Банкротство физических лиц

Сущность процедуры

Процедура списания задолженности физических лиц зависит от выбранной судом тактики банкротства. В отношении физических лиц может быть выбрана одна из следующих стратегий:

1. Реструктуризация задолженности. Это процедура предполагает погашение задолженности физлицом по индивидуальному комфортному графику, который разрабатывается с учетом доходов должника. Обычно реструктуризация назначается по умолчанию при отсутствии ходатайства о ее пропуске и при наличии официальных документально подтвержденных доходов у должника. Реструктуризация, по сути, – это изменений условий обслуживания долговых обязательств (например, кредитной ставки и сроков погашения). На получение графика реструктуризации могут претендовать граждане с регулярными доходами от 25 тыс. р. и не имеющие судимости за экономические преступления. По реструктуризированной задолженности не происходит начисление процентов, а также не вводятся штрафные санкции.
2. Реализация имущества. При назначении процедуры реализации задолженность перед банками и иными кредитными учреждениями гасится из вырученных средств от продажи имущества должника. При этом, даже если полученных от реализации имущества денег оказалось недостаточно для погашения всей задолженности, то ее остаток попросту списывается. Такие списанные долги по закону не предъявляются повторно.

Сама процедура по признанию финансовой несостоятельности включает следующие этапы:

1. Лицо подает заявление в арбитражный суд.
2. Суд рассматривает его на обоснованность. Задача гражданина – документально подтвердить свои финансовые сложности.
3. Назначается финансовый управляющий, входящий в СРО.
4. В отношении лица вводится этап реструктуризации или реализации.
5. Если в ходе реструктуризации задолженность погашена, то этап реализации не вводится.
6. При реализации имущества управляющий описывает конкурсную массу с учетом некоторых исключений, проводит ее оценку и определяет сроки погашения задолженности перед кредиторами.
7. После реализации имущества начинается погашение требований кредиторов в общем порядке.
8. Финансовый управляющий отчитывается перед судом о результатах реализации имущества.
9. Гражданин, признанный банкротом в судебном порядке, не обязан более исполнять требования кредиторов, даже если они остались неудовлетворенными после продажи всего имущества.

При обнаружении вышеуказанных признаков задолженность не подлежит списанию.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Перед тем как решиться на прохождение процедуры банкротства, гражданам нужно внимательно изучить ее плюсы и минусы. Банкротство, как и любая судебная процедура, имеет целый ряд негативных последствий для граждан:

1. Наличие законодательных ограничений для подачи заявления на банкротство.
2. Личными финансами должника в период реализации его имущества будет распоряжаться назначенный финансовый управляющий.
3. Все накопления и имущество подлежат аресту. При заключении сделок на сумму свыше 30 тыс. р. гражданину придется получать предварительное одобрение от управляющего. В частности, лицу запрещается проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, сдачи в аренду и пр. По сути, такой человек лишается финансовой дееспособности.
4. В течение 5 лет после объявления себя банкротом гражданин утрачивает возможность для повторного банкротства даже при наличии объективных обстоятельств для этого (если в отношении него ввели процедуру реструктуризации, то новый план погашения задолженности по графику могут утвердить минимум через 8 лет).
5. Банкрот не сможет выступать гарантом и поручителем по сделкам.
6. Лицо лишается права заниматься предпринимательской деятельностью и открыть свой бизнес в качестве учредителя юрлица в течение 5 лет.
7. В отношении лица вводится запрет на занятие руководящих позиций на 3 года. Он не сможет стать генеральным директором, директором или входить в совет директоров.
8. В течение 5 лет после завершения процедуры банкрот должен будет информировать всех потенциальных кредиторов. Но, скорее всего, доступ к кредитам от банков для банкрота будет закрыт навсегда.
9. При нахождении признаков фиктивного банкротства лицу грозит уголовная ответственность. При сокрытии доходов физлицами есть высокая вероятность попасть под административную и уголовную ответственность. Если гражданин сокрыл сумму менее 1,5 млн р., то на него может быть наложен административный штраф, если же более, то ему грозит уголовное наказание.
10. Длительность процедуры банкротства: она составляет до года. Так, от подачи заявления о признании несостоятельности до вынесения судебного определения проходит от 15 дней до 3 месяцев. Сама реструктуризация долгов может продлиться до 4 месяцев. Еще полгода понадобится на реализацию имущества. Поэтому минимальные сроки составляют 9 месяцев.
11. Если в отношении физлица вводят процедуру реализации имущества, то он обязан передать все банковские карточки управляющему и будет получать от него определенную сумму на личные нужды; не сможет на весь это период покидать страну, если такое решением примет суд.

К числу расходов, к которым должно быть готово лицо, можно отнести:

1. Госпошлина в размере 300 р. (ее размер был снижен с 6000 р. с 2017 года).
2. Вознаграждение финансовому управляющему за каждую процедуру банкротства в размере 25 тыс. р. Всего таких процедур может быть три.
3. 7% перечисляется управляющему от суммы удовлетворенных им требований перед кредиторами в период действия реструктуризации или от стоимости реализованного имущества.
4. Около 10-12 тыс. р. за публикацию обязательных сведений в СМИ.
5. Стоимость аккредитации на электронной торговой площадке для реализации имущества.

На практике процедура банкротства обходится физлицам минимум в 30-40 тыс. р., а иногда предполагает затраты до 200 тыс. р.

Но для многих должников такие минусы становятся несущественными, так как банкротство является для них единственным цивилизованным способом избавления от проблемной задолженности. Ведь после завершения процедуры они более никому ничего не должны, даже если фактически не всю сумму удалось погасить. После чего физлицо может начать жить с чистого листа.

Кроме списания проблемного долга, у банкротства есть и такие достоинства:

1. Прекращается начисление пени и штрафов, сумма задолженности замораживается.
2. Приостанавливаются исполнения по судебным решениям (кроме выплат по алиментам и компенсациям вреда для здоровья).
3. Прекращается неприятное взаимодействие с коллекторами.
4. Снимается арест с имущества должника.
5. Должнику предоставляют гарантии по правовой защите: любые претензии и требования кредиторов теперь направляются не ему, а в арбитраж, который занимается его делом о банкротстве.
6. В ходе процедуры не затрагиваются материальные интересы родственников (кроме долей супругов в отношении совместно нажитого имущества).

Косвенно процедура банкротства может затронуть законные интересы родственников должника. Так, под реализацию может попасть половина собственности, которая принадлежит супругам совместно. Например, у супругов есть в совместной собственности автомобиль, который куплен в период брака. Каждому из супругов по умолчанию принадлежит по 50%. Автомобиль подлежит изъятию и продаже. По результатам продажи авто 50% от вырученных денег перейдет к супруге должника, другие 50% - будут распределены между кредиторами для погашения долгов.

Также финансовый управляющий наделен правом на оспаривание сделок между близкими родственниками, которые были совершены за три года до банкротства. Например, должник передал своему сыну земельный участок по дарственной за год до банкротства. Управляющий посчитал, что такие действия были направлены на искусственное уменьшение имущественной массы, которая подлежит продаже в счет долгов. В результате сделка была аннулирована, участок был возвращен в собственность должника, а затем продан в ходе этапа реализации для погашения долга перед кредиторами.

Таким образом, процедура признания финансовой несостоятельности с 2015 года стала доступна рядовым физическим лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью. В результате у них появилась возможность законно решить проблему задолженности перед банками, МФО, управляющими компаниями и другими кредиторами. Законодательно установлены случаи, когда лицо имеет право на подачу заявления о банкротстве, а также когда оно обязано это сделать. По итогам признания лица финансово несостоятельным его задолженность подлежит списанию, даже если фактически она не была погашена в полном объеме. Процедура банкротства – не панацея от долгов, она имеет целый ряд негативных последствий, которые нельзя не учитывать перед тем, как решиться на ее прохождение. При выявлении признаков фиктивного или преднамеренного банкротства лицо могут привлечь к административной или уголовной ответственности.