Можно ли не платить кредит банку на законных основаниях в связи с банкротством и какие могут быть последствия для физлиц?

Отказ гражданина выполнять обязательства по кредитам и частным займам может повлечь негативные последствия:

  • передача долга в коллекторское агентство;
  • взыскание долга через суд;
  • уголовное преследование за мошенничество в сфере кредитования;
  • порча кредитной истории.

Коллекторские агентства взаимодействуют с должниками с целью добиться выплаты долга, увеличенного на сумму комиссии агентства, не всегда используя законные методы. Если банк подал на должника в суд, то долг взыскивается судебными приставами, которые вправе накладывать арест на недвижимость должника и списывать сумму долга с банковских счетов.

Если должник не внес ни одного платежа по кредиту и предоставил ложные сведения при обращении в банк, суд может посчитать, что должник взял кредит без намерения вернуть деньги банку, и тогда должнику будет грозить уголовное наказание по ст. 159.1 УК РФ.

Иногда банк не обращается в суд, и коллекторское агентство ограничивается письмами и звонками, но у гражданина всё равно будет расти долг и портиться кредитная история, что приведет к невозможности получить кредит в будущем. Процедура банкротства позволяет списать долги, превышающие стоимость имущества, и прекратить порчу кредитной истории.

Условия для списания долгов

Для подачи заявления о банкротстве в суд необходимо соблюдение двух условий, согласно ст. 213.3 закона о банкротстве:

  • сумма всех долгов должна составлять не менее 500 000 рублей;
  • просрочка по этим долгам должна составлять не менее 3 месяцев.

После подачи заявления суд оценивает платежеспособность заявителя и потом возбуждает дело о банкротстве. Заявитель признается неплатежеспособным при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

  • платежи по кредитам перестали поступать в положенный срок;
  • более 10% всех долгов заявителя не платятся дольше одного месяца;
  • размер всех обязательств превышает стоимость всей собственности заявителя;
  • имеется постановление о закрытии исполнительного производства по взысканию долгов из-за отсутствия собственности у должника.

Важно учесть, что суд отказывает в признании заявителя неплатежеспособным и не возбуждает дело о банкротстве, если у заявителя планируются в ближайшем будущем денежные поступления (например, оформляется наследство), которые могут покрыть претензии всех кредиторов.

Порядок процедуры банкротства

Процедура банкротства физических лиц по их собственной инициативе включает следующие шаги:

  1. Должник составляет список своих кредиторов, собирает документы и подает заявление в арбитражный суд.
  2. Суд проверяет достоверность указанных в заявлении данных и оценивает платежеспособность должника.
  3. Назначается финансовый управляющий.
  4. Формируется проект плана реструктуризации долгов.
  5. Проект одобряется собранием кредиторов и утверждается судом.
  6. Должник совершает платежи по утвержденному судом плану.
  7. Дело о банкротстве закрывается после погашения претензий всех кредиторов.
Если финансовое состояние должника не позволяет сформировать план реструктуризации, или должник нарушает данный план, пропуская платежи, суд объявляет должника банкротом и начинается процесс продажи собственности.

Собственность, оценочная стоимость которой превышает 100 000 рублей, должна продаваться на открытых торгах в форме аукциона, который организует финансовый управляющий.

План реструктуризации может быть назначен, если у должника:

  • имеется постоянный источник дохода;
  • нет неснятой судимости за экономические преступления;
  • нет действующего административного дела за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также за хищение или порчу чужой собственности;
  • нет возбужденного в течение последних 5 лет дела о банкротстве.
Важно знать, что план реструктуризации может назначаться не чаще, чем раз в 8 лет, а максимальный срок реструктуризации долгов составляет 3 года.

В заявлении нужно указать:

  • ФИО и паспортные данные должника-заявителя;
  • наименование суда;
  • суммарный размер неисполненных обязательств;
  • даты возникновения просрочек;
  • обстоятельства, по которым должник не вносил платежи;
  • перечень кредиторов с указанием размера долга;
  • наименование некоммерческого объединения финансовых управляющих, из числа которых должен быть назначен управляющий должнику.
  • дата и подпись.

В основном тексте нужно изложить просьбу признать заявителя банкротом в связи с невозможностью удовлетворить претензии всех кредиторов в полном объеме, а также указать, что перечисленные требования кредиторов признаны заявителем обоснованными и не оспариваются.

Образец заявления о банкротстве можно посмотреть здесь.

К заявлению прилагаются следующие документы:

  • имеющиеся договоры о кредитах и займах на имя заявителя;
  • выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП;
  • список кредиторов и должников заявителя с указанием сумм, ФИО и адреса проживания;
  • список имущества, подходящего для продажи, и документы о правах на это имущество;
  • свидетельства о рождении детей;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • СНИЛС, ИНН;
  • выписка из банка о состоянии счета;
  • справка о доходах из налоговой службы за последние 3 года;
  • выписка из реестра акционеров (если есть акции);
  • договоры по купле-продаже недвижимости, автомобилей и иного имущества стоимостью свыше 300 000 рублей, заключенные в последние 3 года.

Если заявитель одалживал деньги в частном порядке, то нужно также приложить все долговые расписки. Выписка из ЕГРИП берется не ранее, чем за 5 рабочих дней до дня подачи заявления.

Выбирать саморегулируемую организацию управляющих нужно на сайте Единого реестра сведений о банкротстве. При выборе важно учитывать дату создания и количество дел о банкротстве, успешно завершенных управляющими – членами организации.

Процедура продажи собственности включает в себя:

  1. Составление описи имущества.
  2. Оценку стоимости.
  3. Организацию торгов.
  4. Продажу имущества и расчет с кредиторами.

Так как в большинстве случаев выручки от проданного имущества должника не хватает для расчета со всеми кредиторами, их претензии удовлетворяются пропорционально. Начальную цену и шаг аукциона определяет финансовый управляющий.

Важно учесть, что перед выплатой долгов банкам вырученные от аукциона средства идут на погашение судебных расходов и выплату вознаграждения финансовому управляющему – 7% от вырученной суммы.

Разовая выплата управляющему в 25 000 рублей вносится на депозитный счет суда при подаче заявления о банкротстве.

Последствия банкротства для граждан

Согласно ст. 213.30 закона 127-ФЗ, на лиц, прошедших процедуру банкротства, накладываются следующие ограничения:

  • нельзя подавать новое заявление о банкротстве в течение 5 лет;
  • нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет;
  • 10 лет нельзя состоять в правлении коммерческих банков;
  • 5 лет нельзя управлять пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, страховой компанией или паевым инвестфондом.

Также в течение 5 лет при попытке оформить кредит нужно сообщать банкам о факте банкротства. Следует учесть, что если в ходе разбирательства дела о банкротстве выяснится, что должник при оформлении кредита предоставлял банку ложные данные, то непогашенные обязательства не списываются, и процедура теряет смысл для должника, поэтому перед подачей заявления желательно получить консультацию юриста.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

 

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

ПОДЕЛИТЬСЯ

7 КОММЕНТАРИИ

  1. Здравствуйте! Я не понял в начале, как банкротство поможет прекратить портить кредитную историю и какой в этом смысл? История-то уже испорчена огромными просрочками и никто кредит не даст!

    • Олег, если обязательства продолжут висеть, просрочки будут и дальше расти, а после банкротства они фиксируются! Как минимум, вы больше никому ничего не должны, а через 15 лет кредитная история будет вообще чистая.

  2. Добрый день! Хотела узнать, а зачем в заявлении писать и прилагать расписки тех, кто мне должен? Они эту сумму вычтут из моих долгов, и тогда может лучше не говорить об этом?

    • Нелли, суд не может так напрямую вычитать ваши активы из долгов, вы имеете право подавать заявление, если ваш долг больше 500 тысяч вне зависимости от того, кто и сколько должен вам. Это скорее для общей оценки платежеспособности.

      • Нелли, не забывайте, что суд может узнать через реестр и другие источники, что вы скрыли часть важной информации, и с вас не снимут обязательства, так что лучше говорите всё как есть!

  3. Добрый день! Мне назначили реструктуризацию долгов, плачу уже 3-й месяц, нет денег на новый платеж. Опасно ли отказаться от его внесения или просрочить? В долг никто не дает…

    • Kelly, лучше не пропускайте платежи – вас могут признать окончательно банкротом и пустить с молотка всё ваше имущество! Если вам просто нужна отсрочка на несколько дней, то предупредите своего управляющего и кредиторов, обычно они идут навстречу.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here