ZakonGuru
Назад

Изменение условий кредита после одобрения заявки. В каких случаях банк идет навстречу заемщику

Опубликовано: 05.01.2021
Время на чтение: 7 мин
0
176

– Я взяла кредит в банке. Договор изначально был оформлен на типовых условиях, поэтому влиять на условия договора возможности у меня не было. Сейчас изменились мои финансовые условия: зарплату урезали и теперь нет возможности платить по этому кредиту, как раньше. Могу ли я обратиться в банк с просьбой изменить условия такого договора в мою пользу?

– Кредитные условия – это то, что нередко хотят изменить многие заемщики, чтобы условия по платежам были проще и выгоднее. Расскажем, всегда ли на это идут банки, особенно если такое изменение будет не в их пользу.

✅ Перечень условий, которые возможно изменить

Иногда после того, как банк одобрил заявку по кредиту, и был подписан кредитный договор, заемщик может задуматься о необходимости изменить уже существующие условия. Как правило, банки не очень активно идут на изменение условий того кредитного продукта, по которому уже заключен кредитный договор. Однако есть некоторые условия, которые изменить можно, в том числе в пользу заемщика, а не финансово-кредитного учреждения. К числу таких изменений относятся:

  • срок действия договора – в сторону уменьшения, если клиент заявляет о возможности частично-досрочного погашения взятого кредита; либо в сторону увеличения, если у заемщика изменились в худшую сторону условия его жизни;
  • размер ежемесячного платежа. Однако в этом случае, если заявка уже была одобрена, а сам договор ещё не подписан, может потребоваться повторное одобрение. Если же текст договора уже подписан сторонами в виде банка и заемщика, то договор в части изменения размера ежемесячного платежа может быть изменен путем подписания дополнительного соглашения. В том случае, если по условиям дополнительного соглашения размер ежемесячного платежа увеличивается с соответствующим сокращением срока самого кредита, банки не задают никаких вопросов и достаточно легко соглашаются на подписание этого договора. Если же речь идет об уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока действия кредитного договора, то, возможно, придется дополнительно подтверждать необходимость заключения такого дополнительного соглашения;
  • еще одно условие, которое иногда может быть изменено, заключается в возможности запрета на переуступку прав требования по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика. Чаще всего речь идет о передаче требования долга по кредиту в случае возникновения просрочек по платежам коллекторским агентствам;
  • наконец, условия договора могут быть изменены в части размера процентной ставки. Банки редко идут на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, предлагая взамен рефинансировать кредит по более низкой ставке.

💰 Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка

Банки, как финансовые учреждения, работающие для получения собственной прибыли, редко соглашаются на то, чтобы изменить условия предоставленного кредита таким образом, чтобы в плюсе оказался заемщик. Чаще всего банки отказывают в изменении условий кредитного договора, если для них нет собственной выгоды. Однако, если:

  • заемщик предоставляет доказательства того, что без изменения условий кредитования он не сможет исполнять свои обязательства;
  • у него нет имущества, которое могло бы быть реализовано, чтобы погасить задолженность,

то банк, как правило, соглашается на изменение условий кредита таким образом, чтобы платежи для заемщика оказались посильными.

Делается это, как правило, для того, чтобы банк не лишился своих средств вовсе, а смог вернуть их и получить прибыль за их использование, пусть и в отсроченном варианте.

Классический вариант изменения условий кредита в пользу заемщика – пересмотр условий договора займа по итогам осуществления частично досрочного погашения путем изменения срока действия договора или размера ежемесячного платежа.

🏦 Когда банк согласится, а когда – откажет

Банк может согласиться на изменение условий действующего договора займа в следующих случаях:

  • изменение условий договора явно выгодно для банка;
  • после изменения условий кредитования банк гарантированно сможет вернуть свои средства;
  • внесенные в кредитный договор изменения сделают сотрудничество между финансовой организацией и заемщиком более выгодным.

Однако есть ситуации, когда банки отказывают в изменении кредитных условий:

  • если вносимые изменения не будут положительными для финансовой организации в части получения выгоды;
  • если после возможных изменений кредитного договора финансовая организация теряет гарантию получить выданные в качестве займа средства;
  • если заемщик не может подтвердить необходимость изменения условий договора в части увеличения срока или уменьшения размера ежемесячных платежей.

Кроме того, банк в любом случае принимает решение о возможности внесения изменений в уже подписанный договор займа строго индивидуально. Например, все условия для обеих сторон договора являются взаимовыгодными, но банк отказывается от подписания дополнительного соглашения по причине того, что ранее клиент зарекомендовал себя не с самой лучшей позиции, допуская крупные просрочки. Также оказать такое негативное влияние на возможность изменения условий договора могут просрочки, которые были допущены в других банках: банки устанавливают этот факт по итогу проверки кредитной истории.

📋 Когда возможно изменение договора

Изменение условий уже заключенного договора займа возможно в следующих случаях:

  • существенным образом изменились условия финансово-экономической ситуации в государстве, в том числе в сторону ухудшения таких условий, вылившиеся в массовую потерю работы заемщиками средств;
  • изменение ключевой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, после которого должны быть осуществлены изменения процентной ставки предоставляемого кредита;
  • необходимость индивидуального изменения условий кредитования для конкретного заемщика в соответствии с его личными обстоятельствами жизни;
  • иные условия, которые могут быть сформулированы непосредственно банком.
Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Читать
Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику
Подробнее
Юридическая помощь с долгами. Как это работает и как понять, что юристу можно верить
Смотреть

👇 Порядок действий

Для того чтобы изменить условия уже подписанного кредитного договора, если инициатором такого изменения выступает сам заемщик, необходимо:

  • изучить не только сам договор со всеми его приложениями, но и правила работы банка с клиентами – как правило, подобный документ можно найти на официальном сайте банка в разделе информации для клиентов;
  • изучить нормативную базу: так легче изменить условия потребительского кредита, что и делает необходимым изучение Федерального закона «О потребительском кредите». Для ипотечных займов процесс изменения условий на порядок сложнее, поэтому здесь может потребоваться помощь квалифицированного юриста;
  • после изучения указанных выше документов следует составить письменное заявление на имя руководителя того подразделения банка, в котором заключен кредитный договор. В тексте заявления указываются те условия, в отношении которых должно быть осуществлено изменение, а также предлагаемое содержание измененных пунктов. При формулировании заявления необходимо ссылаться на используемую правовую базу.

Сформулированное заявление подается либо лично в секретариат, либо передается посредством отправки по почте.

Скачать примерный образец заявления

Однако в каждом банке бланк заявления может отличаться от представленного образца, поэтому лучше обращаться в тот банк, где выдан займ.

Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайн
Читать
Кредит и алименты. Что платится в первую очередь
Подробнее
Каким бывает овердрафт. Отличия от кредита, плюсы и минусы
Смотреть

Результат рассмотрения этого заявления может быть следующим:

  • заявление принято, и в договор вносятся изменения путем заключения дополнительного соглашения;
  • по итогам рассмотрения заявления вынесен отказ, и договор исполняется на прежних условиях.

💫 В качестве итогов

В качестве итога хотелось бы вернуться к вопросу читательницы: изменить условия кредитного договора можно после его одобрения. Но для этого придется доказать банку необходимость таких изменений, например, в виде предоставления справки о сокращении заработной платы либо в виде приказа об увольнении.

Екатерина Алейникова ✔
, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector