Что такое банкротство физического лица, и какие есть отрицательные и положительные стороны у данной процедуры?

Под банкротством физических лиц понимается освобождение граждан от обязанности выплачивать долги по кредитам по решению арбитражного суда при условии, что все имущество, кроме единственного жилья, подлежит реализации для погашения долгов.

Для признания банкротом необходимо, чтобы:

• сумма всех невыплаченных долгов составляла более 500 000 рублей;
• срок выплат наступил более 3 месяцев назад.

Вместо продажи имущества возможна реструктуризация долга, если доход банкрота позволяет выплатить все долги в течение 3 лет.

Банкротство позволяет избавиться от долгов законно, но влечет ряд материальных и юридических проблем.

Материальные проблемы

К основным финансовым минусам банкротства относятся:

• заморозка банковских счетов;
• принудительная продажа почти всего имущества;
• расходы на финансового управляющего.

Все средства, находящиеся на счетах гражданина, в отношении которого заведено дело о банкротстве, поступят на погашение претензий кредиторов – исключение составят только спецсчета, на которые поступают алименты или компенсации ущерба от третьих лиц.

Также гражданин обязан сообщать о своем банкротстве при обращении за кредитом в течение 5 лет после завершения процедуры, что фактически означает невозможность воспользоваться финансовой помощью банков в данный период.

Правовые последствия

Помимо материальных затруднений, ст. 213.30 закона 127-ФЗ накладывает следующие юридические ограничения на гражданина, в отношении которого завершен процесс банкротства:

• нельзя снова объявить себя банкротом в течение 5 лет;
• 3 года нельзя регистрировать юридическое лицо и руководить им;
• 10 лет нельзя состоять в правлении банка;
• 5 лет нельзя руководить страховой компанией, МФО и инвестиционными фондами.

Информация о банкротстве физического лица поступает в базы данных налоговой службы, Пенсионного фонда, Росреестра и других государственных структур – при попытке регистрации фирмы будет автоматически приходить отказ.

Помимо невозможности занимать руководящие должности после завершения банкротства, трудности могут возникнуть и при трудоустройстве на должности кассиров и иных материально ответственных лиц. Политика безопасности многих банков и компаний такова, что бывшие должники часто не могут получить работу даже при отсутствии законодательных ограничений на занятие желаемых должностей.

В процессе рассмотрения дела о банкротстве суд анализирует сделки, проведенные несостоятельным лицом в течение последних трех лет, на наличие попыток скрыть имущество или уберечь его от реализации. По итогам проверки суд может:

• отменять подозрительные сделки по продаже квартиры, машины и т. д. даже при отсутствии реального преступного умысла у должника;
• инициировать уголовное преследование должника по ст. 196 УК РФ за преднамеренное банкротство;
• проверять и отменять сделки близких родственников должника.

Если на суде будет доказано, что при обращении за кредитом гражданин указывал неверные сведения о себе, то отмены части финансовых обязательств, на закрытие которых не хватило средств от продажи собственности должника, не происходит (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве), то есть теряется смысл инициации процедуры банкротства, при этом отменить уже начавшуюся процедуру по заявлению гражданина нельзя.

Плюсы банкротства

К положительным сторонам банкротства физических лиц относятся:

• возможность избавиться от неподъемных финансовых обязательств;
• приостановление действия исполнительных документов;
• помощь в продаже неликвидного имущества;
• существенное уменьшение суммы долга по мировому соглашению.

На дату обращения в суд с заявлением о банкротстве на гражданина обычно уже заведено несколько исполнительных производств. Инициация процедуры банкротства приостанавливает такие производства и передает право реализовывать имущество должника квалифицированному финансовому управляющему, что часто позволяет избежать злоупотреблений и непрофессионализма при описи и продаже имущества судебными приставами.

Многие граждане-должники владеют неприватизированными садовыми участками и иной недвижимостью, на которую не оформлен кадастровый паспорт и другие необходимые документы. Самостоятельное оформление документации на подобную недвижимость и последующая ее продажа отнимает много времени и требует расходов на услуги кадастрового инженера, а при инициации процедуры банкротства данными вопросами будет заниматься финансовый управляющий. Таким образом, должник получит возможность решить проблемы с документами на неиспользуемое имущество и закрыть долговые обязательства за счет его продажи.

Если на время реализации имущества кто-то из кредиторов не заявит о своих претензиях, то после завершения процедуры банкротства они не будут приниматься в отношении несостоятельного лица, то есть банкротство позволяет полностью отменить часть обязательств.

При принятии решения о подаче заявления о банкротстве важно оценивать возможные юридические последствия и плюсы данной процедуры. Так, для большинства работающих граждан ограничение на занятие руководящих постов в банках и компаниях не имеет значения, и для них процедура банкротства как решение проблем с долгами является хорошим вариантом.