ZakonGuru
Назад

Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайн

Опубликовано: 29.11.2020
Время на чтение: 6 мин
0
412

Огромный спрос на кредиты привел к тому, что теперь в интернете можно увидеть рекламу онлайн-займов, которые предлагают взять, не выходя из дома. Звучит очень заманчиво и выглядит, как экономия времени и нервов для заемщика. Но действительно ли все так гладко, как говорит нам реклама?

📲 Кредиты онлайн. Кто их может выдать

Все кредиты онлайн можно разделить на две большие категории:

  • те, которые предлагаются банками;
  • те, которые предлагаются МФО (микрофинансовыми организациями).

Кредиты онлайн, как банковская услуга, существуют на рынке довольно давно, но особой популярностью не пользовались, пока не началась эпидемия коронавируса и в стране не ввели карантинные меры. Из-за этого доля займов, которые оформляли в режиме онлайн, возросла, а некоторые банки даже провели технологические трансформации, подстраиваясь под спрос.

Что касается МФО, то они давно и плотно заняли рынок займов онлайн, а некоторые конторы в принципе работают только через интернет и не имеют реальных офисов для посетителей.

💸 Преимущества и нюансы

Сначала рассмотрим преимущества таких займов. В принципе, они и так понятны – это удобно, быстро и доступно. Если говорить про банки, то они охотно одобряют займы на небольшую сумму для клиентов с хорошей кредитной историей.

Если же банк в выдаче кредита отказал, есть еще МФО. У таких организаций традиционно невысокая планка требований к клиентам, поэтому заемные деньги доступны большему числу граждан.

В правовом отношении кредит онлайн ничем не отличается от обычного. Чаще всего оформление выглядит так: кредитное учреждение присылает клиенту уже подписанный со своей стороны договор, который клиент тоже должен подписать – с помощью электронной подписи.

Некоторые заемщики переживают, что если нет бумажных документов, то договор «ненастоящий» и кредитное учреждение может не соблюдать прописанные в нем условия. На самом деле электронный документ имеет точно такую же силу, что и бумажный. Кредитное учреждение не имеет права нарушать условия электронного договора. Это же касается и заемщиков – они тоже обязаны соблюдать условия, под которыми подписались. Например, при нарушении договора со стороны кредитного учреждения заемщик имеет право подать в суд. Но если сам заемщик откажется выплачивать долг, потому что, дескать, его подписи нет на бумаге, то в суд подадут уже на него.

Еще один плюс – ставки по кредитам онлайн иногда бывают ниже, чем при оформлении в офисе.

Вы сами пользовались кредитами онлайн?
Да, оформил на карантине потребкредит онлайн и на него сделал дома ремонтДа, регулярно оформляю краткосрочные кредиты онлайн на мелкие покупкиНет, я плачу реальные кредиты – за машину и квартируНе пользуюсь никакими кредитами

❗Чем рискуют заемщики

Но рисков при оформлении кредитов онлайн немало, так что нужно быть бдительными.

Непрозрачные пункты договора

Когда человек берет займ лично в офисе, больше шансов, что он отнесется к этому внимательно, не будет спешить, прочитает все условия кредитного договора, задаст вопросы специалисту. Читать договор перед подписанием крайне важно – там должны быть прописаны все ключевые моменты, график платежей, ставка, штрафы и т. п., причем неважно, где происходит оформление – в банке или МФО.

При онлайн-заявке велик риск, что клиент отнесется к договору невнимательно, а то и вообще не станет его читать – иногда кредитное учреждение присылает не сам документ, а ссылку на него, и человек ставит подпись, не глядя.

Пользуясь этим, кредитное учреждение может внести в онлайн-договор неожиданные условия. Например, вписать дополнительные платежи и штрафы, скрытые комиссии, навязать ненужную страховку. Особенно этим «грешат» МФО, поскольку структура договора с банком все же более регламентирована законом.

При заключении кредитного договора онлайн нужно внимательно прочесть все условия и убедиться, что документ не содержит уточнений с заведомо невыгодными условиями для клиента. Обычно они написаны мелким шрифтом или идут в виде приложений и сносок.

С осторожностью следует относиться к слишком заманчивым предложениям – рекламе в духе «Кредит под 0%». Полные условия таких займов обычно оказываются самыми невыгодными.

Фейковые сайты и кража личных данных

Прежде чем взять кредит онлайн, нужно проверить наличие банка или МФО в специальных реестрах Центробанка России. Это убережет человека от нелегальной компании, под видом которой работают мошенники.

Помимо нахождения в реестре, все добросовестные кредитные учреждения должны предоставлять на сайте:

  • сведения о государственной регистрации;
  • условия оформления кредитов;
  • информацию о том, как кредитное учреждение защищает личные данные клиента;
  • контакты для связи.

Нужно внимательно отнестись и к адресу сайта, и к указанной на нем информации. Мошенники регулярно регистрируют множество фейковых ресурсов, которые предназначены только для воровства личных данных клиентов. Потом с помощью этих данных преступники или сами воруют деньги (например, используют настоящие паспортные данные, чтобы оформить кредит на подставное лицо), или же продают базу с информацией на черном рынке. Для этого достаточно, чтобы клиент ввел на сайте свои данные или номер банковской карты.

Любое кредитное учреждение при оформлении займа онлайн потребует у заемщика личную информацию, номер телефона, дополнительные контакты для связи, реквизиты карты или счета, куда должны будут поступить кредитные средства. Это нормально. Вот почему так важно сначала убедиться в добросовестности компании или банка и подлинности интернет-ресурса.

При этом ни в коем случае нельзя разглашать посторонним такую информацию, как срок действия карты, ее пин-код, код CVV и пароль от мобильного банка.

Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Читать
Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику
Подробнее
Юридическая помощь с долгами. Как это работает и как понять, что юристу можно верить
Смотреть

Проценты

Как уже говорилось выше, во время всеобщего карантина некоторые банки предлагают более выгодный процент по кредитам онлайн, чем при оформлении в офисе. При оформлении займа в банке не должно быть никаких подводных камней с процентами, кроме прописанных в договоре условий. Нужно лишь внимательно читать документ, чтобы не «попасть» на дополнительную страховку, например.

Что касается кредитов онлайн в МФО, то сейчас действует Федеральный закон от 27.12.2018 №554. Согласно ему, ставка в МФО не должна превышать 1% в день, а итоговая сумма кредита, которую необходимо вернуть, не должна быть больше 1,5-кратной суммы, взятой в долг.

Поэтому сами по себе условия здесь достаточно понятные, но подвох состоит в том, что граждане не всегда взвешивают свои силы. Нужно четко понимать, сможете ли вы погасить кредит.

Если кредитное учреждение предлагает кредит под 0%, то вариантов здесь два. Или это кредит действительно под 0% (при этом к нему могут прилагаться дополнительные – уже платные – услуги типа страховки). Но выдается он на короткий срок и вернуть его придется сразу, а не выплачивать частями. Или же это просто реклама, за которой скрывается традиционный кредит с процентами или же предложение с кабальными условиями для заемщика.

💰 Какой кредит онлайн можно брать

Лучше всего оформлять через онлайн обычные кредитные карты или некрупные потребительские займы. Тем более это самые популярные продукты на виртуальном банковском рынке.

Кредит на крупную сумму (например, автокредит) взять уже сложнее – подобное практикует далеко не каждое кредитное учреждение. Ну а займ при сложных ситуациях, когда необходимо поручительство или залоговое обеспечение, просто не дадут онлайн.

Поэтому онлайн стоит брать кредиты на небольшие или средние суммы. Как и любой другой кредит, онлайн-вариант подходит людям, имеющим источник дохода и посильную кредитную нагрузку. Стоит помнить, что займ онлайн так же отражается в Бюро кредитных историй, поэтому при изначальной сильной закредитованности лучше подумать, стоит ли еще больше влезать в долги.

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения
Читать
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Подробнее
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Когда понятно, что займы онлайн – это точно мошенники?

Проверьте банк или МФО в реестре ЦБ РФ – там находятся зарегистрированные организации. Это убережет вас от мошенников.

Онлайн-займы отображаются в кредитной истории?

Да, как и любые другие займы.

Ольга Субботина ✔
Вячеслав Садчиков
Юрист
, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector