Закон о банкротстве физических лиц 127-ФЗ: структура и главные нормы

Закон о банкротстве большой и написан в основном для компаний, поэтому должнику проще начать с карты: какие главы про граждан, при каких долгах суд примет заявление, что останется у человека и чем процедура обернётся после её окончания.

Что такое 127-ФЗ и кого он касается

Полное название — Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Никакого отдельного «закона о финансовой несостоятельности физлиц» нет: отношения, связанные с банкротством граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, регулирует сам 127-ФЗ (п. 3 ст. 1). Нормы о банкротстве граждан в других законах применяются, только если соответствующие изменения внесены в этот закон. Действующий текст с последними правками — на КонсультантПлюс.

Закон определяет, когда должника можно признать банкротом, кто и куда подаёт заявление, какие процедуры вводятся, как продают имущество и распределяют деньги между кредиторами, от каких долгов человек освобождается и какие ограничения действуют после. Обзор поправок прошлых лет — в статье о том, как менялся закон о несостоятельности.

Как устроен закон: какие главы про граждан

Закон разделён на главы. Большая часть из них — о юридических лицах: наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, банкротство банков, застройщиков и других организаций. Гражданину нужны три блока:

• Глава I «Общие положения». Понятия, статус арбитражного управляющего, его вознаграждение (ст. 20.6).
• Главы III, III.1 и III.2. Рассмотрение дел в арбитражном суде, в том числе подсудность (ст. 33), оспаривание сделок должника и ответственность.
• Глава X «Банкротство гражданина». Основная часть: реструктуризация долгов и реализация имущества (ст. 213.1 и следующие), особенности банкротства ИП, фермерского хозяйства, умершего гражданина и внесудебное банкротство (ст. 223.2).

Когда заявление примут: сумма и срок

Дело о банкротстве гражданина рассматривает арбитражный суд по месту его жительства (п. 1 ст. 33). Заявление суд принимает, если требования к гражданину составляют не менее 500 тыс. руб. и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3).

Суд оценивает и неплатёжеспособность. Гражданин предполагается неплатёжеспособным, если есть хотя бы одно из обстоятельств (п. 3 ст. 213.6):

• он прекратил расчёты с кредиторами;
• более 10% обязательств, срок которых наступил, не исполнены дольше месяца;
• долги превышают стоимость его имущества;
• исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.

Кто и когда должен или вправе подать заявление

Обязанность. Гражданин обязан обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней со дня, когда узнал или должен был узнать, что после расчётов с одними кредиторами не сможет платить другим, а долг в совокупности не менее 500 тыс. руб. (п. 1 ст. 213.4).

Право. Подать заявление можно и раньше — предвидя банкротство, когда обстоятельства очевидно показывают, что платить вы не сможете, и есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Минимальная сумма долга в этом пункте не названа.

Кредитор и налоговая. Конкурсный кредитор или уполномоченный орган подаёт заявление, если его требование подтверждено вступившим в силу решением суда. Без решения суда можно обратиться только по требованиям из перечня закона: обязательные платежи, кредитные договоры с банками, долги по исполнительной надписи нотариуса и некоторые другие (пп. 1–2 ст. 213.5). Как вести себя, пока долг взыскивают по-другому, — в статье о защите прав должников при общении с коллекторами.

Реструктуризация долгов: кому доступна и на какой срок

Реструктуризация — процедура, в которой должник гасит долги по плану, утверждённому судом. План возможен, если одновременно (п. 1 ст. 213.13):

1. у гражданина есть источник дохода;
2. у него нет непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление и истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленную порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
3. он не признавался банкротом в течение 5 лет до представления плана;
4. план реструктуризации его долгов не утверждался в течение 8 лет.

Срок плана — не более пяти лет. Если суд утвердил план вопреки решению собрания кредиторов, срок не больше трёх лет (п. 2 ст. 213.14). С введением реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов по долгам, кроме текущих платежей, и приостанавливается исполнение по имущественным взысканиям (п. 2 ст. 213.11).

Если дохода нет или другие условия не выполнены, суд по ходатайству гражданина может сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Поэтому в заявлении стоит прямо просить об этом.

Реализация имущества: что продадут, а что останется

Реализацию имущества вводят на срок не более шести месяцев. Если финансовый управляющий не заявил ходатайство о завершении, срок считается продлённым ещё на шесть месяцев (п. 2 ст. 213.24).

Что не продадут:

• единственное пригодное для проживания жильё должника и его семьи и участок под ним, если они не в ипотеке (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ);
• другое имущество, на которое по ГПК нельзя обратить взыскание (п. 3 ст. 213.25);
• вещи, которые суд исключит из конкурсной массы по ходатайству, общей стоимостью не более 10 тыс. руб. (п. 2 ст. 213.25).

Любую недвижимость, а также драгоценности и предметы роскоши дороже 100 тыс. руб. продают на открытых торгах (п. 3 ст. 213.26). Общее имущество супругов продают целиком, но кредиторам идёт только часть выручки, соответствующая доле гражданина, остальное выплачивают супругу или бывшему супругу (п. 7 ст. 213.26). Это не всегда половина: многое зависит от того, как определены доли, — см. статью о том, как супругам разделить имущество брачным соглашением.

Сколько стоит процедура

Деньги на вознаграждение управляющего гражданин вносит в депозит арбитражного суда после определения о принятии заявления и до заседания по его обоснованности, с номером дела в платёжном документе (п. 4 ст. 213.4).

Что будет после банкротства

После расчётов с кредиторами гражданин освобождается от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28). Освобождения не будет, если его привлекли к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство, он скрыл сведения или дал управляющему и суду заведомо ложные, совершил мошенничество. Кроме того, в любом случае сохраняются текущие платежи, требования о вреде жизни и здоровью, зарплате и выходном пособии, моральном вреде, алиментах (п. 5 ст. 213.28).

После завершения реализации имущества гражданин (ст. 213.30):

• 5 лет обязан сообщать о своём банкротстве, когда берёт кредит или заём, и не вправе снова подать заявление о признании себя банкротом (пп. 1–2);
• 3 года не вправе занимать должности в органах управления юрлица (п. 3).

Если банкротом признан ИП, его регистрация утрачивает силу. 5 лет после завершения реализации имущества он не может снова зарегистрироваться ИП и вести предпринимательскую деятельность (пп. 1, 2, 4 ст. 216).

Внесудебное банкротство через МФЦ

Если общий долг не меньше 25 тыс. и не больше 1 млн руб., можно обойтись без суда: заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания (ст. 223.2). Процедура бесплатная, но доступна не всем, а при наличии оснований из закона — например, когда исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Если в МФЦ отказывают принять заявление без причины, можно пожаловаться на работу МФЦ.

Что изменилось и что ещё изменится

• Срок реализации имущества. Ограничен шестью месяцами с продлением — норма в редакции закона от 29.05.2024 № 107-ФЗ.
• Депозит на управляющего. Порядок внесения изложен заново законом от 29.12.2025 № 544-ФЗ: всю фиксированную сумму вносят до заседания по обоснованности заявления.
• Внесудебное банкротство. Вместо обсуждавшегося когда-то «упрощённого банкротства» действует порядок через МФЦ.
• Будущие правки. С 01.01.2027 изменится п. 5 ст. 213.24 (закон от 04.07.2026 № 230-ФЗ), с 27.07.2027 — п. 2 ст. 33, п. 3 ст. 213.5 и п. 3 ст. 20.6 (закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ). Пока они не вступили в силу, применяются нормы, описанные выше.