 ФЗ № 157 от 3 июля 2019 года, право на государственную поддержку имеют мать или отец, заёмщики по ипотечному жилищному кредиту, в семьях которых в 2019-2022 году родится третий или последующие дети.

Сдача квартиры внаём

В договоре об ипотеке в разделе «Права и обязанности сторон» есть пункт, запрещающий сдачу квартиры внаём без письменного разрешения Залогодержателя (банка). Если удастся получить такое разрешение, острота проблемы ежемесячных выплат по кредиту уменьшится.

Продажа квартиры

В разделе ипотечного договора «Права и обязанности сторон» запрещено отчуждать (продавать) жилое помещение, являющееся предметом договора, без письменного согласия Залогодержателя (банка).

Продажа ипотечной квартиры без согласия кредитора будет оспорена и на основании ст. 301 Гражданского кодекса РФ перейдёт в его собственность.

Для получения согласия на продажу необходимо доказать банку следующее:

  • нет возможности обслуживать ипотеку;
  • есть необходимость в улучшении или изменении жилищных условий (рождение ребёнка, переезд по работе, переезд в более благополучный район);
  • произошли изменения семейных и бытовых обстоятельств (развод, женитьба, ссоры с соседями).

Если письменное согласие на продажу жилья получено, продать его можно следующим образом:

  • досрочно погасить ипотеку средствами покупателя вашей квартиры и продать квартиру без обременения;
  • погасить ипотеку деньгами покупателя в процессе сделки купли-продажи;
  • продать жильё с обязательствами по ипотеке;
  • продать недвижимость с помощью самого банка.

Все эти способы осуществимы только с участием банка.

Таким образом, имеется достаточно способов не лишиться ипотечного жилья при отсутствии денег на выплату кредита. Какой из них выбрать – решать вам.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Владимир Богданов
Юрист
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector