Созаемщик в ипотечном кредитовании: понятие, основные права и обязанности

Ипотека является наиболее крупным видом кредита, который выдается в современных условиях. Поэтому и требования, которые при этом предъявляются к заемщику, также довольно серьезные. В частности, они касаются платежеспособности клиента и наличия у него достаточного для погашения долга дохода.

В том случае, если суммы средств заемщика недостаточно для оформления ипотеки, к сделке могут привлекаться созаемщики. В чем особенности их участия в кредитовании и какие при этом права и обязанности они получают — об этом далее в статье.

Понятие, права и обязанности

Созаемщиком называется лицо, которое несет перед банком солидарную (то есть одинаковую) с заемщиком ответственность.

Его доходы также учитываются и при определении суммы кредита, которая может быть выдана основному клиенту.

Чаще всего он привлекается, когда доходов заемщика не хватает для оформления определенной суммы кредита. В частности, это касается ситуаций с приобретением жилья в ипотеку, при которых ежемесячные платежи будут не под силу одному плательщику. Основными обязанностями этого лица являются такие действия:

• следить за своевременным погашением кредита должником;
• самостоятельно уплачивать взносы.

При этом конкретная ответственность зависит от положений, указанных в договоре. Например, в одних случаях созаемщик должен погашать долг в равных долях с основным должником, а в других — только при условии его неплатежеспособности или после смерти.

Однако кроме обязанностей он имеет и определенные права. В частности, приобретаемая заемщиком квартира при этом на таких же основаниях принадлежит и ему. Поэтому в случае необходимости после окончания сделки он вполне может продавать свою долю или требовать ее стоимости от основного собственника.

Стоит учесть, что для получения имущественных прав на квартиру недостаточно просто факта участия в сделке в качестве созаемщика. Стороны обязательно должны оформить документы таким образом, чтобы приобретаемая квартира была в их совместной собственности.

Как стать созаемщиком?

В зависимости от требований конкретного банка созаемщиком могут быть как только наиболее близкие родственники и члены семьи, так и третьи лица. Отличаются также и требования по их максимально допустимому количеству — в среднем эта величина составляет 4-5 человек.

Стоит учесть, что некоторые категории граждан становятся созаемщиками своих родственников в обязательном порядке.

В частности, такое требование распространяется на лиц, которые состоят в официальном браке. В этом случае если муж (жена) оформляют ипотеку, его супруга (супруг) обязательно должны привлекаться к договору в качестве созаемщиков, даже если они не работают.

Данное требование установлено законодательно и распространяется на все сделки, однако имеет и одно исключение.

При составлении между супругами брачного контракта, в котором будут разделены их имущественные обязанности, один из них может оформлять ипотеку без обязательного участия второго.

Процедура привлечения созаемщика выглядит следующим образом:

Определение лица, которое подходит на эту роль

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

• быть старше 18 лет;
• иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
• иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Подготовка созаемщиком необходимых документов

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

• паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
• ИНН;
• страховое свидетельство пенсионного страхования;
• заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
• документ об образовании;
• свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
• военный билет;
• водительское удостоверение;
• свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

Подписание ипотечного договора

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.

Идти на риск и соглашаться на полную ответственность есть смысл только в том случае, когда сделка проводится с участием ближайших родственников и квартира оформляется с их совместную собственность.

Процедура вывода из ипотечного кредита

В том случае, если созаемщик не желает больше участвовать в сделке, он может выйти из нее. Делается это путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

При данной процедуре должны присутствовать:

• основной должник;
• созаемщик, который хочет выйти из сделки;
• новый созаемщик;
• представитель банка.

В том случае, если из сделки выходит один из супругов по причине развода, перед дополнительным соглашением может быть оформлен брачный контракт.

В нем прописывается отказ от разделения супругами имущественных обязательств друг друга. При подписании соглашения можно указать, у кого из них в собственности остается квартира.

Отличия созаемщика от поручителя

Еще одним лицом, которое может привлекаться к сделкам по кредитованию, является поручитель. Однако он имеет определенные особенности, которые отличают его от созаемщика:

1. Отсутствие необходимости подтверждения доходов. В большинстве случаев ему не нужно предоставлять документы о трудоустройстве и размере заработной платы, поскольку эта величина не принимает участия в расчетах суммы кредита.
2. Другая очередность взыскания долга. Если созаемщик несет обязательства перед банком сразу после основного должника, то поручитель — после обоих этих лиц. То есть его могут заставить выплачивать долг только в том случае, если и заемщик, и созаемщик окажутся неплатежеспособными.

Однако и имущественных прав на жилье, приобретаемое заемщиком, поручитель в этом случае также не имеет. Поэтому в случае неплатежеспособности основного должника он должен будет погашать его долг, а приобретенную им квартиру получить не сможет.

Аккредитив при покупке недвижимости — узнайте о нем все!

Полная информация про налог при сдаче квартиры в аренду в нашей статье.

Как грамотно оформить процесс купли-продажи вашей недвижимости, вы узнаете в нашем материале по ссылке.

Созаемщики в Сбербанке

Сбербанк, который является наиболее крупным ипотечным кредитором, позволяет привлекать созаемщиков к оформлению ипотеки на таких условиях:

• максимальное количество — 3 человека;
• обязательное трудоустройство и наличие официального дохода;
• участие мужа или жены в сделке обязательно.

Остальные требования, которые предъявляются к этому субъекту, такие же, как и для основного заемщика. В частности, это касается возраста (от 21 до 70 лет), дееспособности, гражданства и т. п. Степень ответственности для каждого из участников сделки может быть установлена индивидуально в договоре.

Привлечение созаемщика является практически единственным способом получения крупной суммы кредита при оформлении ипотеки, поскольку его доходы учитываются при расчете этой величины. Причем выгодно это не только для основного заемщика, но и для банка, ведь он получает дополнительную гарантию возврата выданных средств в том случае, если должник станет неплатежеспособным.