ZakonGuru
Назад

Демонтаж системы пенсионных накоплений. Как предложение ЦБ может сказаться на пенсии россиян

Опубликовано: 26.12.2020
Время на чтение: 6 мин
0
222

– Еще в 2014 году я перевел свою накопительную часть пенсии в НПФ. С тех пор ее регулярно «замораживали», и мои накопления не росли последние 6 лет. Теперь пенсию собираются еще и демонтировать? Это значит, что все накопленное аннулируют?

– Да, действительно, представитель Центробанка в декабре 2020 года озвучил планы по демонтажу накопительной части пенсии. Но волноваться не стоит: речи об аннулировании накоплений граждан или об их принудительном изъятии нет. Попробуем разобраться, что именно предложил Центробанк, как это скажется на накоплениях россиян и как повлияет на негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

🧊 Заморозка накопительной части пенсии с 2014 года

О заморозке накопительной части пенсии следует говорить в случае, когда все страховые взносы направляются на формирование только страховой пенсии. Это происходит регулярно, начиная с 2014 года. 2020 год не стал исключением: заморозку продлили до 2023 года. За этот период власти должны определиться, что делать дальше с накопительной частью пенсии: отменить, реформировать модель ее формирования или продлевать в прежнем режиме.

Наиболее вероятный сценарий – полная отмена накопительной части пенсии в ближайшие три года и переход к добровольным отчислениям.

Формально накопительный компонент является неотъемлемой частью формирования пенсионных прав граждан наряду со страховой частью. Но на практике взносы на накопительную часть пенсии не производятся последние 6 лет (по состоянию на декабрь 2020 года).

Влияет ли заморозка на будущие пенсии? Конечно, влияет. Накопительная часть пенсии действовала с 2002 по 2014 годы, и работодатель ежемесячно отчислял из зарплаты работника 2-6% на ее формирование. Остаток в 16% перечислялся на страховую часть пенсии – ее направляли на выплаты нынешним пенсионерам, но отображали на лицевом счете работающего гражданина. С 2014 года все взносы в ПФР в размере 22% уходят на страховую пенсию.

Хотя в ПФР уверяют, что взносы никуда не теряются и учитываются на счетах россиян, это не совсем так. Если бы россиянам не начисляли пенсионные баллы, а продолжали делать накопления, то пенсионеры получили бы дополнительные доходы по результатам инвестирования их денег. Например, если бы накопительная часть пенсии не была заморожена последние 6 лет, то у россиянина с зарплатой 35 тыс. р. накопилась бы на счете сумма в 151 тыс. р. (35000 х 6% х 12 х 6). На накопленные деньги он бы мог дополнительно получить инвестиционный доход, и его накопления могли увеличиться. Средняя доходность НПФ с 2014 года составляет 7,4%.

Что, по вашему мнению, необходимо сделать с накопительной частью пенсии?
Отменить, бюджет надо экономитьОтменить и раздать накопления россиянамСделать добровольнойЗатрудняюсь с ответомНапишу свое мнение в комментариях

Почему заморозили

Когда впервые замораживали накопительную часть пенсии, то официальная причина звучала, как стремление властей проверить негосударственные пенсионные фонды и сделать их работу более прозрачной и стабильной. То есть власти опасались, что недобросовестные НПФ просто выведут пенсионные накопления россиян в офшор, и они там пропадут.

Но уже тогда большинству было понятно, что реальная причина заморозки связана с огромным дефицитом ПФР – по разным оценкам он составлял около 1 трлн р. Объема поступающих взносов в ПФР (которые тогда составляли 16% за вычетом накопительной части) катастрофически не хватало, чтобы покрыть потребности ПФР и исполнить все обязательства перед пенсионерами.

Первоначально мораторий планировали сделать временным, пока не нормализуется ситуация в экономике, но теперь, очевидно, что к старой системе формирования накоплений возвращаться не собираются.

💰 Демонтаж накопительных пенсий. Суть предложения

На возможность демонтажа накопительной части пенсии указал первый зампред Центробанка Сергей Швецов. К слову, формирование пенсии и регулирование пенсионных накоплений не относятся к полномочиям ЦБ.

В качестве альтернативы пенсионных накоплений через НПФ в Центробанке предлагают использование индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Но такие отчисления на пенсию граждане будут формировать самостоятельно по своему желанию, и такие накопления не будут защищены государством.

Сейчас работают два типа индивидуальных инвестиционных счетов:

  1. ИИС первого типа предлагает налоговый вычет в 13% от суммы пополнения счета за год. Он не может превышать 13% от 400 тыс. р. за год. Максимальный вычет, который можно оформить – 52 тыс. р.
  2. Второй тип ИИС предполагает получение вычетов от полученной доходности при торговле ценными бумагами.

В ЦБ предлагают внедрить третий тип ИИС для формирования долгосрочных накоплений. Для получения вычета по такому счету нужно вложить деньги как минимум на 10 лет. На ежемесячные отчисления на ИИС можно будет оформить вычет у работодателя в размере суммы НДФЛ, начисленной по этим взносам. Максимальный вычет составит 120 тыс. р. в год.

По сути, гражданам предлагают самостоятельно позаботиться о своей будущей пенсии. Если раньше доходность накоплений во многом зависела от результативности работы НПФ, но теперь все будет в руках будущего пенсионера – владельца ИИС. Но есть один существенный минус – он может потерять все вложенное на счет в результате неудачных инвестиций, а государство не гарантирует возврат денег. Для сравнения: применительно к НПФ государство создавало систему гарантий – если какой-либо фонд обанкротится, то государство вернет все накопления владельцу счета.

Стоит отметить, что создание ИИС для формирования пенсионных накоплений – это не первое предложение для реформирования накопительной части пенсии. Подобные инициативы звучали и ранее и включали:

  1. Формирование концепции индивидуального пенсионного капитала (ИПК) – в него предлагали отчислять 6% от взносов сверх зарплаты. То есть фактически речь шла об увеличении взносов в ПФР еще на 6%. А 22% в страховую часть пенсии предлагалось сохранить. Естественно, такое предложение было воспринято крайне негативно, даже если ИПК стало бы добровольным.
  2. Формирование гарантированного пенсионного плана (ГПП) – предлагалось объединить накопительную пенсию с гарантиями от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и вычетами (по аналогии с ИИС). Такую модель предполагалось рассматривать в Госдуме в этом году, но пандемия коронавируса заставила отложить его обсуждение.

Что будет с деньгами, уже перечисленными на накопительную часть, в случае демонтажа

Сейчас на счетах граждан в НПФ и ВЭБе находится около 5 трлн р. накоплений. В случае если прогнозы Центробанка о демонтаже накопительной части пенсии будут воплощены в жизнь, то накопленные средства сохранятся на счетах граждан. Но новые взносы поступать в НПФ не будут.

Узнать, сколько денег лежит сейчас на накопительном счете, и кто ими управляет (ВЭБ или НПФ), можно на портале Госуслуги в разделе ПФР → «Получить информацию о сформированных пенсионных правах».

Перейти на портал Госуслуги

Из этой суммы граждане в дальнейшем смогут получать ежемесячную прибавку к будущей пенсии (разделят сумму на 258 месяцев дожития). Правда, что останется из этих накоплений за 10-15-20 лет до выхода на пенсию с учетом инфляции, – непонятно.

Что будет с НПФ

Россияне вправе формировать накопительную часть пенсии в НПФ и сегодня. Для этого им нужно заключить договор с НПФ о добровольных пенсионных накоплениях. Но у многих россиян попросту отсутствуют свободные деньги, поэтому данная услуга не слишком востребована.

Что будет с НПФ в случае полной отмены накопительной части пенсии, не берутся прогнозировать даже участники рынка. Сейчас их роль в формировании пенсионных накоплений россиян минимальна. Как источник предоставления длинных денег под реализацию государственных проектов – они так же не подходят. Возможно, их модернизируют в какой-либо новый финансовый институт.

Каких изменений ждать пенсионерам в 2021 году. Обзор мер господдержки
Читать
Индексация пенсий в 2021 году. Кому и насколько повысят размер выплат
Подробнее
52 000 ₽ в год от государства. Что нужно сделать для получения вычета по ИИС
Смотреть

👩‍💼 Мнение эксперта: как нововведения могут отразиться на гражданах и их отношении к пенсионной системе

Мнение эксперта
Ольга Субботина
Юрист-консультант

Отмена накопительной части пенсии увеличит зависимость пенсионеров от состояния российской экономики и федерального бюджета. Пенсия будет состоять только из страховой части, которая во многом зависит от дотаций из бюджета. Ожидать того, что ПФР – как изначально планировалось – станет независим от федерального бюджета, не приходится.

Что касается отношения граждан к пенсионной системе, то вряд ли оно существенно изменится. Уровень доверия россиян к действующей модели формирования пенсии и так достаточно невысок. Об этом свидетельствует низкая популярность добровольного пенсионного страхования, использования материнского капитала для создания пенсионного капитала, а также провал и последующее закрытие программы ПФР об «удвоении» государством добровольных взносов россиян на пенсию.

Формированию доверия не способствуют и регулярные изменения «правил игры» в области пенсионного обеспечения: ввод и последующая заморозка накопительной части пенсии, повышение пенсионного возраста, непрозрачная и сложная система расчета пенсии (через условные пенсионные баллы, имеющие разную стоимость) и информация об огромном дефиците ПФР и постоянных дотациях из бюджета. Отмена накопительной части пенсии только усилит недоверие к пенсионной системе и, очевидно, будет воспринята крайне негативно.

Светлана Асадова ✔
Эксперт в сфере права и финансов
Екатерина Алейникова
, , , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector