Можно ли не платить кредит банку на законных основаниях через банкротство

Когда платить по кредитам нечем, остаётся копить просрочку или списать долги по закону.

Можно ли законно не платить кредит

Просто перестать платить — не законный способ, а нарушение договора: долг, проценты и штрафы продолжают расти. Законно освободиться от кредита можно только через процедуру банкротства. Пока она идёт, банк не может требовать деньги в обычном порядке, а в конце гражданин освобождается от долгов, которые не удалось погасить за счёт имущества (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве № 127-ФЗ). Подробнее — как списать долги по кредитам при банкротстве.

Что будет, если просто перестать платить кредит

• Звонки и письма. Банк требует долг сам или передаёт его коллекторам. Что делать, если угрожают коллекторы.
• Суд и приставы. Банк получает судебный приказ или решение, приставы списывают деньги со счетов и арестовывают имущество.
• Испорченная кредитная история.

Приставы не могут забрать единственное жильё, если оно не в ипотеке, а также единственную машину многодетной семьи (ст. 446 ГПК РФ). Но долг остаётся, пока его не погасят или не спишут в банкротстве.

Когда можно и когда нужно подавать на банкротство

Общее условие для дела о банкротстве гражданина — долги не меньше 500 000 руб., не погашенные в течение 3 месяцев с даты, когда их нужно было вернуть (п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве). Если такой долг есть и рассчитаться со всеми кредиторами вы уже не можете, подать заявление — обязанность. Срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1 ст. 213.4).

Ждать 3 месяцев просрочки и набирать 500 000 руб. не обязательно. Гражданин вправе обратиться в арбитражный суд заранее, если очевидно, что он не сможет платить, и есть признаки неплатежеспособности (п. 2 ст. 213.4). Признаки перечислены в п. 3 ст. 213.6:

• вы перестали платить по долгам, срок которых наступил;
• более 10% всех наступивших долгов не оплачено больше месяца;
• долги больше стоимости всего имущества;
• приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего.

Неплатежеспособным не признают, если есть основания считать, что в ближайшее время вы получите деньги и погасите долги полностью (п. 3 ст. 213.6). Подробно о признаках — в статье о признаках банкротства физического лица.

Судебное и внесудебное банкротство: сравнение

Через МФЦ можно пройти банкротство, только если есть одно из оснований п. 1 ст. 223.2:

• приставы вернули исполнительный лист, потому что взыскать нечего (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ), и других незаконченных производств, возбуждённых после этого, нет;
• основной доход — пенсия или вы участник СВО, имущества для взыскания нет, а исполнительный лист, выданный не позднее чем за год до обращения, предъявлялся приставам и не исполнен;
• вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка по ст. 9 Закона № 81-ФЗ, при тех же условиях;
• исполнительный лист выдан не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания, а не в суд (п. 2 ст. 223.2). С момента публикации сведений в ЕФРСБ действует мораторий, неустойки и проценты не начисляются (ст. 223.4). Через 6 месяцев процедура завершается и вы освобождаетесь от долгов, указанных в заявлении (п. 1 ст. 223.6). Долг, который вы забыли вписать, не спишется. После неё действуют те же ограничения, что и после судебного (п. 5 ст. 223.6).

Пошаговая инструкция: как подать на банкротство в суд

1. Соберите документы. Нужны кредитные договоры, список кредиторов с суммами, опись имущества, выписки по счетам и сведения о доходах за 3 года, копии документов о сделках за 3 года с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом, а также о прочих сделках дороже 300 000 руб. (п. 3 ст. 213.4).
2. Возьмите выписку из ЕГРИП о том, что вы не ИП, полученную не ранее чем за 5 рабочих дней до подачи заявления.
3. Выберите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих: из её членов суд назначит вашего финансового управляющего.
4. Подайте заявление в арбитражный суд с приложениями.
5. Внесите 25 000 руб. на депозит суда после определения о принятии заявления и до заседания по его обоснованности (п. 4 ст. 213.4).
6. Ждите решения суда: суд введёт реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

Реструктуризация долгов или продажа имущества

Реструктуризация — план погашения долгов без продажи имущества. План можно утвердить, если у вас есть доход, нет непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление и действующего административного наказания за мелкое хищение, уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, вас не признавали банкротом последние 5 лет и план реструктуризации не утверждался последние 8 лет (п. 1 ст. 213.13). Срок плана — не более 5 лет. Если суд утвердил план вопреки собранию кредиторов — не больше 3 лет (п. 2 ст. 213.14).

Если плана нет или вы его не выполняете, суд признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества. Проценты, неустойки и штрафы уже не начисляются: это прекращается с введения реструктуризации (п. 2 ст. 213.11) или, если суд сразу вводит реализацию, с её введения (п. 2 ст. 213.25). Драгоценности и предметы роскоши дороже 100 000 руб., а также любую недвижимость продают только на открытых торгах (п. 3 ст. 213.26). Порядок расчётов — в материале про очерёдность удовлетворения требований кредиторов.

Заберут ли единственное жильё при банкротстве

Единственное жильё, в котором живёте вы и ваша семья, в конкурсную массу не включают, если оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ). Также защищены единственная машина многодетной семьи, обычные вещи и предметы быта. Квартира в ипотеке остаётся залогом банка и продаётся на торгах, подробнее — продажа залогового имущества при банкротстве.

Сколько стоит банкротство физического лица

В суде фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. единовременно за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6). Если имущество продают, управляющий дополнительно получает 7% от выручки, и эти проценты выплачиваются после расчётов с кредиторами (п. 17 ст. 20.6). Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное.

Какие долги не спишут при банкротстве

Не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате, моральный вред и текущие платежи, возникшие после возбуждения дела (п. 5 ст. 213.28).

Суд может отказать в освобождении от всех долгов, если гражданин дал банку заведомо ложные сведения при получении кредита, совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долга или от налогов, скрыл или умышленно уничтожил имущество, утаил или исказил сведения для управляющего или суда (п. 4 ст. 213.28).

Последствия банкротства для физического лица

Ограничения на должности установлены п. 3 ст. 213.30. Если в течение 5 лет дело о новом банкротстве возбудят по заявлению кредитора, долги в нём не спишут (п. 2 ст. 213.30). Сроки и этапы процедуры подробно разобраны в статье о том, сколько длится банкротство физического лица.