Запрет на выдачу кредитов самому себе. Как будет работать режим ограничений для граждан
Несмотря на активную борьбу с банковскими мошенниками, проблема кредитов, оформленных на людей без их ведома, по-прежнему актуальна. В связи с этим Центробанк РФ выступил с инициативой, которая имеет все шансы быть принятой – ввести для физических лиц возможность самозапрета на выдачу кредитов.
✋ Самозапрет на выдачу кредитов. Суть
Работать механизм самозапрета на выдачу кредитов будет очень просто: любой гражданин сможет обратиться в бюро кредитных историй и поставить специальную отметку, которая будет означать, что указанный человек сам себе запретил выдавать займы и кредиты.
Поскольку никаких нормативных актов пока нет, то дополнительных подробностей неизвестно. Но в Центробанке собираются сделать механизм максимально удобным и гибким, предусмотрев разные виды самоограничений:
- по виду кредитора (банк или МФО);
- по способу обращения (при личном присутствии в офисе или онлайн);
- по типу кредита (запрет на все кредиты и займы или на отдельные их виды).
Обращаться в бюро кредитных историй можно будет через портал Госуслуг. Также в Центробанке предлагают возможность оформить самозапрет на кредиты через любой банк.
Самозапрет на выдачу кредитов будет абсолютно бесплатным и пользоваться им можно без ограничений сколько угодно раз – в зависимости от жизненных обстоятельств.
☝️ Причины инициативы Центробанка
Самозапрет вводится для защиты граждан от мошеннических действий.
До сих пор нередки ситуации, когда мошенники оформляют на человека кредита – и невольный «заемщик» узнает об этом только после того, как банк или МФО обращаются к нему с требованием погасить долг. Другой распространенный вариант – мошенники (как правило, по телефону) умудряются так «обработать» жертву, что та сама идет и оформляет кредит, после чего переводит полученные средства мошенникам, которые в ту же минуту исчезают.
И если с «обработкой» по телефону все понятно, то ситуация с оформлением кредита без ведома заемщика возникает из-за утечек персональных данных. Тот, кто хоть немного следит за новостями, знает, что такие утечки происходят регулярно, в том числе из крупных компаний, которые хранят данные сотен тысяч людей.
Кроме того, предполагается, что отменить ограничение можно будет только через два дня после наложения самозапрета. Временные рамки хотят установить специально для того, чтобы у человека была возможность еще раз обдумать свое решение взять кредит, а если решение принимается при участии третьих лиц, то понять, не является ли он жертвой мошеннических манипуляций.
🏦 Как банки и МФО смогут узнать об ограничениях
Все банки и МФО перед выдачей кредита будут обязаны обратиться в бюро кредитных историй и проверить, нет ли на заемщике ограничений.
Если по какой-либо причине финансовая организация выдаст кредит, несмотря на действующий (неснятый) самозапрет, то требовать погашения такого долга будет невозможно.
❗ Можно ли будет отозвать самозапрет
Да, это можно будет сделать, причем бесплатно и сколько угодно раз. Также можно будет неограниченное число раз менять ограничения – например, самозапрет на выдачу всех кредитов сменить на самозапрет на выдачу только какого-то одного вида кредитов.
✨ Мнение эксперта. Актуальность предложения для заемщиков, возможные риски
Предложение Центробанка очень актуально – подобные меры назревали уже давно. Такая защита от мошенничества кажется достаточной, но пока даже в этой схеме есть свои риски. К примеру, мошенники могут начать регистрировать свои бюро кредитных историй – к сожалению, преступный мир поднаторел в создании всевозможных сайтов-двойников. В результате человек оформит самозапрет на поддельном сайте, а в настоящем бюро кредитных историй его данные не появятся. Но этот момент можно нивелировать, правда, понадобятся лишние «телодвижения». К примеру, могут обязать банки и МФО прикладывать к кредитному договору справку из бюро кредитных историй, где указано разрешение на выдачу займов.
Еще одна проблема – у нас в стране пока нет никакой единой базы заемщиков. Соответственно, много бюро кредитных историй. Если данные заемщика находятся в нескольких бюро, то ему нужно будет обращаться в каждое из них. Возможно, кто-то поленится и решит не связываться. В свою очередь, банки тоже будут вынуждены отправлять запросы в разные бюро – вместо того, чтобы обращаться к единой базе. А это увеличит время ожидания по кредитным заявкам. Возможно, Центробанк решит эту проблему так, чтобы можно было подать одно заявление – по аналогии с запретами на сделки с недвижимостью без личного участия владельца, когда подается только одно заявление в МФЦ.
Также пока непонятен механизм снятия самозапрета на выдачу кредитов. Если это можно будет сделать через Госуслуги, никак дополнительно не подтверждая свое желание, то есть риск, что самозапрет снимут мошенники, получившие доступ к аккаунту гражданина.
С другой стороны, механизм самозапрета поможет не только понять тем, кого активно «обрабатывают», что происходит что-то не то. Многие люди попадают в долговую яму, беря один кредит за другим, не в силах остановиться. Поскольку внутренняя самодисциплина им не помогает, то есть вероятность, что поможет оформленный в минуту «просветления» самозапрет.
