ZakonGuru
Назад

Что делать заемщику, если нечем платить кредит. 4 способа выхода из ситуации

Опубликовано: 03.03.2021
Время на чтение: 4 мин
0
754

У многих россиян сейчас «на руках» сразу несколько непогашенных кредитов. Причем займы берутся не только для удовлетворения насущных потребностей, но и для банального погашения предыдущих кредитов. В результате в 2021 году долги россиян перед банками и МФО составили 20 трлн рублей, причем из них 809 млрд рублей пришлись уже на текущий год, – утверждает Центробанк. Ситуация в стране непростая – и рассчитываться с долгами все труднее. Что делать, если платить по кредиту стало просто нечем?

📋 Что делать, если нечем платить по кредиту в банке

Реструктуризация.

Возможны уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитного договора или кредитные каникулы.

Рефинансирование.

Выдача нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.

Продажа ипотечного имущества.

Продать ипотечную квартиру можно как вместе с долгом, так и погасив задатком от покупателя.

Процедура банкротства.

Подходит тем, у кого сумма долга до 500 тыс. руб., но нельзя забывать про последствия для банкротов.

Скачать памятку

💰 Реструктуризация

Суть: наиболее популярный выход из кредитного тупика – это реструктуризация, то есть изменение условий действующего кредитного договора. Финансовая нагрузка на заемщика снижается, что делает возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации и позволяет не доводить до принудительного взыскания долга через суд. Реструктуризация происходит по заявлению заемщика, но обычно выгодна не только клиенту, но и самому банку, который тоже заинтересован в возврате своих средств.

Реструктуризация обычно осуществляется тремя способами:

Уменьшение процентной ставки банками практикуется крайне редко – только в отношении клиентов, впервые допустивших просрочку, а также во время снижения Центробанком ставки рефинансирования. Больше всего шансов уменьшить процент по займу у ипотечников.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа с пролонгацией договора – самый распространенный вариант. Срок кредита увеличивается, а ежемесячные выплаты пропорционально уменьшаются. А поскольку увеличивается срок, то возрастает и сумма переплаты.

Чаще всего пролонгируют действие кредита на срок, не превышающий максимального для конкретного банка. Например, если речь идет о потребительском займе, который банк в принципе выдает на срок не более 5 лет, а заемщик оформил заем на 2 года и перестал платить, то пролонгируют ему максимум еще на 3 года.

Кредитные каникулы – это самый дорогой вариант для заемщика. При наступлении каникул выплата основного долга откладывается на определенный банком срок (обычно не более 24 месяцев), и весь срок каникул клиент уплачивает только проценты по кредиту. Плюс кредитных каникул в том, что за время отсрочки можно попытаться наладить свою жизнь, чтобы расплатиться – например, найти хорошую работу. Минус же в том, что переплата увеличивается, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок займа.

У вас были трудности с выплатой кредита?
Да, пришлось даже просить о реструктуризацииДа, но я ничего не рефинансировал(а), просто взял потребкредит и закрыл им долгНет, я все спокойно выплатил(а), согласно графикуРасскажу о своем опыте в комментариях

🏦 Рефинансирование

Суть: рефинансирование – это выдача нового, более выгодного по условиям кредита, на погашение прежнего. На практике это выглядит так: клиент оформлял заем несколько лет назад на условиях, которые теперь стали совсем невыгодными, но долг еще не погашен. Тогда банк выдает клиенту еще один заем – с более низкой процентной ставкой, за счет которого и погашается старый кредит. Сумма ежемесячного платежа по новому займу будет ниже.

Нюансы рефинансирования зависят от конкретного банка. Например, какие-то банки согласны рефинансировать только выданные ими же кредиты, а другие работают с любыми займами.

Теоретически рефинансировать можно любой кредит – потребительский, автокредит, ипотеку. Обращаться за рефинансированием лучше сразу, как только человек понял, что с выплатами начинаются трудности – без просрочек (или с минимальными просрочками) больше шансов, что банк пойдет навстречу.

При рефинансировании важно обращать внимание как на процентную ставку и полную сумму займа, так и на расчетную сумму процентов. Также не нужно оформлять дополнительные банковские услуги вроде страховок, которые аннулируют всю экономию.

🏡 Продажа ипотечного имущества

Суть: в данном случае речь идет только об ипотечниках. Рассматривать вариант продажи квартиры при досрочном погашении кредита не будем, поскольку в этом случае вряд ли может идти речь о том, что человеку нечем выплачивать долг. Исключение – если выплатить осталось немного. Тогда заемщик может взять у покупателя ипотечной квартиры задаток, погасить остаток долга, а потом продать жилье.

Также продажа ипотечного имущества может проходить следующим образом:

  1. Продажа квартиры с долгом по ипотеке – возможна, если покупатель так же собирается приобретать жилье в ипотеку. В таком случае покупатель оформляет заявку и собирает документы как для обычной ипотеки, подает бумаги в банк, получает согласие и покупает обремененную квартиру. Некоторые банки при подобных сделках улучшают условия для нового заемщика, рефинансируя ипотеку.
  2. Продажа ипотечного имущества банком – наименее выгодный вариант. Используется, когда у человека накопились уже приличные долги. Часто банк продает ипотечную квартиру после соответствующего решения суда, но сделка может быть проведена и с согласия должника. Если после продажи вырученная сумма превысила размер долгового обязательства, то разница передается заемщику.
Ипотека. Пять условий банка, на которые заемщик не обязан соглашаться
Читать
Какие меры господдержки должников перестали действовать в 2021 году
Подробнее
В каких случаях должник может самостоятельно реализовать арестованное имущество
Смотреть

💸 Процедура банкротства

Суть: с 1 сентября 2020 года для физических лиц действует упрощенная процедура банкротства. Теперь можно не подавать документы в суд, а сделать все через МФЦ. Банкротом может считаться физическое лицо, имеющее долги на сумму от 50 до 500 тысяч рублей и не имеющее возможности вернуть денежные средства кредиторам на протяжении минимум 3 месяцев.

При банкротстве физлица у последнего не имеют права забрать единственное жилье в счет погашения долга, но это не касается ипотечной квартиры. Ипотечная жилплощадь, даже если она является единственным жильем, подлежит реализации для погашения обязательств.

Ольга Субботина ✔
Вячеслав Садчиков
Юрист
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector