Банк заблокировал счет или карту. Как вернуть деньги, если ваши требования правомерны – инструкция

– Так получилось, что за короткое время на мой счет физлица в банке пришло несколько денежных поступлений – и от других физлиц, и от ИП. Никакого криминала – это было связано с моей работой, но банк посчитал операции сомнительными и сообщил, что счет заблокирован по подозрению в отмывании денег. Я просто в шоке, так как думал, что под подозрение попадают счета только юрлиц и ИП. Что делать? Как мне теперь вернуть свои деньги?

– Если банк заблокировал счет и карту из-за «подозрительных операций», то вернуть деньги можно. Правда, на это потребуется время, поскольку придется «пободаться». В конце будет несколько советов, как минимизировать возможность блокировки счета.

👉 Причины, по которым банки блокируют счета и карты физлиц

Оснований для блокировки (заморозки) денежных средств несколько. В равной мере эти основания относятся и к физлицам, и к компаниям:

• при включении в перечень лиц и организаций, о которых имеются сведения об их причастности к террористической или экстремистской деятельности;
• при включении в перечень лиц и организаций, о которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения;
• при наличии соответствующего решения межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма;
• если операция клиента вызывает подозрения о ее проведении для легализации преступных доходов или финансирования терроризма;
• если клиент не предоставил банку документы, запрошенные в рамках исполнения антиотмывочного законодательства.

По факту банк способен заблокировать счет практически из-за любой не понравившейся ему операции, заподозрив клиента в отмывании денег. Особенно, если операция носит необычный характер или не имеет явного экономического смысла. К примеру, человеку внезапно за короткий срок стали поступать крупные суммы денег с разных счетов. Или же он стал переводить крупные суммы между своими счетами – например, между личным счетом и ИП.

✅ Что делать

Первое и основное – это обращение в банк. Нужно обратиться в финансовую организацию и узнать причину блокировки.

При этом всегда необходимо помнить о сроках блокировки:

• не более 30 дней – для дополнительной проверки подозрительной операции. Однако на практике банк может автоматически продлевать блокировку на время рассмотрения предоставленных клиентом документов;
• бессрочно – по решению суда (блокировка действует до отмены такого решения) в отношении лиц, которые подозреваются в причастности к терроризму или экстремизму.

При обращении в банк необходимо потребовать предоставить в письменной форме основания блокировки счета. Если банк отказывается выдать официальный документ, то рекомендуется сразу жаловаться:

• на «горячую линию» банка, где разговоры с операторами записываются, подробно описав ситуацию;
• в ЦБ РФ (на сайте указаны все способы связи, в том числе телефон контактного центра).

Решение вопроса с банком

После того как объяснения о блокировке денежных средств от банка получены, есть несколько вариантов развития событий. Самый простой и распространенный – узнать, какие документы требуются финансовой организации для проверки законности операции, из-за которой заблокировали счет. Затем собрать и предоставить пакет документов, показывающих легальность средств.

К примеру, если крупная сумма поступила с продажи квартиры или машины – потребуется договор купли-продажи. Если человек вернул долг – договор займа. Если вам оплатили какую-либо работу – договор оказания услуг и т. д. Если банк просит обосновать экономический смысл операции, то может хватить и простого письменного объяснения от клиента.

Далее клиент предоставляет документы банку и – после проверки – счет разблокируют.

Но некоторые по разным причинам не хотят соглашаться на условия банка (или же не могут – например, утеряны документы, подтверждающие легальность спорной операции). В таком случае есть второй вариант – уйти на обслуживание в другую финансовую организацию.

Подача заявления о расторжении договора банковского обслуживания

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса (ГК) РФ, договор банковского счета может быть расторгнут клиентом в любое время. Поэтому необходимо подать в банк соответствующее заявление, после чего в течение 7 дней финансовая организация обязана выдать клиенту денежные средства со счета или перевести их по его распоряжению в другой банк.

Иногда финансовая организация отказывается расторгать с клиентом договор банковского обслуживания, ссылаясь на ст. 858 ГК РФ. Исходя из норм данной статьи, действительно допускается сохранение имеющихся на счете ограничений в виде наложения ареста на денежные средства или приостановлений операций по счету, в том числе блокировки (заморозки), но только в таких случаях, как:

• наложение ареста на имущество;
• обеспечение исполнения решения о взыскании налогов, штрафов или пеней;
• взыскание по исполнительному документу и т. д.

То есть тогда, когда есть решение суда или исполнительный лист, по которым клиент должен ответить по своим обязательствам. В этом случае, до исполнения означенных обязательств, счет действительно блокируется, и банк не имеет права расторгнуть с клиентом договор и выдать денежные средства.

Во всех остальных ситуациях после подачи заявления банк обязан вернуть деньги в течение семи дней. Форму заявления о расторжении договора банковского обслуживания выдадут в финансовой организации. При подаче заявления рекомендуется оставить себе копию с отметкой банка о принятии.

Обращение в Центробанк и суд

Если банк и после этого отказывается выдать средства со счета, можно смело жаловаться в ЦБ РФ. Удобнее всего сделать это через интернет-приемную. В обращении нужно подробно расписать ситуацию, приложив сканы или фотографии в хорошем качестве всех имеющихся документов, в том числе заявления о расторжении договора банковского обслуживания с отметкой банка о принятии.

Перейти в интернет-приемную ЦБ РФ

Как правило, жалобы в Центробанк бывает достаточно. Но если ситуация по каким-то причинам не разрешилась, то последней инстанцией остается суд. Как правило, до этого не доходит, поскольку, если требования клиента были изначально правомерны, то Центробанк всегда встает на его сторону, предписывая банку устранить допущенное нарушение.

👩‍💼 Мнение эксперта. Профилактика блокировки