GAP – новинка в автостраховании КАСКО. Как работает и что покрывает страховка
При оформлении страховки КАСКО иногда можно встретить такую опцию, как GAP. Далеко не все знают, что это такое, а консультанты в офисе не спешат объяснять. Рассмотрим, как же работает страхование GAP, что покрывает и можно ли без него обойтись.
🚘 Что такое GAP в страховании КАСКО
GAP – это одна из последних новинок в автостраховании. Она представляет собой дополнительную опцию при оформлении основной страховки КАСКО и расшифровывается как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (от английского «Guaranteed Asset Protection»).
Суть GAP заключается в расчете размера суммы КАСКО с учетом цены автомобиля без стандартного амортизационного износа. Таким образом, можно будет получить компенсацию ущерба с учетом разницы между рыночной ценой авто и его стоимостью в момент страхового случая с учетом амортизационного износа.
Если в КАСКО включена опция GAP, хозяин авто сможет или полностью покрыть данную разницу, или существенно уменьшить ее – в зависимости от того, в какой год пользования автомобилем наступило страховое событие.
Таким образом, GAP – это не отдельная страховка, а дополнительная услуга к полису КАСКО, которая покупается вместе с ним или чуть позднее. Чаще всего ее приобретают в первый год покупки машины, далее у страховых компаний могут быть ограничения по срокам; GAP никогда не оформляется на авто старше 5 лет и/или с пробегом от 100 тыс. км.
Как работает и что покрывает
Схема работы GAP-страхования может немного различаться в зависимости от конкретной страховой компании.
Важный момент: лимит ответственности по GAP (максимальная сумма, которую может получить страхователь) всегда указывается в договоре GAP, отдельно от общей страховой суммы по КАСКО. Именно в рамках этого лимита и покрывается разница между первоначальной и нынешней стоимостью авто или суммой еще непогашенного кредита.
GAP-страхование покрывает расходы при тотальном повреждении или угоне авто (за исключением случаев, когда угон произошел по вине водителя, например, забывшего ключи в замке зажигания), стихийных бедствий и т. д.
В целом схема выглядит следующим образом:
- GAP-страхование вступает в силу в случае полной гибели или угона авто.
- Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
- Из страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме составляет выплату по GAP.
Примеры
Рассмотрим, как это работает, на примерах.
Пример 1. Человек купил новое авто стоимостью 1 000 000 рублей. Через полгода авто угнали. Согласно КАСКО, стоимость транспортного средства на тот момент была 90% от первоначальной цены, или 900 000 рублей. А согласно договору GAP, лимит страхового возмещения был установлен, например, в 200 000 рублей. Соответственно, дополнительная выплата по GAP составит 100 000 рублей, что полностью покроет сумму авто.
Пример 2. Автомобиль был куплен за 4 000 000 рублей. Через три года эксплуатации его угнали. Компенсация по КАСКО с учетом износа составила 70%, или 2 800 000 рублей. Но возмещение по страховке GAP ограничено лимитом в 1 000 000 рублей. Значит, по итогу страхователь получит 3 800 000 рублей, или на 200 000 меньше, чем заплатил при покупке.
Также важно понимать, что страховая сумма по GAP зависит от процента износа авто. Все страховщики считают износ по-разному, поэтому при выборе страховой компании нужно обратить особое внимание на сетку по коэффициенту износа.
💰 Виды GAP-страхования
Существует два вида GAP-страховок:
- Для лиц, оформивших автокредит, или лизингополучателей – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и суммой оставшегося долга перед банком или лизинговой компанией.
- Для страхователей, не имеющих автокредита – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого авто этой же модели.
👇 Преимущества и недостатки GAP-страхования
Плюсы:
- Возможность оформить GAP-страховку на физическое и юридическое лицо.
- Возможность избежать больших финансовых потерь при угоне или конструктивной гибели авто (особенно актуально для владельцев дорогих премиальных машин).
- Возможность уладить вопрос с покрытием займа с банком-кредитором при наступлении страхового случая.
- Возможность включить опцию GAP в любую страховку КАСКО.
Минусы:
- Недоступность для некоторых категорий авто – для купленных на аукционах США, прошедших тюнинговые ателье, очень редких марок и т. п.
- Ограничения отдельных страховых компаний (по лимитам выплат, по расширенному перечню документов для оформления и т. п.).
❌ Можно ли отказаться от GAP-страхования
Опция GAP является строго добровольной – никто и ни при каких обстоятельствах не может заставить человека приобрести дополнительную страховку. Поэтому, чтобы отказаться от GAP, достаточно изначально не включать ее в полис КАСКО.
Если же возникла необходимость отказаться от GAP уже после заключения договора, то здесь действуют обычные правила для страховых договоров:
- в период охлаждения (14 дней) страхователь может вернуть средства в полном объеме;
- при досрочном расторжении после периода охлаждения страховщик удерживает часть страховой премии при возврате средств, согласно условиям договора.
📋 Нюансы оформления договора
Оформить GAP можно одновременно с покупкой КАСКО на новое авто или в течение нескольких месяцев после. Обратите внимание, что оформить КАСКО и GAP можно в разных страховых компаниях.
Поэтому имеет смысл сначала обратиться в несколько компаний и подобрать предложение с наиболее выгодными условиями. Смотреть нужно на перечень исключений из страховых случаев, возможность досрочного отказа от GAP с возвратом части ее стоимости, лимит страховых выплат.
Иногда при оформлении GAP страховщики пытаются включить в договор пункты, которые могут быть вовсе не нужны водителю – например, услуги эвакуатора. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы не получить раздутый страховой платеж.
Таким образом, GAP-страхование больше всего подойдет владельцам новых премиальных авто и авто среднего и высокого ценового сегмента, купленных в кредит.
