Что делать заемщику, если нечем платить кредит. 4 способа выхода из ситуации

У многих россиян сейчас «на руках» сразу несколько непогашенных кредитов. Причем займы берутся не только для удовлетворения насущных потребностей, но и для банального погашения предыдущих кредитов. В результате в 2021 году долги россиян перед банками и МФО составили 20 трлн рублей, причем из них 809 млрд рублей пришлись уже на текущий год, – утверждает Центробанк. Ситуация в стране непростая – и рассчитываться с долгами все труднее. Что делать, если платить по кредиту стало просто нечем?

📋 Что делать, если нечем платить по кредиту в банке

Скачать памятку

💰 Реструктуризация

Суть: наиболее популярный выход из кредитного тупика – это реструктуризация, то есть изменение условий действующего кредитного договора. Финансовая нагрузка на заемщика снижается, что делает возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации и позволяет не доводить до принудительного взыскания долга через суд. Реструктуризация происходит по заявлению заемщика, но обычно выгодна не только клиенту, но и самому банку, который тоже заинтересован в возврате своих средств.

Реструктуризация обычно осуществляется тремя способами:

• снижение процентной ставки;
• увеличение срока действия договора с одновременным снижением ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы.

Уменьшение процентной ставки банками практикуется крайне редко – только в отношении клиентов, впервые допустивших просрочку, а также во время снижения Центробанком ставки рефинансирования. Больше всего шансов уменьшить процент по займу у ипотечников.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа с пролонгацией договора – самый распространенный вариант. Срок кредита увеличивается, а ежемесячные выплаты пропорционально уменьшаются. А поскольку увеличивается срок, то возрастает и сумма переплаты.

Чаще всего пролонгируют действие кредита на срок, не превышающий максимального для конкретного банка. Например, если речь идет о потребительском займе, который банк в принципе выдает на срок не более 5 лет, а заемщик оформил заем на 2 года и перестал платить, то пролонгируют ему максимум еще на 3 года.

Кредитные каникулы – это самый дорогой вариант для заемщика. При наступлении каникул выплата основного долга откладывается на определенный банком срок (обычно не более 24 месяцев), и весь срок каникул клиент уплачивает только проценты по кредиту. Плюс кредитных каникул в том, что за время отсрочки можно попытаться наладить свою жизнь, чтобы расплатиться – например, найти хорошую работу. Минус же в том, что переплата увеличивается, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок займа.

🏦 Рефинансирование

Суть: рефинансирование – это выдача нового, более выгодного по условиям кредита, на погашение прежнего. На практике это выглядит так: клиент оформлял заем несколько лет назад на условиях, которые теперь стали совсем невыгодными, но долг еще не погашен. Тогда банк выдает клиенту еще один заем – с более низкой процентной ставкой, за счет которого и погашается старый кредит. Сумма ежемесячного платежа по новому займу будет ниже.

Нюансы рефинансирования зависят от конкретного банка. Например, какие-то банки согласны рефинансировать только выданные ими же кредиты, а другие работают с любыми займами.

Теоретически рефинансировать можно любой кредит – потребительский, автокредит, ипотеку. Обращаться за рефинансированием лучше сразу, как только человек понял, что с выплатами начинаются трудности – без просрочек (или с минимальными просрочками) больше шансов, что банк пойдет навстречу.

При рефинансировании важно обращать внимание как на процентную ставку и полную сумму займа, так и на расчетную сумму процентов. Также не нужно оформлять дополнительные банковские услуги вроде страховок, которые аннулируют всю экономию.

🏡 Продажа ипотечного имущества

Суть: в данном случае речь идет только об ипотечниках. Рассматривать вариант продажи квартиры при досрочном погашении кредита не будем, поскольку в этом случае вряд ли может идти речь о том, что человеку нечем выплачивать долг. Исключение – если выплатить осталось немного. Тогда заемщик может взять у покупателя ипотечной квартиры задаток, погасить остаток долга, а потом продать жилье.

Также продажа ипотечного имущества может проходить следующим образом:

1. Продажа квартиры с долгом по ипотеке – возможна, если покупатель так же собирается приобретать жилье в ипотеку. В таком случае покупатель оформляет заявку и собирает документы как для обычной ипотеки, подает бумаги в банк, получает согласие и покупает обремененную квартиру. Некоторые банки при подобных сделках улучшают условия для нового заемщика, рефинансируя ипотеку.
2. Продажа ипотечного имущества банком – наименее выгодный вариант. Используется, когда у человека накопились уже приличные долги. Часто банк продает ипотечную квартиру после соответствующего решения суда, но сделка может быть проведена и с согласия должника. Если после продажи вырученная сумма превысила размер долгового обязательства, то разница передается заемщику.

💸 Процедура банкротства

Суть: с 1 сентября 2020 года для физических лиц действует упрощенная процедура банкротства. Теперь можно не подавать документы в суд, а сделать все через МФЦ. Банкротом может считаться физическое лицо, имеющее долги на сумму от 50 до 500 тысяч рублей и не имеющее возможности вернуть денежные средства кредиторам на протяжении минимум 3 месяцев.

При банкротстве физлица у последнего не имеют права забрать единственное жилье в счет погашения долга, но это не касается ипотечной квартиры. Ипотечная жилплощадь, даже если она является единственным жильем, подлежит реализации для погашения обязательств.