Ипотека с государственной поддержкой: сущность программы и условия различных банков
Целью государственной поддержки ипотечного кредитования является не только предоставление помощи гражданам в приобретении жилья, но и стимулирование развития сферы строительства в стране.
Ее сущность заключается в предоставлении ипотек отдельным категориям граждан по более выгодным льготным условиям. Более подробно данные условия, а также требования к заемщику и порядок ее получения стоит рассмотреть далее.
Плюсы и минусы
Востребованность госпрограммы ипотечного кредитования связана с наличием у нее существенных преимуществ:
- Более низкая процентная ставка. Поскольку государство предоставляет банкам субсидии, они за счет этого могут снижать стоимость ипотеки. Кроме этого, она является фиксированной и применяется в течение всего периода действия договора.
- Отсутствие высоких требований к заемщику. В частности, для оформления ипотеки с господдержкой он должен соответствовать тем же характеристикам, что и при оформлении обычного кредита.
- Отсутствие банковских комиссий и переплат. Поскольку банки субсидируются государством, то дополнительные средства с клиентов не взимаются.
Что касается недостатков, то они также присутствуют:
- Возможность приобретения жилья только на первичном рынке. Для покупки квартиры у физического лица (даже если она также находится в новостройке) в большинстве банков условия этой ипотеки не распространяются.
- Ограничения в выборе застройщиков. Клиент может решиться на приобретение жилья в ипотеку только у тех строительных компаний, которые аккредитованы банком. Это ограничивает его в выборе квартиры, однако позволяет уберечь от рисков заключения сделки с недобросовестным застройщиком.
- Небольшой выбор банков. Реализация госпрограммы происходит только в тех банках, которые имеют с государством соответствующую договоренность. В этом случае они снижают ставки по кредитованию в обмен на получение государственных субсидий. Перечень таких банков ограничен.
Для более точной оценки данной программы стоит рассмотреть основные условия, на которых она предоставляется.
Базовые условия
При оформлении ипотеки заемщик может ориентироваться на такие показатели:
- процентная ставка — от 12% (может быть снижена при условии, что заемщик внесет большую величину первоначального взноса);
- залог — приобретаемая недвижимость;
- первоначальный взнос — 20% (может отсутствовать в том случае, если клиент предоставляет в залог дополнительное имущество);
- срок кредитования — до 30 лет (срок может быть уменьшен до того момента, когда заемщик достигнет установленного условиями банка возраста);
- страховка — приобретаемое жилье обязательно страхуется от рисков повреждения или утраты;
- банковские комиссии — отсутствуют;
- допустимая сумма — максимум 3 млн. руб. (однако для Москвы и СПБ она составляет 8 млн. руб.).
Некоторые банки также предъявляют требование относительно страхования жизни и здоровья самого заемщика. Конечно, обязательным оно не является, но в случае отказа от такой страховки банк повышает процентную ставку (на 0,5-1,5%).
Например, в некоторых из них может быть изменена величина первоначального взноса или уменьшена ставка кредитования.
Требования к заемщику
Как уже отмечалось, требования, которые банк предъявляет к потенциальному клиенту при оформлении ипотеки с господдержкой, не особо отличаются от остальных случаев.
В частности, они включают в себя:
- возраст — от 21 до 65 лет (в некоторых банках минимальный возраст снижается до 18, а максимальный — увеличивается до 75лет);
- гражданство — обязательно только российское;
- трудоустройство — официальное;
- трудовой стаж — не менее полугода на нынешнем рабочем месте и не менее года в целом;
- созаёмщики — к сделке могут быть привлечены максимум 3-4 человека, чьи доходы также будут учитываться при расчетах (при наличии мужа или жены они обязательно должны становиться созаёмщиками);
- доход — постоянный и официально подтвержденный (его величины должно быть достаточно не только для уплаты долга, но и для нормального проживания заемщика).
При этом учитываться может не только заработная плата, но и другие официальные денежные поступления: пенсии, пособия, доходы от аренды или депозитов и т. д.
Как получить ипотеку?
Процедура оформления ипотечного кредита с господдержкой также не имеет никаких отличий от обычных ситуаций и состоит из нескольких этапов.
Выбор банка и обращение в него
Клиент может узнать, какие из расположенных в его городе кредитных учреждений занимаются реализацией программы, и обратиться в него за получением подробной консультации по условиям выдачи ипотеки.
Подготовка необходимых документов
Точный перечень зависит от банка, однако базовый набор включает в себя:
- заявление-анкету клиента, бланк которого выдается в банке (при наличии созаемщика ему тоже необходимо заполнить этот документ);
- паспорт с отметкой о регистрации;
- документ о временной регистрации (если у клиента нет постоянной прописки);
- бумаги, подтверждающие трудоустройство заемщика и размер его доходов (стоит учесть, что они действительны только в течение 30 дней с даты выдачи);
- документы по залогу (если он предоставляется).
Ожидание ответа от банка
Поскольку на реализацию программы выделяется ограниченная величина средств, получить ипотеку смогут не все желающие. Чем более надежным и платежеспособным является клиент, тем больше у него шансов.
Поиск подходящего объекта недвижимости
В случае одобрения заявки клиент должен предоставить документы на данный объект, а также подтвердить внесение первоначального взноса. Стоит учесть, что на поиск объекта заемщику предоставляется ограниченный период времени (обычно он составляет 2-3 месяца, в зависимости от конкретного банка).
После этого стороны подписывают договор и банк перечисляет средства на счет застройщика.
В дальнейшем заемщик должен вносить платежи в соответствии с графиком (чаще всего ежемесячно и в размере фиксированной суммы).
Что такое передаточный акт и как им пользоваться, вы узнаете в нашей статье.
О том как сделать вашу сделку с недвижимостью более безопасной, вы прочтете по ссылке.
Какие банки выдают ипотеки с господдержкой?
Реализацией программы занимается ограниченный перечень банков, которые субсидируются государством. Это наиболее надежные банки, имеющие в своем распоряжении достаточно средств для ипотечного кредитования граждан. В частности, к ним относятся:
Сбербанк
Лидер российского рынка по выдаче ипотек реализует госпрограмму на таких условиях:
- возраст клиента — от 21 до 75 лет;
- ставка — от 11,9% (но при условии обязательного страхования жизни, иначе ставка возрастает еще на 1%).
Срок кредитования и максимальная величина средств не отличаются от базовых условий. Особенностью программы от Сбербанка является то, что часть долга можно погасить средствами материнского капитала. Срок действия положительного кредитного решения составляет 60 дней.
ВТБ24
Условия этой программы (ставка, срок, величина первоначального взноса) точно такие же, как и у Сбербанка. Единственное отличие ипотеки от ВТБ24— более длительный срок действия кредитного решения. Он составляет 122 дня (то есть 4 месяца).
Райффайзенбанк
Райффазенбанк предлагает несколько иные условия, которые состоят в следующем:
- ставка — 11,5% (при условии внесения не менее половины стоимости жилья и оформлении кредита на срок до 5 лет ставка снижается до 11%);
- срок действия договора — до 25 лет;
- обязательное комплексное страхование;
- первоначальный взнос — от 20%.
Еще одно отличие состоит в том, что приобрести недвижимость можно не только у застройщика, но и на вторичном рынке (при условии, что продавец является первым собственником жилья).
Транскапиталбанк
Условия следующие:
- срок кредитования — от 3 до 25 лет;
- первоначальный взнос — минимум 20%;
- ставка — 10,9% (но только при условии комплексного страхования).
Жилье также можно приобрести не только на первичном, но и на вторичном рынке.
ГазпромБанк
Ипотека может быть оформлена на таких условиях:
- ставка — от 11%;
- срок кредитования — до 30 лет;
- возраст заемщика — от 20 до 55 лет (для мужчин до 60 лет).
В остальном данные условия не имеют существенных отличий от аналогичных предложений других банков.
Более точную информацию по программе можно уточнить уже в конкретном отделении.
Конечно, более широкий выбор будет предоставлен жителям крупных городов, в которых есть отделения всех банков, реализующих данную программу. В небольших населенных пунктах выбор кредитора обычно ограничен, поэтому заемщикам приходится соглашаться на любые предлагаемые условия.
Среди населения она получила противоречивые отзывы, поскольку имеет не только преимущества, но и некоторые ограничения. Однако для многих граждан данная программа все же единственный шанс для покупки квартиры на более выгодных условиях.