Ипотека при разводе. Как отказаться от обязательств перед банком и передать их бывшему супругу

– Мы разводимся с супругой, и она настаивает на переоформлении ипотечного кредита на себя, чтобы приобретенная квартира осталась в ее собственности. Можно ли переоформить кредит в этой ситуации – и как это сделать?

– Напомню, что кредит – это денежные средства, выданные на основании письменного договора, где оговорены определенные условия. Учитывая, что договором является соглашение двух и более сторон, стороны могут договориться и об изменении его условий, в том числе и о смене сторон такого соглашения.

⚖ Законодательная позиция о переоформлении займа на другого человека с его согласия

Закон, а именно статья 391 Гражданского кодекса РФ, предусматривает возможность перевода долга первоначальным должником на другое лицо. Однако при этом лицам, согласовавшим переоформление кредита, в том числе ипотечного, необходимо получить согласие банка на это действие.

Соглашение с финансовой организацией должно быть оформлено в письменной форме по правилам, применяемым к кредитному договору.

Учтите, что без согласия кредитора переоформить обязательства на другое лицо невозможно, так как соглашение о переводе долга на другое лицо – то есть перемена лиц в обязательстве – должно быть подписано:

• предыдущим должником;
• новым должником;
• кредитором (представителем банка).

💳 Как переоформить кредит

Получив согласие нового лица (должника), необходимо обратиться в банк для получения от него согласия на перевод долга. Для этого потребуется документально подтвердить причину необходимости переоформления первоначального кредитного договора.

Такой причиной может быть развод, как в нашем случае, а также:

• серьезное ухудшение здоровья первоначального должника;
• потеря им постоянного места работы и дохода;
• смена постоянного места жительства и др.

Условия

Перевести ипотечный кредит на другого человека можно после предварительного согласия кредитора (банка). Кредитор может дать такое согласие только после проведения анализа новой стороны договора. Кредитная организация должна убедиться в надежности и платежеспособности нового должника в соответствии с критериями, действующими в данном банке.

Обратите внимание – при смене стороны договора основное обязательство не изменяется.

Необходимые документы

Для оформления кредита на другое лицо стороны соглашения – старый и новый должники – должны собрать и предоставить кредитору (банку) такие документы:

• старый должник – документальное подтверждение необходимости переоформления. Это может быть свидетельство о разводе – как в нашем случае, а также справка о состоянии здоровья, справка из центра занятости и прочие документы в зависимости от причины замены должника;
• новая сторона договора – документ, удостоверяющий его личность (паспорт), справку о доходах (2-НДФЛ или декларацию о доходах), документы, подтверждающие право собственности на имущество – если по условиям предоставления кредита они требуются.

Банк может затребовать дополнительные документы.

Как и куда обращаться

Шаг 1. Стороны соглашения должны лично с пакетом документов, указанных выше, посетить кредитора (банк) и подать заявление для оформления кредита на новое лицо.

Шаг 2. После принятия заявления необходимо дождаться решения банка.

Шаг 3. В случае положительного решения оформить и подписать соглашение.

Может ли банк отказать в переоформлении

Конкретное решение о переводе кредитных обязательств на другое лицо принимает кредитор. Не все финансовые организациии идут на это.

Если банк оценит нового должника, как неспособного своевременно и в полном объеме погасить взятые на себя обязательства, он не даст согласия на данные действия.

Обязать кредитора поменять должника не сможет даже суд, так как смена сторон в кредитном договоре – это только право банка, а не его обязанность. Добровольно же брать на себя обязательства, которые могут привести к убыткам, вряд ли кто-то захочет.

Соглашение об обязанности выплачивать кредитный долг только одним супругом при разводе

Если супруги при разделе имущества достигнут соглашения о том, что один получает имущество, приобретенное на кредитные средства, то второй может потребовать от него взять на себя и гашение данного кредита. Здесь нужно учесть, что финансовое положение должно позволить первому супругу осуществлять платежи по такому кредиту в соответствии с графиком. В этом случае бывшие супруги могут обратиться в банк с заявлением о переводе кредита на одного из них.

Однако соглашение бывших мужа и жены не будет являться обязательным для банка, и всю процедуру смены должника они должны пройти в полном объеме: то есть собрать весь пакет необходимых документов, обратиться в банк за согласием на смену должника и получить такое согласие.

Что делать, если доход нового заемщика не устраивает банк

Еще одна возможность переоформления ипотеки на другого заемщика – особенно в случае, если уже выплачена половина или более долга – это оформление нового ипотечного кредита на нового заемщика в этом же или другом банке. При этом задолженность по первоначальному кредиту полностью погашается за счет нового займа. Имущество переходит в залог новому кредитору.

В такой ситуации ежемесячные платежи могут значительно снизиться, а требования к финансовому положению нового заемщика будут ниже.

✨ Заключение

Таким образом, закон позволяет переформить кредит, в том числе ипотечный, на другого человека.

Учтите:

• такое переоформление возможно только при наличии соглашения предыдущего и нового должников;
• кроме этого соглашения, необходимо получить согласие кредитора (банка) на оформление кредита на другое лицо;
• новый должник должен быть ознакомлен со всеми условиями кредита, который обязуется своевременно погасить;
• стороны получат согласие банка только при условии, что новый должник будет отвечать всем требованиям банка, предъявляемым к стороне конкретного кредитного договора. Финансовая организация должна убедиться в надежности и платежеспособности нового заемщика;
• суд не может обязать ни банк, ни нового должника заключить соглашение о переоформлении кредита.