Что такое ипотечные каникулы, как их получить и оформить

– Оформили с мужем квартиру в ипотеку в 2018 году. Зарплата мужа позволяла делать ежемесячные платежи безболезненно для нашего семейного бюджета. В начале марта 2020 года муж был уволен с работы по сокращению штатов. Моей зарплаты не хватит на выплату кредита, коммунальные услуги и питание. Что можно сделать в такой ситуации? Нельзя ли на какое-то время договориться с банком об отсрочке платежей?

– Ваша ситуация относится к случаям, когда можно получить отсрочку по кредитным выплатам. Существует неофициальное название такой отсрочки – «ипотечные каникулы». На юридическом языке это называется «льготным периодом по беспроцентной отсрочке ипотечных платежей, предоставляемым банком по требованию заёмщика». Эта норма регламентируется ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ №353 «О потребительском кредите».

Что такое «каникулы по ипотеке»

Согласно ч. 6 ст. 6.1 ФЗ №353, на первой странице обеспеченного ипотекой кредитного договора должны быть:

• информация о праве заёмщика потребовать у кредитора предоставления ему льготного периода;
• условия возникновения такого права.

Если физическое лицо, выступающее в роли заёмщика, заключило кредитный договор, не преследующий цели выполнения предпринимательской деятельности с обязательствами, обеспеченными ипотекой, то это лицо имеет право потребовать у банка изменить условия этого договора:

• остановить выплату денежных средств в счёт погашения кредита;
• уменьшить величину платежей.

Изменить условия договора можно на некоторое время, которое называется льготным периодом. Его величину устанавливает сам заёмщик. Этот срок может определяться договором, но не должен превышать 6 месяцев.

Условия, когда физическое лицо может остановить выплату кредита или уменьшить сумму платежей, определены в п. 1-4 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ №353:

1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
2. Гражданин впервые обращается в банк с таким требованием.
3. Он не имеет в собственности другого жилья, кроме того, за который выплачивает ипотечный кредит.
4. Он находится в трудном положении.

Как получить ипотечные каникулы

Чтобы получить право на каникулы по выплате ипотеки, нужно документально подтвердить свою трудную жизненную ситуацию, при которой временно отсутствует возможность выполнять обязательства по договору:

1. Если произошло увольнение с работы и устроиться на новое место работы в ближайшее время не получается, нужно обратиться в службу занятости по месту регистрации, встать там на учёт в качестве безработного и взять справку о постановке на учёт. Справка делается на основании выписки из регистра получателей госуслуг в области занятости населения, согласно Правилам регистрации безработных граждан, утв. постановлением Правительства РФ №891 от 07.09.2012. Справку нужно предоставить в банк.
2. Если медико-социальная экспертиза подтвердила факт получения инвалидности I или II группы, то справка, подтверждающая этот факт, тоже будет являться основанием предоставления льгот по выплате кредита.
3. Если была временно потеряна трудоспособность, то справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд будет подтверждением нахождения в трудной ситуации.
4. При снижении дохода на 30% в течение 2 месяцев подряд в сравнении с предыдущими 12 месяцами необходимо взять справку, подтверждающую этот факт, в бухгалтерии работодателя, заверив её в установленном порядке. Она будет свидетельствовать о нахождении в трудном положении.
5. При появлении новых детей в семье количество иждивенцев увеличивается, поэтому основанием предоставления льгот по оплате кредита будут представленные в банк свидетельства о рождении, усыновлении, акт назначения опекуном или попечителем.

В последних двух случаях банк будет оценивать величину уменьшения доходов – ежемесячная выплата кредита в первом случае не должна быть больше 50% заработка, во втором – не больше 40% уровня заработка.

Заявление, где указывается требование предоставить отсрочку выплат по ипотечному кредиту или требование о снижении размеров этих выплат, должно содержать:

• основание предоставления льготного периода с приложением подтверждающих документов или справок;
• указание, с какой даты и на какой срок необходимо установить льготный период (дата начала этого периода должна быть не позже 2 месяцев от даты подачи заявления);
• подтверждение отсутствия задолженности по кредитному договору;
• сообщение о том, что подобное требование направляется в кредитную организацию впервые.

Заявление необходимо представить в банк способом, указанным в кредитном договоре, или отправить в банк заказным письмом с уведомлением о вручении или о вручении под расписку.

Банк, получивший требование, должен рассмотреть его в течение 5 дней и сообщить о своём решении любым удобным для него способом. Требовать другие документы, подтверждающие нахождение заёмщика в трудном положении, банк не имеет права.

Предоставление льготного периода не отразится на кредитной истории клиента банка.

Таким образом, рассмотренный вначале вопрос имеет способ решения, а муж, потерявший работу, имеет возможность в течение полугода найти работу и продолжить выплачивать ипотечный кредит.