Чем может помочь заемщику ипотечный брокер. 6 признаков, по которым можно отличить специалиста от мошенника
– Назрела необходимость взять ипотеку. Однако у меня не очень хорошая кредитная история – были просрочки по потребительским займам, когда задерживали зарплату на прошлой работе. Сейчас у меня другая работа и никаких проблем быть не должно. Но боюсь, что ипотеку мне теперь не одобрят. Менеджеры в банках действуют формально, разговаривать с ними смысла нет. В интернете видела рекламу ипотечных брокеров – вроде они помогают людям получить кредит и всю подготовку берут на себя. Не обман ли это и стоит ли к ним обращаться?
– Настоящий ипотечный (кредитный) брокер – это посредник между банком и заемщиком, помогающий получить кредит на наиболее выгодных условиях и оказывающий консультационные услуги и юридическое сопровождение сделки. При этом на рынке ипотечных брокеров орудует действительно довольно много недобросовестных лиц, а иногда – просто мошенников.
👨💼 Кто такой ипотечный брокер
Выше уже давалось определение, но повторюсь: ипотечный брокер – это тот, кто за вознаграждение помогает заемщику оформить ипотечный кредит на максимально выгодных условиях.
Особенность ипотечных брокеров в том, что они осведомлены обо всех условиях и тонкостях ипотечных банковских программ – в том числе льготных, о которых клиент может даже не знать.
Профессиональный брокер:
- консультирует клиента, индивидуально подходя к каждому случаю;
- помогает собрать документы;
- оформляет за клиента заявки в банки.
Все это помогает увеличить шансы на одобрение ипотеки или, скажем, снизить ее процентную ставку – например, за счет предоставления дополнительных документов, о которых подскажет брокер, а не минимально требуемого пакета, который принес бы сам заемщик.
Также банки нередко предлагают застраховать не только ипотечную квартиру, но и здоровье или жизнь заемщика, аргументируя это тем, что процентная ставка будет снижена. Но рядовой гражданин обычно не может разобраться, действительно ли это будет выгодно – или же банк просто стремится получить побольше денег. Разобраться во всем этом, сэкономить деньги и время поможет ипотечный брокер.
Регламентирование деятельности
В настоящее время деятельность этих специалистов не регламентирована на уровне отдельного законодательного акта. Какие-то проекты законов иногда возникали, но так и не были приняты. Однако профессиональный брокер должен быть зарегистрирован, как юридическое лицо, и иметь оформленные договоры со всеми банками-партнерами.
Оказываемые услуги
В полномочия брокера входят:
- помощь в выборе ипотечных программ, сравнение их особенностей для клиента;
- подбор оптимальных по требуемым параметрам объектов недвижимости;
- юридическая проверка объекта недвижимости, застройщика;
- сбор и подача в банки всей необходимой документации;
- содействие и помощь на всех этапах оформления ипотеки вплоть до подписания договора с банком;
- решение иных вопросов, касающихся ипотечного кредитования.
Кому и когда стоит обращаться к специалисту
Услуги брокера подойдут тем, кто либо ограничен во времени (например, слишком занят на работе), либо просто не горит желанием общаться с банками.
Наконец, к брокеру стоит обратиться тем, кто имеет какой-либо стоп-фактор для банка. Например, если у человека нестабильный доход, он самозанятый или ИП – и получил отказ в ипотеке именно из-за этого. Нужно понимать, что брокер не волшебник и обращение к нему не является гарантией, что выбранный банк одобрит вашу заявку. Но работа специалиста существенно повышает шансы на одобрение, поскольку учитывает все нюансы и подводные камни. Однако решающее слово все равно всегда остается за банком.
Весомые плюсы обращения
К плюсам обращения к ипотечному брокеру можно отнести:
- Возможность сэкономить на переплатах по ипотеке: в отличие от менеджера банка брокер не заинтересован в продаже клиенту дополнительных продуктов.
- Возможность сэкономить время: не нужно изучать предложения банков и рынок недвижимости.
- Увеличение шансов на одобрение заявки при сложных или нестандартных ситуациях.
- Информирование обо всех нюансах и «подводных камнях» ипотеки.
Есть ли минусы
Минусы при обращении к ипотечному брокеру тоже есть, и вытекают они из того, что было написано выше:
- Необходимость оплаты услуг брокера.
- Отсутствие 100%-й гарантии одобрения заявки по ипотеке.
- При невнимательности – возможность нарваться на мошенников.
💵 На чем зарабатывают ипотечные брокеры и сколько стоят их услуги
Ипотечные брокеры зарабатывают за счет того, что получают от своих клиентов (заемщиков, которые к ним обращаются).
Что касается стоимости услуг, то единой ценовой политики и строго прейскуранта не существует. Существует два основных варианта расчета стоимости услуг:
- Фиксированная стоимость. Здесь все зависит от конкретного ипотечного брокера, наличия дополнительных услуг и региона России. Фиксированная цена может колебаться в диапазоне от 10 тыс. до 100 тыс. руб. Чтобы сэкономить, можно не заказывать оформление ипотеки «под ключ», а поручить брокеру только те этапы, которые вызывают наибольшие трудности – например, только сбор документов.
- Процент от суммы ипотечного кредита. Если брокер берет оплату в виде процента от суммы займа, то его комиссия может составлять примерно от 3 до 15%.
✋ Как выбрать честного специалиста и не нарваться на мошенника
Ипотечные брокеры не получают лицензий и не контролируются Центробанком, поэтому никаких «черных списков» и реестров нет.
Но есть целый ряд моментов, на которые нужно обратить внимание. Если учесть их все, то шанс нарваться на мошенников стремится к нулю. Профессионал, которому можно доверять:
- Никогда не будет гарантировать одобрение кредита. Он может лишь помочь повысить шансы на его получение. Если брокер заявляет, что у него в банках «свои люди» и он «решит все вопросы», то ни в коем случае не связывайтесь с ним. Нормальный специалист работает не через «своих людей», а по официальному соглашению с банками-партнерами.
- Всегда заключает с клиентом договор, где четко прописаны все условия сотрудничества. У мошенников договора или вовсе нет, или его условия путаные, неполные или не связанные с оформлением ипотеки.
- Никогда не будет делать никаких незаконных предложений. «Исправление» кредитной истории, подделка справки о доходах, привлечение в качестве поручителей посторонних лиц и тому подобное – однозначно нелегально и грозит уголовной ответственностью.
- Не берет предоплату до составления договора. Сначала должен быть оформлен и подписан договор на оказание услуг, и только после этого клиент передает денежные средства.
- Не скрывает информацию о себе. Все дела с клиентом он ведет прямо и прозрачно. Например, клиент всегда может узнать сведения о банках, с которыми сотрудничает конкретный брокер.
- Должен быть зарегистрирован, как юрлицо или ИП. Проверить это можно на сайте ФНС.
✨ Заключение
Подвожу итог:
- Ипотечный брокер – это посредник между банком и заемщиком, действующий в интересах последнего и помогающий получить кредит на наиболее выгодных условиях.
- Специалист оказывает консультационные услуги, помогает оформлять документы, подбирает максимально подходящие варианты недвижимости, взаимодействует с банком на всех этапах.
- Но при этом не гарантирует одобрения банком вашей ипотечной заявки. Окончательное решение всегда принимает финансовая организация – брокер лишь помогает максимально повысить шансы на положительное решение.
- Брокер подойдет тем, кто хочет сэкономить время, не разбирается в банковских продуктах или имеет неблагоприятные условия для банка (плохая кредитная история и т. д.).
- Услуги брокера оплачиваются или исходя из фиксированной цены, или от процента от суммы займа.
- Нужно быть внимательным, чтобы не нарваться на мошенников – в нашей статье описано, как понять, что перед вами честный брокер.