Возврат товара, купленного в кредит: можно ли и что будет с кредитом

При покупке в кредит у человека два договора: купли-продажи с магазином и кредитный с банком. Возврат товара прекращает только первый; от причины возврата зависит, кто заплатит проценты.

Можно ли вернуть товар, купленный в кредит

Можно, если есть основание по закону, и для разных товаров оно разное. Шубу или куртку, которые не подошли, в течение 14 дней меняют на аналог. Исправный холодильник или телевизор с гарантией от года обмену не подлежит: его возвращают только при недостатке либо после покупки в интернет-магазине.

Цену товара возвращает продавец, даже если фактически платил банк.

Что изменилось с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября 2026 года действуют новые правила розничной продажи и перечни товаров, утверждённые постановлением Правительства РФ от 30.05.2026 № 657. Правила и перечни из постановления от 31.12.2020 № 2463 утратили силу.

В новый перечень качественных товаров, не подлежащих обмену, входят частые кредитные покупки: мебельные гарнитуры бытового назначения (п. 8), ювелирные изделия (п. 9), автомобили и мотовелотовары (п. 10), технически сложные товары бытового назначения с гарантийным сроком не менее одного года (п. 11). Такую качественную вещь по ст. 25 Закона о защите прав потребителей не обменять и деньги за неё не вернуть. Остаются возврат из-за недостатка (ст. 18) и отказ от дистанционной покупки (ст. 26.1).

Когда можно вернуть: основные ситуации

Товар не подошёл

Срок в 14 дней — это срок обмена, а не возврата денег «без причины». Товар не должен быть в употреблении, нужны товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки и чек или другой документ об оплате (п. 1 ст. 25 Закона о защите прав потребителей). Подробнее — про возврат одежды в магазин и про возврат товара надлежащего качества, бывшего в употреблении.

Если аналога в день обращения нет, покупатель вправе отказаться от договора, и деньги возвращают в течение трёх дней со дня возврата товара (п. 2 ст. 25).

Товар сломался или оказался с браком

При недостатке можно отказаться от договора и потребовать деньги. Для технически сложного товара это право без дополнительных условий действует 15 дней со дня передачи. Позже деньги вернут при существенном недостатке, нарушении сроков ремонта либо если товар из-за ремонтов нельзя было использовать в совокупности более 30 дней в течение каждого года гарантийного срока (п. 1 ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Подробнее — в статье про возврат бракованного товара.

Товар ещё не получен

От заказа в интернет-магазине можно отказаться в любое время до передачи товара (п. 4 ст. 26.1 Закона о защите прав потребителей). Для товара, оплаченного в обычном магазине и ещё не забранного, отдельного права на отказ в этом законе нет — действуют основания из таблицы. От самого кредита можно отказаться, только пока банк не перечислил деньги продавцу: заёмщик вправе уведомить кредитора об отказе до истечения срока предоставления кредита (ч. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите). Если деньги уже ушли, остаётся досрочный возврат долга.

Что будет с кредитом и процентами после возврата товара

Банк не обязан расторгать договор из-за поломки товара, но принять досрочный возврат долга обязан — это право заёмщика по ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Проценты платят только за фактический срок кредитования.

Кто в итоге несёт расходы на проценты:

• товар с недостатком — продавец: он возмещает уплаченные проценты и иные платежи по кредиту (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей), и кредит для этого не обязан быть целевым. Если товар за это время подорожал, можно требовать и разницу в цене (п. 4 ст. 24). Подробнее — в разборе статьи 24 закона;
• товар качественный — покупатель: нормы, которая обязывала бы продавца возмещать проценты, для такого товара нет.

Пошагово: что делать и в каком порядке

1. Соберите документы: паспорт, чек или иной документ об оплате, кредитный договор с графиком платежей, гарантийный талон.
2. Подайте в магазин письменное заявление, а при недостатке — претензию. Укажите, что товар куплен в кредит, назовите банк и номер договора, требуемую сумму и реквизиты для перевода. Второй экземпляр с отметкой о приёме оставьте себе.
3. Передайте товар по акту или накладной и сохраните документ о возврате.
4. Запросите в банке сумму для полного досрочного погашения на конкретную дату и подайте заявление о досрочном возврате.
5. После погашения возьмите в банке справку о закрытии кредита.
6. При недостатке товара подайте продавцу отдельное требование о возмещении процентов, приложив справку банка об уплаченных суммах.

Магазин часто переводит деньги не покупателю, а на его счёт в банке, выдавшем кредит. Если их не хватает на закрытие долга, остаток вносят сами, а при браке взыскивают с продавца.

Если магазин тянет или отказывает

На возврат денег за товар с недостатком у продавца 10 дней со дня предъявления требования (ст. 22 Закона о защите прав потребителей). За каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 1 % цены товара, но её общая сумма не может превышать уплаченное по договору (п. 1 ст. 23).

Если продавец спорит о причине поломки, он обязан провести экспертизу за свой счёт и в те же сроки, которые установлены статьями 20, 21 и 22 закона для самого требования (п. 5 ст. 18). Подробнее — про техническую экспертизу товара.

Порядок при отказе: письменная претензия с отметкой о вручении, затем жалоба в Роспотребнадзор и иск в суд. Удовлетворив иск, суд взыщет с продавца ещё и штраф — 50 % присуждённой суммы (п. 6 ст. 13).

Интернет-магазин, микрозаём и рассрочка

Срок отказа от товара, купленного дистанционно, увеличивается с 7 дней до трёх месяцев, если при доставке не дали письменную информацию о порядке и сроках возврата (п. 4 ст. 26.1 Закона о защите прав потребителей). Нельзя отказаться от качественной вещи с индивидуально-определёнными свойствами, если пользоваться ею может только сам покупатель, — например, сделанной на заказ по его меркам.

Деньги продавец возвращает не позднее чем через 10 дней со дня требования, за вычетом своих расходов на доставку возвращённого товара от покупателя. То, что оплата шла на счёт третьего лица, указанного продавцом, не освобождает его от возврата суммы (п. 27 Правил, утверждённых постановлением № 657).

Микрозаём на покупку подчиняется тем же правилам: и нормы о досрочном возврате, и п. 6 ст. 24 говорят о «кредите (займе)». Если рассрочку дал сам магазин, второго договора нет: при возврате товара с недостатком продавец отдаёт уже выплаченную часть цены и возмещает плату за предоставление кредита (п. 5 ст. 24). Если за рассрочкой стоит договор с банком, действуйте как при кредите.

Страховка и дополнительные услуги к кредиту

Страховку, оформленную вместе с кредитом, возвращают отдельно от товара. Если отказаться от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, страховщик обязан вернуть премию полностью в срок не более 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления. Условие — не было событий с признаками страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Кто не может ссылаться на закон о защите прав потребителей

Закон защищает гражданина, который покупает товар для личных, семейных, домашних нужд. К технике, купленной в кредит для бизнеса, сроки и неустойка из этой статьи не применяются.