ZakonGuru
Назад

Как действовать, если в наследство досталась ипотечная квартира. Разбираемся в нормах Гражданского кодекса

Опубликовано: 11.03.2021
Время на чтение: 9 мин
0
219

– Скажите, если в наследство досталась ипотечная квартира – должен ли я платить остаток долга?

– После смерти имущество переходит к наследникам по закону и завещанию – всё, включая обременённую ипотекой квартиру. Да, остаток долга выплачивать придётся – но не во всех случаях.

🔑 Что происходит с ипотечной квартирой после смерти заёмщика

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса (ГК) РФ, в состав наследства входят как права на имущество, так и имущественные обязанности. Это означает, что обязанность погасить долг перед банком за приобретённую в ипотеку квартиру переходит к наследнику. Но на самом деле банку всё равно, кто выплатит деньги. Поэтому возможны ситуации, когда платить будут другие лица.

В каких случаях ипотеку закроет страховая

Банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы получить свои деньги любым способом. Поэтому достаточно часто в качестве защитной меры от заёмщика ещё требуют заключить дополнительно договор страхования, предусмотренный главой 48 ГК РФ. Страховаться может как сама ипотечная квартира (например, на случай пожара), так и жизнь заёмщика.

В результате возможны ситуации, когда ипотеку вместо наследников закроет страховая компания. Однако для этого должны совпасть следующие условия:

  1. Страховая сумма должна соответствовать остатку долга. Иначе будет погашена только часть ипотеки.
  2. Смерть заёмщика должна наступить от причин, которые в договоре рассматриваются, как страховой случай.

Если всё это имеется, то наследникам достаточно обратиться в страховую компанию за выплатами.

В каких случаях должны платить наследники

Согласно ст. 1175 ГК РФ, на наследников ложится ответственность по долгам, входящим в состав наследственной массы. Таким образом, если страховки нет – то, чтобы получить квартиру, наследникам придётся гасить ипотеку.

В каких случаях долг выплачивают созаемщики или поручители

В тех случаях, когда в качестве гарантии погашения долга по ипотеке банк привлекает созаёмщиков или поручителей, погасить долги вместо наследников могут именно они.

Разница между ними в следующем:

  1. Созаёмщик – лицо, которое является таким же участником ипотеки, как и сам заёмщик. Такое может быть, если, например, ипотеку оформляет семейная пара, гася долг вместе. Поэтому при любой просрочке по платежам созаёмщика привлекают к погашению в первую очередь.
  2. Поручитель – лицо, которое вообще не участвует в договоре, но которое добровольно согласилось отвечать по долгу в том случае, если основной заёмщик не имеет возможности расплатиться. При этом поручитель права собственности на приобретаемую по ипотеке квартиру не получает. Банк вообще привлекает его лишь в том случае, если начались серьёзные проблемы с платежами по договору.

Применительно к наследованию нужно помнить следующее: созаёмщик часто сам может оказаться наследником по закону. О поручителе же прямо указано в ч. 4 ст. 367 ГК РФ: смерть не является основанием для того, чтобы поручительство прекратилось. Так что если должник умер – поручитель всё равно отвечает по его долгам.

Однако надо помнить: даже если поручитель и погасит долг по ипотеке – он потом, согласно ст. 365 ГК РФ, вправе уже сам потребовать от наследников, получивших квартиру, возврата ему уплаченной банку суммы. То же касается и созаёмщика (ст. 325 ГК РФ).

🏠 Особенности принятия в наследство ипотечного жилья

Обязанность выплат возникает с того момента, как наследник принял квартиру (или долю в ней). Для этого он должен:

При этом ч. 4 ст. 1152 ГК РФ прямо гласит: наследство считается принадлежащим новому владельцу с того момента, как оно было открыто. А ст. 1114 ГК РФ указывает, что момент открытия – это смерть либо объявление гражданина умершим.

Таким образом, обязанность платить возникает с того момента, как умер должник по ипотеке.

Как вы считаете, стоит ли принимать в наследство ипотечную квартиру?
Да. Возврат долгов за близкого родственника – это уже вопрос честностиНет. Зачем платить по договору, который ты не заключал?Надо сначала посчитать, сколько стоит квартира и какой долг банку, а потом принимать решениеУ меня другое мнение

Начисляются ли проценты в срок между смертью заёмщика и вступлением наследников в наследство

К сожалению, банки не заинтересованы в просрочках выплат по ипотеке. Соответственно, начисление процентов за то время, что проходит между смертью и получением на руки свидетельства о праве на наследство, продолжается. Более того, в том случае, если это предусмотрено договором, банк может начислять пени и неустойки за пропуск платежей.

Избежать штрафных санкций (то есть начисления той самой пени) можно следующими способами:

  1. Обратиться в банк, известив о смерти должника, и попытаться договориться об отсрочке. Банк не обязан предоставлять её, но некоторые могут пойти навстречу наследникам.
  2. После вступления в наследство обжаловать сумму неустойки в суде, опираясь на ст. 333 ГК РФ. Данная норма предусматривает, что, если неустойка несоразмерна тем убыткам, которые понесла сторона договора, суд вправе её уменьшить. Банк же от просрочки выплат на 2-6 месяцев (столько обычно длится оформление наследства) явно не разорится.

Что делать, если наследников несколько

Ч. 2 ст. 1175 ГК РФ указывает, что каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доставшегося ему имущества. Таким образом, долги делятся пропорционально долям, доставшимся в наследство каждому из них.

На практике это выглядит так:

  1. Гражданин, у которого есть жена и двое совершеннолетних детей, взял ипотеку, причём оформил её только на себя, а завещания не оформлял. В этом случае после его смерти вдова и двое детей должны будут уплатить банку по 33% оставшегося долга.
  2. У гражданина-наследодателя были сын, дочь и двое внуков – детей сына. Но ещё до того, как вступить в наследство, сын тоже умер. В этом случае применяется ст. 1156 ГК РФ, описывающая явление наследственной трансмиссии – переход по наследству прав на вступление в наследство. Долг будет распределяться так: 50% достанется дочери и по 25% – каждому из внуков.
Оформление автомобиля в наследство. Почему не получится сразу сесть за руль
Читать
Из чего и как складывается стоимость услуг нотариуса. Разбираемся с ценами
Подробнее
Как совершить нотариальное действие дистанционно. Подача заявки, стоимость услуг
Смотреть

Можно ли отказаться от наследства, чтобы не выплачивать долги

В том случае, если сумма долга слишком велика, у наследника может возникнуть соблазн вообще отказаться от этой проблемы и не вступать в наследство. При этом ст. 1157 и ст. 1152 ГК РФ дают ему такое право: чтобы приобрести наследство, наследник должен его принять, а если не хочет – то может и отказаться. Но для слишком хитроумных граждан есть небольшое ограничение: п. 2 ст. 1152. Он устанавливает правило: принял часть наследства – принял всё, включая долги. Таким образом, принять только часть, отказавшись от обременённой ипотекой квартиры, обычно не выйдет.

Есть, однако, и исключение: п. 3 ст. 1158 ГК РФ даёт право на отказ от части наследства в том случае, если оно может быть получено по нескольким основаниям. Например, если умерший гражданин завещал своему сыну вклад в банке, а вот про ипотечную квартиру в завещании не написал ничего – сын может получить в наследство деньги, а от своей доли в квартире отказаться. Тогда решать её судьбу будут другие наследники, если они есть.

В целом же, если наследник точно знает, что возможности погасить долг нет – целесообразнее отказаться от наследства. В этом случае банк просто заберёт квартиру, находящуюся под ипотекой, себе. Дальше он сам будет решать проблемы с её реализацией и получением денег.

Как работает и от чего защищает титульное страхование недвижимости
Читать
Ипотека 2021. Прогноз ставок, сроки действия льготной программы кредитования
Подробнее
Как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. 4 обязательных условия
Смотреть

✨ Заключение

Подведём итоги:

  1. Смерть должника по ипотеке не освобождает наследников от уплаты долга и даже не прерывает начисление процентов.
  2. Вместо наследников расплатиться могут страховщики, если был договор о страховании жизни на сумму договора, созаёмщики или поручители. Но поручителям и созаёмщикам наследники потом обязаны будут вернуть уплаченную банку сумму.
  3. Долг наследники гасят пропорционально доле, доставшейся им в наследстве.
  4. Если долг слишком велик – целесообразнее отказаться от наследства.

Алексей Аксёнов
Юрист
Екатерина Алейникова
, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85
Adblock
detector