Можно ли оформить кредит и кредитную карту в 18 лет. Условия банков для юных заемщиков

Крупные траты все чаще невозможны без заемных средств – ипотека, покупка автомобиля, ремонт и даже отдых. Таковы наши реалии. Соответственно, необходимость в оформлении кредита возникает уже у совсем молодых людей. Как взять кредит в 18 лет? Возможно ли это в принципе – и как банки относятся к таким заемщикам?

🏦 Можно ли взять кредит в 18 лет

В банковском законодательстве не прописаны единые требования, касающиеся возраста заемщика. Единственное, чем обязаны руководствоваться банки, – это нормами о дееспособности физлиц, согласно которым, граждане РФ могут оформить кредит с 18 лет.

Обратите внимание, что существует ст. 26 Гражданского кодекса РФ, где указан список сделок, которые могут совершать несовершеннолетние от 14 до 18 лет, и оформление займов туда не входит.

Поэтому возраст, с которого можно взять кредит, остается на усмотрение банков, но не может быть ниже 18 лет. Многое зависит не только от политики конкретного банка, но и от суммы и цели займа, и особенностей выбранной кредитной программы.

Например, на серьезные кредиты, такие, как ипотека (в том числе льготная) банки нередко устанавливают ограничение по минимальному возрасту заемщика – 21 год (характерный пример – Сбербанк). То же касается и автокредитов.

Причины, по которым банки неохотно дают кредиты молодым людям

Часто банки с подозрением относятся к 18-летним заемщикам – и вот почему:

1. Отсутствие работы и стабильного дохода. В 18 лет еще не все могут устроиться на работу или же устраиваются не на полный рабочий день, чтобы совмещать с учебой, что сказывается на зарплате и возможности обслуживать кредит. А даже если человеку удалось трудоустроиться в 18 лет, у него еще может не быть достаточного трудового стажа. Одним словом, для банка это пока ненадежный заемщик.
2. Возможное несерьезное отношение к своим кредитным обязательствам. Это снова связано с возрастом. В 18 лет у многих «ветер в голове», молодые люди живут с родителями, не имеют опыта полностью самостоятельной жизни и не всегда настолько организованы, чтобы ежемесячно укладываться в строгий график платежей. Могут начаться просрочки, а банку это не надо.
3. Военный призыв. Это касается молодых людей – с 18 лет юноши призываются в армию.
4. Отсутствие кредитной истории. Если человек еще ни разу в жизни не брал кредит, у него не сформирован кредитный рейтинг. Само по себе это ни о чем не говорит – все мы когда-то начинали формировать кредитную историю, – но банк на этом этапе ничего не знает о платежной дисциплине заемщика. Вкупе с возрастом и нестабильным доходом это играет свою роль.

На что чаще всего можно получить кредит

Легче всего в 18 лет оформить кредитную карту. Как правило, с небольшой суммой. Другой вариант – потребительский кредит, так же на небольшую сумму.

Если человек после школы пошел учиться дальше, то при соблюдении всех условий он может взять целевой кредит на образование – это специальный заем с господдержкой. Правда, нельзя сказать, что такой кредит молодой человек может получить единолично – образовательный кредит предполагает созаемщиков (родителей или других родственников).

Также в 18 лет можно получить кредит в МФО (микрофинансовой организации). Некоторые обращаются туда, польстившись на простоту получения займа, желая поскорее сформировать кредитную историю. Это стоит делать только в том случае, если молодой человек уверен, что сможет вернуть микрозаем в срок – или же у него есть «подстраховка» в виде родителей.

Несмотря на то что максимальные проценты по микрозаймам сейчас законодательно ограничены и невозможно взять в МФО пару десятков тысяч рублей, а отдать уже пару сотен – как было несколько лет назад, – но проценты там до сих пор гораздо выше, чем в обычных банках. И в финансовую кабалу попасть очень легко.

Способы повысить свою привлекательность, как заемщика

Чтобы в 18 лет увеличить свои шансы на одобрение кредитной заявки, можно попробовать следующее:

1. Иметь постоянный доход со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
2. Иметь возможность дополнительно подтвердить свою финансовую состоятельность – например, выпиской со счета или наличием собственности, если речь идет о крупном займе.
3. Иметь поручителей с хорошей кредитной историей.
4. Получать зарплату (или другой доход – стипендию или пенсию по потере кормильца, например) на карту того банка, где планируется взять кредит.
5. Неплохим подспорьем будет хотя бы минимальная положительная кредитная история – можно взять небольшой потребительский заем, например, на покупку телефона, и аккуратно выплачивать его. Или же оформить кредитную карту, не забывая о беспроцентном периоде.
6. Если речь идет о необходимости оформить крупный заем, то постараться как можно большую сумму накопить самостоятельно, чтобы показать хороший первоначальный взнос.

Нужен ли поручитель

Для оформления кредитной карты или небольшого займа поручитель не понадобится. А вот если речь пойдет о большом кредите – например, об ипотеке, даже если заемщику уже будет 21 год – без поручителя не обойтись.

Здесь возможны два варианта:

1. Работодатель, выступающий поручителем. Подходит тем, кто трудоустроен официально, может предоставить банку справки о зарплате и т. п. В такой ситуации, если работодатель согласится стать поручителем, это будет дополнительным плюсом и скажет о серьезности заемщика.
2. Родители, родственники и иные лица в качестве поручителей. Здесь главное – официальное трудоустройство, хорошая кредитная история и соответствия условиям конкретного банка (например, банк может установить возрастной ценз). Наличие или отсутствие родства большой роли не играет, главное – чтобы все остальное было в порядке.

💳 Кредит в 16 лет при эмансипации

Теоретически, поскольку при эмансипации человек в 16 лет приобретает полную дееспособность и может работать по трудовому договору, он имеет право обратиться в банк с просьбой о выдаче кредита.

Однако банк не обязан выдавать кредит, поэтому окончательное решение остается на усмотрение финансовой организации.

💁‍♂️ Кто будет платить по кредиту, если молодого человека призовут в армию

Вариантов здесь несколько:

1. Заемщик может договориться с кем-то из родственников, чтобы они вносили платежи по графику в его отсутствие.
2. Если у заемщика изначально были поручители по кредиту, то в случае неуплаты банк потребует возврата средств с них.
3. Если сложилась ситуация, когда нет ни поручителей, ни родственников, которым можно поручить платежи, заемщику стоит обратиться в банк с копией повестки и подать заявление на кредитные каникулы. Обычно банк идет навстречу, когда понимает, что заемщик не может исполнять свои долговые обязательства по объективным причинам.

✨ Резюме

Подвожу итог:

1. По закону кредит можно оформить, начиная с 18-летнего возраста (или с 16-летнего при эмансипации). Однако окончательное решение остается за банками, и они нередко ставят дополнительные ограничения для заемщиков – например, возраст от 21 года.
2. Чтобы увеличить свои шансы на одобрение кредитной заявки, нужно иметь официальную работу и стабильный доход, а при большой сумме займа – привести поручителей.
3. Проще всего молодым людям оформить кредитную карту с небольшим лимитом, образовательный или потребительский кредит.
4. Если заемщика заберут в армию, его обязательства должны будут выполнять поручители или же родные на добровольной основе. Если это невозможно, заемщику нужно обратиться в банк с просьбой о кредитных каникулах.

❓ Часто задаваемые вопросы