Цифровой рубль. Чем отличается от безналичных денег и зачем ЦБ РФ дополнительная форма валюты
Центробанк РФ недавно инициировал обсуждение новой формы российской валюты – цифрового рубля. Как его применение будет выглядеть на практике? Попытаемся разобраться с самыми животрепещущими вопросами.
💰 Что собой будет представлять цифровой рубль
Предполагается, что цифровой рубль станет дополнительной формой национальной валюты, которую Центробанк выпустит в цифровом виде. Цифровой рубль будет одновременно сочетать в себе качества наличных и безналичных средств.
С одной стороны, как безналичная валюта цифровой рубль позволит производить онлайн-расчеты и дистанционные платежи. С другой стороны, как наличная валюта – сможет использоваться без доступа к сети интернет.
При этом цифровой рубль будет полностью эквивалентен привычному нам рублю. То есть 1 цифровой рубль будет равен 1 обычному рублю (наличному и безналичному). Цифровая валюта будет выполнять все функции традиционной – ею можно будет расплачиваться, сохранять в ней средства, устанавливать цены в цифровой валюте, осуществлять денежные переводы, сделки и т. п.
То есть цифровой рубль – это и есть самый обычный рубль, просто в другой форме. Предполагается, что любую форму рублей – наличную, безналичную, цифровую – можно будет свободно переводить в другую.
Цифровыми рублями, как и традиционными, смогут пользоваться все участники экономической системы без ограничений – и граждане, и юрлица, и государство.
Предусматривается, что цифровые рубли будут храниться на электронных индивидуальных кошельках, которые открываются непосредственно в платежной системе Центробанка и являются его обязательствами. Гражданин или юрлицо смогут оформить только один электронный кошелек.
Отличия от криптовалюты
Криптовалюта – это виртуальные деньги, которые не имеют физического выражения. Они существуют только в интернете, никому не принадлежат, не имеют единого эмитента и какого-либо внешнего или внутреннего администрирования. Поэтому любые судебные, налоговые и прочие государственные органы никак не могут воздействовать на транзакции держателей таких валют.
На сегодняшний день существует несколько сотен криптовалют, наиболее известная из них – Биткоин. Криптовалюту можно обменять на обычную (например, доллар) через специальные интернет-сервисы и криптобиржи.
Кажется, что цифровой рубль так же будет относиться к криптовалюте, но это совсем не так. Главное его отличие – обеспеченность государством и Центробанком, как у национальной валюты. А криптовалюты не обеспечены ничем и никем. Кроме того, криптовалюта – это всегда полностью независимая денежная единица, ее эмиссию никто не регулирует и не контролирует. А на эмиссию цифрового рубля имеет право только Центробанк.
Криптовалюты нельзя использовать для оплаты большинства традиционных товаров и услуг. У них нет никаких гарантий защиты прав потребителей, они имеют большую волатильность (то есть, подвержены изменениям и колебаниям курса). С цифровыми рублями картина прямо противоположная – это фиатная валюта. Это значит, что номинальная стоимость такой валюты устанавливается и гарантируется государством в лице Центробанка.
Отличия от безналичных денег
Безналичные деньги – это записи на счетах коммерческих банков. Цифровой рубль – это специальный код, который будет храниться на особом электронном кошельке. При передаче цифровых рублей от одного лица другому (например, при совершении покупок) цифровой код будет перемещаться с одного кошелька на другой.
С технической точки зрения, основная разница между цифровыми и безналичными рублями в том, что расплачиваться безналичными средствами можно только при наличии доступа в интернет. А цифровыми рублями можно будет расплачиваться в офлайн-режиме, если предварительно перевести нужную сумму с кошелька на электронное устройство (например, телефон).
Но для офлайн-платежей иметь нужное оборудование должен не только покупатель, но и продавец. Данная технология еще не разработана и непонятно, как быстро она будет создана и насколько охватит всю территорию России.
✅ Зачем ЦБ РФ хочет ввести цифровой рубль
Центробанк уже несколько лет обсуждал возможность введения цифровой валюты. В первую очередь это обеспечит гражданам и бизнесу доступный, безопасный и быстрый платежный сервис. Транзакции будут проходить с минимальными издержками, что уменьшит стоимость денежных переводов и платежных услуг.
Также цифровая валюта даст толчок для развития цифровой экономики и послужит стимулом для введения различных финансовых инноваций. Для цифрового рубля можно будет разработать специальные сервисы для всех участников рынка – граждан, юрлиц, банков. Специалисты уже думают над высокотехнологичными решениями – например, смарт-контрактами на базе цифрового рубля, которые будут автоматически проверять условия выполнения договоров и производить расчеты.
💫 Как можно будет пользоваться
Транзакции с цифровыми рублями могут быть аналогичны использованию электронных кошельков и мобильных приложений. Конкретики пока нет, но, скорее всего, это будет похоже на технологии Samsung Pay или Google Pay, то есть когда в роли платежного устройства выступает смартфон с соответствующим функционалом. В результате должен получиться симбиоз из платежей NFC и мобильного банка.
Поскольку транзакции с цифровой валютой предполагаются как онлайн, так и офлайн, то особое внимание уделяется последним. Как уже упоминалось выше, для офлайн-платежей без доступа в интернет нужно будет предварительно бронировать необходимую сумму цифровых денег в электронном кошельке.
👇 Плюсы и минусы новой валюты
К плюсам цифрового рубля эксперты относят:
- уменьшение стоимости транзакций;
- уменьшение нагрузки на банковский сектор и платежные системы;
- уменьшение зависимости от доллара;
- минимизация зависимости от возможных санкций со стороны других государств;
- новые возможности при трансграничных платежах;
- увеличение охвата населения финансовыми услугами, в том числе на отдаленных и труднодоступных территориях;
- улучшение финансовой стабильности страны;
- контроль за транзакциями и работой банков.
К минусам цифрового рубля эксперты относят:
- возможное использование в противоправных целях;
- возможная волатильность.
⏰ Когда появится
Решение о выпуске цифровой валюты не принято, поэтому пока неизвестны даже примерные сроки. Инициатива Центробанка проходит стадию обсуждения. Не исключено, что в проект придется вносить коррективы и доработки.
Появление цифрового рубля станет важнейшим событием для всего государства, поэтому проект требует консультаций с экспертным сообществом и представителями банковского и финансового секторов.
❗ Мнение эксперта. Чем грозит цифровой рубль – и грозит ли вообще
Поскольку проект цифровой валюты находится лишь на стадии обсуждения, то пока можно сказать, что страхи некоторых граждан беспочвенны, и новая форма рубля не представляет никакой угрозы для нашей финансовой системы.
Более того, если система окажется грамотной и продуманной, это поможет отслеживать и в конечном счете уменьшать число финансовых и экономических преступлений. Цифровые рубли будет проще отслеживать, чем, скажем, наличные. В перспективе это может благотворно сказаться на борьбе со взяточничеством и уходом от налогов.
Самое главное – создать полноценную работающую инфраструктуру для внедрения цифрового рубля.