ZakonGuru
Назад

Каким бывает овердрафт. Отличия от кредита, плюсы и минусы для заемщика

Опубликовано: 17.10.2020
Время на чтение: 7 мин
0
28

Овердрафт позволяет совершать покупки и расплачиваться даже при отсутствии средств на счете, используя деньги банка. При этом овердрафт не похож на классический кредит и зачастую гораздо удобнее и выгоднее его.

Что именно предлагается клиентам банков под овердрафтом?

💰 Что такое овердрафт

Овердрафт – это услуга, которая позволяет списывать с расчетного счета больше средств, чем на нем есть на момент платежа.

Технически это выглядит так. Например, человек расплачивается банковской картой на кассе супермаркета, но собственных средств на карте недостаточно для совершения операции. Банк одалживает недостающую сумму. По сути, банк выдает клиенту небольшой краткосрочный кредит.

Такая услуга очень полезна в моменты, когда непредвиденно понадобились деньги, а оформлять кредитную карту не хочется, нет времени или просто сумма слишком незначительна для этого – овердрафт подключается для дебетовых банковских карт.

Но банк предоставляет такую услугу далеко не всем клиентам, ведь необходима уверенность, что в ближайшее время на счет заемщика поступят средства, которые закроют предоставленный овердрафт.

Банки охотнее всего подключают овердрафт держателям зарплатных карт. При поступлении средств на счет (например, в день аванса или зарплаты) заемная сумма списывается с карточки в обязательном порядке.

Овердрафтом можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит и соблюдать сроки возвращения средств.

👇 Виды

Овердрафт бывает двух типов – технический (неразрешенный) и разрешенный.

Технический (неразрешенный)

Такой тип овердрафта возникает, когда человек потратил все средства на карте и ушел в минус. Это может случиться при долгой обработке платежа, колебании курсов валют или при списании банком средств за обслуживание карты при нулевом балансе.

Иногда технический овердрафт образуется после перерасхода средств в пределах лимита по разрешенному овердрафту. После того как счет уходит в минус, задолженность погашается из любых поступлений на счет.

При техническом овердрафте дебетовая карта фактически на время становится кредитной.

Поскольку данный тип овердрафта возникает не вследствие прямого договора между банком и клиентом, то о его условиях всегда лучше уточнять заранее у менеджера банка или же в общих правилах для клиентов, чтобы предоставленная услуга в будущем не стала неприятным сюрпризом.

Условия технического овердрафта могут различаться в зависимости от банка. Но в любом случае он гораздо менее выгоден, чем разрешенный овердрафт: ставка за пользование заемными средствами обычно выше и вернуть деньги банку нужно в более короткие сроки.

Разрешенный

Данный тип овердрафта банк подключает клиенту по договору, четко прописывая разрешенные лимиты. Обычно для расчета лимита банк анализирует данные о поступлениях денежных средств на счет, об объеме трат и исходя из этого устанавливает допустимую сумму, которой клиент может пользоваться при нехватке баланса на счете. В большинстве случаев лимит не превышает 100 000 рублей.

Особенностью разрешенного овердрафта является то, что он относится к кредитам, поэтому информация о нем передается в кредитную историю. Если заемщик хочет повысить свой кредитный рейтинг, он может активно пользоваться картой с овердрафтом, не забывая своевременно погашать долги.

Вы пользуетесь овердрафтом?
Да, считаю, что это очень удобноНет, кредиткой мне пользоваться выгоднееПринципиально не беру взаймы у банков

💸 Как возникает технический овердрафт

Основные причины возникновения технического овердрафта:

  1. Временной интервал между совершением покупки и обработкой операции банком. За этот временной промежуток мог, к примеру, поменяться курс валют, что привело к лишним тратам. Это особенно актуально при покупках за рубежом, когда валютная конвертация происходит в момент оплаты, а списание средств со счета – только через какое-то время, когда местный и отечественный банки скоординируют свои действия.
  2. Автоматические платежи без подтверждения их плательщиком. Система автоматических платежей набирает все большую популярность. Конечно, если денег на счете не хватает, операция должна быть заблокирована, а клиенту отослано соответствующее уведомление. Но такие правила действуют не во всех банках.
  3. Использование сторонних банков. За любое действие, произведенное с картой в банкомате или терминале другого банка, списывается комиссия. Ее размер обычно выводится на экран. Но зачастую комиссия снимается не сразу, а спустя какое-то время. Перед этим клиент видит, что у него еще есть средства, и тратит их, а при списании комиссии счет уходит в минус.
  4. Программные сбои в работе оборудования. Редко, но такое все же случается. Например, при платеже деньги списываются с карты несколько раз, после чего возникает технический овердрафт.
  5. Изменение курсов валют. Наиболее распространено при использовании мультивалютных карт или при перечислении валюты, отличной от валюты расчетного счета.

Что делать

Последствия от возникновения технического овердрафта зависят от банка. В любом случае у заемщика возникают обязательства вернуть выданную сумму с учетом процентов за пользование. При этом проценты обычно выше, чем базовые для стандартных займов. Точный их размер можно уточнить у специалиста в банке или по телефону горячей линии.

Если же клиент не погасит задолженность вовремя, он должен будет уплатить еще и набежавшие пени. А при накоплении долга, который заемщик не собирается погашать, банк имеет право обратиться в суд и истребовать средства в принудительном порядке. Поэтому простой технический овердрафт способен вылиться в солидную сумму по итогу.

✅ Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться

Легче всего подключить овердрафт в том банке, где у человека есть зарплатная карта. Некоторые банки вообще отказались от оформления дебетовых карт с овердрафтом, кроме зарплатных. Лимит кредитных денег на счете обычно зависит от уровня зарплаты.

Чтобы подключить овердрафт, достаточно обратиться в банк. При этом рекомендуется сначала позвонить туда, чтобы узнать о такой возможности, особенно, если у человека еще нет в выбранном банке карты и счета. При разговоре со специалистом нужно обязательно уточнить, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

У всех банков разные условия подключения. Некоторые могут попросить предоставить справку о доходах или копию трудового договора. Также нередко встречается пункт о трудовом стаже – например, стаж на последнем месте работы должен быть не менее определенного срока.

Пользоваться овердрафтом очень просто. После подключения услуги становятся доступны заемные средства и ими можно оплачивать покупки сразу после того, как на карте закончатся свои деньги.

После открытия овердрафта придется платить процент за фактическое пользование деньгами (иногда бывают льготные периоды, или же процент не взимается, если потрачено меньше определенной суммы).

При пользовании овердрафтом все поступающие на карты средства идут на погашение потраченной суммы. На погашение задолженности в среднем дают 30-60 дней. Овердрафт никогда не оформляется на такой же долгий срок, как обыкновенный кредит. Это более быстрый и оперативный финансовый инструмент.

Также рекомендуется уточнить о плате за пользование овердрафтом, если на карте есть свои деньги и списания заемных средств не происходит. Обычно в таких случаях плата не взимается.

Незаконная банковская комиссия. Как ее оспорить и вернуть деньги
Читать
Почему могут заблокировать банковскую карту и что при этом делать
Подробнее
Кэшбэк. Зачем банки и сервисы возвращают клиенту деньги
Смотреть

💳 Отличия от кредитной карты

И овердрафт, и кредитная карта (или кредит) схожи в одном – это заем денежных средств у банка под процент. Но дальше начинается множество отличий – в сроках, размерах кредита, процентной ставки и т. д.

Подробнее в таблице:

Показатель Овердрафт Кредитная карта
Срок Короткий Долгий
Размер кредита Небольшой, часто напрямую зависит от зарплаты Средний, может доходить до больших сумм
Возврат кредита При поступлении денег на счет Ежемесячный платеж
Процентная ставка Обычно выше, чем у кредитной карты Обычно ниже, чем у овердрафта

❗ Мнение эксперта. Плюсы и минусы овердрафта

Мнение эксперта
Илья Тарасов
Инвестор

К плюсам овердрафта можно отнести то, что это хорошая подстраховка для кризисных моментов, когда своих денег не хватило. Можно рассматривать овердрафт, как возможность «перехватить» пару тысяч до зарплаты. Это удобнее, чем просить в долг у знакомых.

К минусам относится то, что овердрафт не предполагает обязательного льготного периода. Все зависит от правил конкретного банка, но чаще всего, если у гражданина закончились деньги, и он начал тратить заемные, то процентную ставку или комиссию могут считать с первого дня. Поэтому главный совет – внимательно читайте договор и задавайте вопросы менеджеру, прежде чем подключать овердрафт.

А чтобы избежать проблем с техническим овердрафтом, достаточно соблюдать несколько простых рекомендаций: снимать деньги в банкоматах без комиссии; всегда оставлять на карте немного денег, из которых можно списать обязательный платеж (комиссию); рассчитываться только валютой, идентичной валюте карты.

❓ Часто задаваемые вопросы

Есть ли лимит овердрафта?

Есть. У каждого банка – свой. Многое зависит от платежеспособности заемщика.

Могут ли получить овердрафт юридические лица?

Да, могут, но для них процедура иная – овердрафт подключают на расчетный счет.

Как скоро после погашения овердрафта можно получить новый?

Обычно – сразу, если не было проблем.

Льготный период есть у овердрафта?

Зависит от конкретного банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Ольга Субботина
Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru
Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»
, ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector