Можно ли студенту взять кредит. 6 законных способов увеличить шанс на получение денег и повысить лояльность банка
👩🎓 Почему студентам сложно взять кредит
Алгоритмы, по которым каждый банк рассчитывает условия для взятия кредита конкретным человеком, составляют коммерческую тайну, и организации их не раскрывают.
Однако конкретно для студентов можно выделить несколько причин, по которым они – не самые желанные клиенты:
1. Отсутствие гарантированных доходов в достаточном объёме. Как правило, студент или получает стипендию (выплата которой ещё и зависит от устава конкретного вуза), либо подрабатывает – и его заработки нерегулярны и не всегда официальны.
2. Если даже студент и работает – редко когда у него стаж превышает 1-2 года.
3. Нулевой кредитный рейтинг. Обычно студент, обращаясь за займом, не может предоставить гарантий своей платёжеспособности.
4. Невозможность получить справку по форме 2-НДФЛ о доходах, поскольку заработка или нет, или он неофициальный и не облагаемый налогом.
5. Возраст. Некоторые банки принципиально не рассматривают заявления от заёмщиков, которым меньше 21 года.
Несмотря на то, что ст. 21 ГК РФ устанавливает дееспособность гражданина с 18 лет, алгоритмы кредитной политики в них когда-то настраивали иностранные специалисты (в частности, из США, где в некоторых штатах совершеннолетие наступает в 21 год, и кредитные специалисты именно на этот возраст и ориентируются) – и до сих пор к старым программам относятся по принципу: «Если работает, то не трогай!»
Обычно со студентами готовы работать только микрофинансовые (микрокредитные) организации, которые риск невозврата сумм компенсируют за счёт повышенного процента.
☝️ На каких условиях всё-таки можно взять кредит
Тем не менее, сами по себе эти факторы – не повод отказываться от кредитных услуг организаций.
Но надо учесть следующее:
- если нет работы – скорее всего, в кредите будет отказано. Однако, если ранее человек уже брал кредиты и успешно их погасил, это стимул сделать исключение конкретно для него;
- если стипендия достаточно высока – то банк или микрокредитная организация всё же сможет оформить займ.
- для студентов банки имеют право установить более жёсткие условия (повышенный процент, сокращённый срок возврата, меньшее время льготного пользования кредитом), чем для обычных клиентов.
💰 На какой кредит можно подавать заявку
Формально подать заявление на получение любого займа может гражданин, которому исполнилось 18 лет и он не является ограниченным в дееспособности. Но надо помнить: действующее законодательство России не предусматривает обязанности банка или иной кредитной организации выдать кредит любому, кто обратится.
Кредитный договор не является публичным, и организация вправе отказать клиенту в предоставлении средств, в том числе и без объяснения причин.
При этом надо иметь в виду следующее:
- даже если студент подключит самозапрет на кредитования (такая опция будет доступна с 2025 года) получить заём на оплату обучения студенты всё таки смогут, как и залоговый кредит (например, автокредит);
- правила о выдаче кредитов МФО (микрофинансовыми организациями) не запрещают работать со студентами;
- банк имеет право предоставить студенту даже возможность взять ипотеку на жильё. Возможно, условия будут более жёсткими, чем для закончивших обучение и работающих по специальности – но прямого законодательного запрета нет.
В целом же, проанализировав виды кредита, которые выдаются гражданам, можно так расположить их по вероятности выдачи студентам:
- микрокредиты. Организации, выдающие их, работают даже с бомжами. Возможные проблемы с возвратом решаются за счёт прибыли от тех клиентов, кто честно платит. А взаимодействие с коллекторами от МФО – это отдельная тема;
- потребительский кредит. Его определение дано в ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите». Проблема тут в отсутствии залога и наличии лимита кредитования – но банки и МФО справляются с рисками;
- автокредит. При покупке машины в рассрочку она находится в залоге у банка – и потому кредитная организация может возместить свой ущерб, в случае просрочки платежа продав предмет залога;
- кредитная карта от банка. По большому счёту, пока клиент не тратит деньги с её счёта – он ничего не должен кредитной организации (и обычно существует льготный период, в течение которого можно погасить задолженность, не потратив ни единого лишнего рубля);
- ипотека. Её редко выдают студентам – но риск тут ещё меньше. Обычно стоимость жилья такова, что при его реализации с торгов в случае неплатежа банк полностью компенсирует себе убытки от того, что клиент перестал платить по кредиту.
🤔 Как законно увеличить шансы на получение денег и повысить лояльность банка
Чтобы банк мог выделить кредит студенту, необходимо следующее:
- Подтвердить свою платёжеспособность. Здесь пригодятся ранее взятые и вовремя погашенные кредиты (в том числе и у МФО).
- Доказать размер заработка. Стипендия и гранты тут мало на что влияют – но если есть работа, то студент может рассчитывать на большую лояльность кредитной организации.
- Отсутствие отказов в кредитной истории. В скоринге (автоматизированной системе проверки) заёмщиков каждый отказ на несколько десятков процентов обрушивает вниз шансы на получение кредита. Так что лучше обращаться туда, где заём точно выдадут.
- Не панируйте выдачу суммы более 50 тыс. рублей без поручителя, который, при необходимости, погасит сумму без вас.
- Не рассчитывайте на ставку меньше 16%.
- Всячески демонстрируйте банку свои доходы.
Это не даёт гарантии в 100% – но позволит уменьшить риск.
