В каком порядке происходит раздел кредитов и долгов при разводе

В процессе бракоразводного процесса супругам предстоит поделить нажитое в браке имущество. Но разделу подлежат не только активы в виде квартир и транспортных средств, но и кредитные обязательства. Кредиты могут отнести по решению суда к совместным, и тогда в процессе развода допускается их раздел. Трудно сейчас найти семью, у которой абсолютно нет никаких кредитов, поэтому вопрос с кредитами после развода имеет высокую актуальность.

Что делать с кредитом после развода

После развода кредит не аннулируется и его нужно продолжать платить. Невнесение обязательного платежа грозит заемщику испорченной кредитной историей, штрафами и пени.

Если в связи с разводом заемщик оказался в сложном финансовом положении и не может более вносить платежи в том размере, в котором они предусмотрены в графике, то он может попробовать договориться с банком.

Если банк-кредитор откажет в удовлетворении требований заемщика, тот может попробовать рефинансировать кредит в стороннем банке. Принимать меры необходимо как можно быстрее, пока еще не возникла просрочка по кредиту.

Какие варианты решений существуют

На основании ст. 38 Семейного кодекса можно сделать вывод, что долги подлежат разделу как при разводе, так и после него. Но разделить можно не все долги, а только те, которые относятся к совместно нажитым. Это могут быть как те кредиты, при которых супругами был заключен совместный кредитный договор с банком в качестве созаемщиков, так и кредиты, о которых знали оба супруга.

Для решения проблемной ситуации с общими кредитами возможны следующие варианты:

1. Ситуация урегулирована брачным договором, тогда его положения будут иметь безусловный приоритет перед общими нормами законодательства.
2. Стороны смогли договориться и подписать соглашение о разделе имущества, и в нем они затрагивают вопрос общего кредита.
3. Сторона, чьи интересы были ущемлены, подает в суд на вторую сторону для раздела кредита.

Особенности указанных вариантов

Так, брачный договор допускается заключить только до брака и разделить добрачное имущество, точнее, закрепить его за каждой из сторон. Либо можно включить нажитое имущество до брака в состав общего семейного имущества, которое будет поделено на случай развода. Брачный договор допускается заключить в период брака. Его нельзя подписать после развода по объективным основаниям.

Соглашение о разделе имущества до брака не подписывается: его можно заключить как до бракоразводного процесса, так и после.

Брачный договор приобретает юридическую силу только после свадьбы. Если пара по любым причинам так и не поженится, то этот договор действовать не будет.

В договор можно включить условия о разделе будущего имущества. Например, после покупки квартиры – подлежит ли она разделу или сохранена за определенным членом семьи. В отношении кредита может быть указан вариант, что долги будет гасить тот заемщик, на которого он оформлен, либо стороны должны будут погашать его совместно.

Добрачное имущество не подлежит разделу через соглашение о разделе. В нем регулируется порядок раздела того имущества, которое фактически имеется на момент подписания документа. Определение и изменение прав супругов не является сферой регулирования соглашения об имуществе, по нему делятся только имущество и кредиты.

В соглашении можно определить, например, что супруг продолжает единолично погашать кредит на машину, а вторая сторона взамен отказывается от притязаний на нее.

Семейный и Гражданский кодексы не предусматривают отдельных соглашений по вопросу раздела долговых обязательств. Но данный факт не может стать препятствием для включения в соглашение о разделе имущества пункта о разделе кредитов. Перед подписанием соглашения сторонам следует определиться с общим объемом долговых обязательств (на основании кредитных договоров, выписок и расписок). Соглашение о разделе имущества после согласования всех условий предстоит заверить у нотариуса.

Если стороны дошли до суда, то соглашение о разделе имущества ими не подписывается, но они могут заключить мировое соглашение.

В подписанных сторонами соглашениях они не вправе единолично изменять условия кредитного договора: в частности, менять по ним основного заемщика, пересматривать график погашения задолженности и пр. На все это потребуется согласие кредитной организации.

Долговая расписка

Для взыскания части долга без обращения в суд вторая сторона вправе оформить долговую расписку. Это допустимо, если денежные средства занимают у частного лица. При оформлении расписки должным образом с бывшего супруга можно получить часть средств за оплаченный кредит добровольно.

Нужно только прописать в расписке наименование сторон (займодавца и заемщика), их адреса и паспортные данные, сумму займа, сроки и порядок его возврата, размер процентов и подписи сторон.

Что делать, если не возвращают расписку после погашения долга

В каких долях делятся кредиты

Когда речь заходит о разделе кредитов, то по умолчанию они разделяются пополам, кроме следующих ситуаций:

1. Иной порядок раздела был прописан в соглашении сторон.
2. Один из супругов расходовал имущество без учета интересов семьи, в ущерб ей или не обладал доходом без уважительных причин.
3. Нужно учитывать интересы несовершеннолетних детей.

По нормам п. 3 ст. 39 Семейного кодекса задолженность по кредиту распределяется пропорционально присужденной каждой стороне доле в праве собственности.

А как быть с ипотекой?

Основные проблемы обычно возникают с разделом задолженности по ипотеке. Вариантов решения может быть несколько. Например, один из супругов выкупает долю у второго супруга и продолжает погашать ипотеку; супруги продают недвижимость и разделяют долг или остаток на две части; супруги подписывают соглашение с банком о разделе солидарного долга на две части.

Если в семье есть ребенок, то это может прямо повлиять на размер долей в процессе распределения активов. Когда ребенок остается жить с бывшей женой, ее долю в кредитных обязательствах предстоит снизить. А, согласно последним изменениям в Семейный кодекс от 2020 года, бывшего супруга могут обязать, помимо алиментов, вносить определенную часть по ипотечным платежам, если ипотека платится за квартиру, которая выступает единственным пригодным для проживания ребенком местом.

Новый закон об обеспечении ребенка жильем при разводе родителей

Общий алгоритм действий

Порядок раздела долговых обязательств будет следующим:

1. Нужно подготовить опись всех документов, включая остаток долгов на дату расторжения брака.
2. Супругами принимается решение о порядке раздела долгов: они могут договориться или могут отправиться в суд.
3. Если речь идет о согласительном порядке, то соглашение удостоверяется нотариусом, и после этого оно вступает в силу.
4. Если стороны не смогли договориться, то одна из сторон направляется в суд, после чего суд выносит решение, которое должны исполнить обе стороны.

В каком случае кредиты подлежат разделу

Если супруги оформили кредит в браке, то этот факт не делает данный кредит общим по умолчанию. Кредиты подлежат разделу, если будет соблюдено одно из принципиальных условий:

1. Он был оформлен в семейных интересах по инициативе обоих супругов.
2. Кредит потрачен на семейные цели.

Обязанность по доказательству того факта, что кредит можно отнести к совместному, возлагается на лицо, которое хотело бы его разделить (в данном случае – на заемщика). Доказательства желательно собрать еще на этапе обращения в банк: на этапе развода происхождение кредита доказать будет сложно.

Например, пара в браке часто занимала средства на жизнь. На супругу была оформлена кредитная карта, так как муж работал неофициально. После развода бывшая супруга не смогла в одиночку погашать кредит, который оформлялся на совместные нужды. Банк получил исполнительный лист на взыскание с нее долгов. Но бывшая супруга узнала, что она вправе разделить кредит. Она обратилась в банк и смогла взыскать с бывшего супруга половину суммы для оплаты кредита.

Верховный суд неоднократно объяснял, что долги супругов по кредитам признаются общими, если кредиты потрачены на семейные нужды. Хотя такая правовая норма существует в Семейном кодексе (п. 2 ст. 45), но районными и областными судами она не всегда учитывалась. В принимаемых решениях суды нередко занимали позицию, что получение кредита в период брака автоматически делает его пригодным для раздела.

Если же второй стороне предстоит доказать факт невозможности раздела кредита, то она предъявляет аргументы в пользу того, что заемные средства были направлены на личные цели бывшего супруга. Например, он купил снегоход, подарил своей матери подарок и пр.

Еще одно важное условие для раздела кредита – оформление его в период брака.

Если кредит был оформлен до брака, то он не подлежит разделу после развода. Кто его оформил, тот и должен будет платить, даже если кредит был оформлен на свадьбу. Ситуация, когда супруги уже развелись, а кредит на свадьбу предстоит платить несколько лет, достаточно распространенная. Отвечать по такому кредиту предстоит заемщику с учетом требований п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса и шансы на раздел кредита будут близки к нулю. Ответчику достаточно использовать в суде один аргумент – дата оформления кредитного договора предшествует дате заключения брака.

Если оба супруга – созаемщики, то их ответственность перед банком одинакова, и долг банк может потребовать как с одной, так и с другой стороны, а также с них обоих. Если один супруг заемщик, другой – поручитель, то только после оплаты кредита поручителем он может взыскать выплаченную сумму с заемщика.

Когда допускается разделить кредит, оформленный до заключения брака

Когда добрачный кредит оплачивался в браке из общих доходов или из личных средств другой стороны, то второй супруг может взыскать с заемщика часть своих расходов. В этом случае не имеет значения, на что был потрачен добрачный кредит: на общие нужды или на личные потребности.

Например, если супруг до свадьбы купил себе автомобиль в кредит, и кредитные платежи вносились из совместных денег, то вторая сторона вправе вернуть часть средств, которые ушли на погашение кредита. Но разделить автомобиль при разводе они не могут, так как это не будет считаться совместно нажитым имуществом.

Если супруги получили кредит, развелись, а потом совместный кредит погасил после развода один из супругов, то он имеет право через суд взыскать половину суммы с бывшего супруга.

Сроки исковой давности

Еще одно требование для разделения задолженности по кредиту – это учет сроков исковой давности. По закону сроки исковой давности составляют три года. Данные сроки рассчитывают для каждого платежа по отдельности на основании п. 24 Постановления Пленума ВС №43 от 2015 года. Например, если пара развелась в 2020 году, то допускается взыскать платежи с 2017 по 2020 год. Разделить платежи, произведенные в 2016 году, уже не получится.

Если у заемщика есть подобная возможность, то предпочтительным является погашение платежей в течение трех лет. Если сумма кредита настолько велика, что рассчитаться за 3 года не представляется возможным, то придется взыскивать половину оплаченной суммы в несколько этапов: раз в три года (на основании п. 53 Постановления Пленума ВС №54 от 2016 года). Исключением из трехлетних сроков исковой давности выступают кредиты на условиях привлечения созаемщиков и поручителей. Такой кредит созаемщик может выплачивать достаточно долго, а потом взыскать с бывшего супруга половину задолженности. Это называется правом регрессного требования.

Аналогичное право не учитывать трехлетние сроки давности принадлежит и поручителю. Разница между статусом поручителя и заемщика по кредиту состоит в том, что с основного заемщика поручитель вправе взыскать всю сумму.

Когда можно отказаться от уплаты части кредита

Нередко между фактическим расставанием и оформлением развода проходит немало времени. В юридическом лексиконе случаи, когда муж и жена перестают жить вместе, именуются раздельным проживанием. Все, что приобрели и заработали супруги за период их раздельного проживания, относится к совместно нажитому имуществу.

Единственным исключением из правил являются случаи, когда кредит был потрачен на семейные цели: например, на обучение ребенка в вузе или на закрытие совместного кредита.

Для того чтобы избавиться от притязаний второго супруга на разделение кредита, нужно доказать, что кредит был оформлен им единолично в период раздельного проживания. Причем сам факт прописки по разным адресам или факт переезда жены к маме не всегда признается судом раздельным проживанием. Для того чтобы доказать раздельное проживание, необходимо пригласить свидетелей, которые подтвердят фактическое распадение пары до развода. Свидетелями могут стать взрослые дети, соседи, друзья и родственники.

Оформление в банке

Казалось бы, ситуация предельно простая: заемщик получает в суде решение о разделе кредита после развода, а затем – передает его банку для раздела кредитного договора. Но эта схема не является рабочей: раздел невыплаченной суммы допустим только с согласия банка (на основании п. 2 ст. 391 Гражданского кодекса).

Если стороны смогли договориться и подписать соглашение о разделе долга или о его переводе на одного заемщика, то этот документ ничтожен и не имеет юридических последствий без согласия банка. Порядок раздела обязательств супругов по кредиту или займу зависит от условий достигнутой договоренности, позиции кредитной организации, а также наличия согласия по целям расходования займа.

Нужно понимать, что отношения с банком опираются на другие нормы закона. Даже после вынесения решения суда банк не должен переводить половину выплат по кредиту на второго супруга автоматически. Банк вправе отказать переводить часть кредита на бывшего супруга по причине сомнений в его платежеспособности.

Обстоятельство, по которому условия кредитного договора не подлежат изменению без согласия кредитора, указал Верховный суд в определении №18-КГ18-201. Это же правило соответствует нормам п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса, где сказано, что изменение договора допускается исключительно по соглашению сторон.

На практике получение согласия банка на перевод части задолженности проще всего оформить при ипотечном кредите. В частности, в ситуации, когда квартира остается у того супруга, который хотел бы стать заемщиком.

Обращение в суд

Обращение в суд с исковым заявлением о разделе задолженности предполагает выполнение следующих действий:

1. Определение размера задолженности. Для этого запрашивается справка в банке об остатке долга.
2. Оформляется исковое заявление о разделе имущественных активов семьи и кредитных обязательств. В данном документе истец должен прописать тот вариант раздела кредита, который он видит справедливым. Исковое заявление формируется в соответствии с требованиями ст. 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ и передается в суд по месту жительства ответчика.
3. К участию в процессе можно привлечь банк, который может предъявить самостоятельные требования и прописать их в исковом заявлении. Этот вариант будет самым безопасным, и банк не будет в дальнейшем оспаривать решение суда.
4. В ходе судебного заседания истец должен предъявить доказательства того, что кредитные средства направлены на семейные цели, и кредит оформлен при согласии второй стороны.
5. Получение судебного решения с долями обеих сторон в распределении активов и долговых обязательств.

Судебная практика

Обзор судебной практики Верховного суда №1 за 2016 год рассматривает такое дело по вопросу раздела кредитов между супругами. Один из супругов оформил два кредита и при разводе попросил разделить их на две части, как совместно нажитые в браке, в равных долях. Суды первой и второй инстанций пришли к выводу, что супруг прав и обязали бывшую жену платить половину стоимости. Но Верховный суд подчеркнул ошибочность такого подхода.

Обстоятельства произошедшего выглядели следующим образом: один из супругов оформил один займ с поручительством третьего лица, а второй – через год. На период оформления второго кредита супруги уже фактически не вели совместного хозяйства. Также бывшая супруга указала в качестве аргументов в свою сторону следующее:

• средства первого кредита не были направлены на совместные нужды;
• супруга не выражала согласия на получение первого кредита;
• она не знала о получении второго кредита.

Значимым обстоятельством для принятия решения Верховным судом об отказе от раздела долгов стало то, что муж не смог обосновать свою позицию о том, что заемные средства пошли на семейные нужды. А доказательство данного аспекта полностью являлось его зоной ответственности.

Еще одним примером из судебной практики является решение Усть-Абаканского районного суда. После развода супругов жена обратилась в суд с требованием о выплате мужем части займа, оформленного на строительство дома, в котором они проживали. Хотя супруг признавал кредит, но делить его отказывался. Бывшая жена отстаивала свою позицию в суде с помощью свидетельских показаний. Так, ее отец подтвердил, что дочь оформила кредит на себя, так как ее мужу отказали и нужно было продолжать строительство. Подтвердил данный факт и прораб. Но суд занял позицию ответчика, так как на момент оформления кредита у супругов отсутствовала договоренность о получении займа и о переводе дома в совместную собственность.

Запоминаем

Таким образом, если после развода у бывших супругов остались совместные кредиты, то они могут руководствоваться положениями брачного договора, подписать соглашение о разделе имущества или разделить кредит по решению суда. Для раздела кредитных обязательств необходимо доказать следующее:

1. Кредит был направлен на семейные общие цели (этот факт истец должен подтвердить документально, приложив договоры, чеки и прочие сведения). Даже если кредит оформлен на одного из супругов, при наличии подтверждения расходования на общие цели его можно разделить.
2. Кредит был оформлен в период заключенного брака.
3. На его получение вторая сторона была согласна.
4. Кредит подлежит разделу в суде в период действия исковой давности.