ZakonGuru
Назад

Пенсионер-должник: как быть, если нечем платить кредит

Опубликовано: 07.12.2019
Время на чтение: 3 мин
7
1491

Расширяя круг потенциальных клиентов, банки стали кредитовать не только работающих, но даже не устроенных официально – студентов и пенсионеров. Вероятность невыплат по таким обязательствам очень высока. Но кредиторы все равно идут на риск, ведь даже часть долга можно вернуть посредством коллекторов или через суд.

Разберемся, как правильно поступить пенсионеру, который по объективным причинам больше не может обслуживать свои обязательства.

Законные способы не выплачивать кредит пенсионеру

Законный способ избавиться от долгового бремени есть – это признание физлица банкротом. Правда, чтобы начать процедуру, нужно иметь общий объем долга не менее 500 тыс. руб. Регулируется процедура Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N127-ФЗ. Безусловным преимуществом будет признание несостоятельности физлица, но при этом можно утратить даже минимальные накопления, лишиться имущества (на которое возможно обратить взыскание). Кроме того, признанный банкротом лишается права распоряжаться имуществом, входящую в конкурсную массу, не может управлять банковскими счетами, ему могут запретить выезд за границу.

Сама процедура является платной. Но после реализации ликвидного имущества и признания физлица банкротом кредиторы не могут предъявлять никаких требований пенсионеру.

Мирное разрешение вопроса

Чтобы решить вопрос мирным путем, пенсионер должен написать заявление в банк о невозможности выплачивать кредит. После этого нужно начать переговоры с кредитором для урегулирования ситуации. Если трудности временного характера (потеря места работы, но планируется найти новое, или болезнь, требующая финансовых трат, и пр.), то можно попросить об отсрочке платежа (кредитных каникулах) или реструктуризации долга.

Реструктуризация долга

Банкиры не любят судебные тяжбы, поэтому ответственному клиенту всегда готовы пойти навстречу.

Под реструктуризацией кредита понимают изменение условий договора с целью снижения ежемесячной нагрузки. Как правило, уменьшить платеж можно одним способом – увеличить период кредитования. Но бывают и другие решения. Например, специалист может предложить в течение «проблемного» периода погашать только проценты по займу или только тело кредита.

Можно договориться об уменьшении платежей на некоторый период с последующим аккордным погашением задолженности.

Иное

На отсрочку кредитор может пойти при условии, что пенсионер до этого являлся исправным плательщиком, имеет хорошую кредитную историю. Но каникулы увеличивают размер последующих ежемесячных платежей. Если за время отсрочки ситуация не изменится, то повторно льготный период банк уже не предоставит.

Что будет, если не удалось решить дело миром

Если в результате переговоров стороны соглашения не приходят к консенсусу, то при возникновении задолженности по кредиту банк обращается в суд. Конечно, это не происходит мгновенно. Сначала специалисты будут звонить с напоминанием о задолженности пенсионеру, затем его родственникам, которые обозначены в договоре.

Затем дело будет передано в суд. Банк может обратиться к мировому судье за вынесением приказа, что для должника невыгодно. Чтобы исковое производство было начато, пенсионер должен написать возражение на судебный приказ.

Передача дела в суд

Если начато исковое производство, то должник будет приглашен на заседание, где можно оспорить штрафы, снизить сумму задолженности и просить о рассрочке или отсрочке. Если пенсионер представит веские доказательства, что погашать задолженность он не может по объективным причинам, то суд учитывает финансовое положение ответчика и примет лояльное решение. Безусловно, кредит придется погасить, но в более растянутые сроки.

Если пенсионер не выплачивает долг даже после решения суда

Если заемщик не выполняет обязательства по судебному решению, то исполнительный лист передается судебному приставу, который возбуждает производство по делу, уведомляя об этом истца и ответчика. Ответчику будет предоставлен период для добровольного погашения займа. Если пенсионер вновь будет уклоняться от обязательств, то пристав имеет право после предварительного уведомления произвести опись имущества должника.

Взыскание долга судебными приставами

Согласно ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N229-ФЗ "Об исполнительном производстве", судебный пристав имеет право наложить арест на банковский счет должника (в пределах суммы задолженности).

Согласно ст. 99 ФЗ-229, удерживать с должника можно не более 50% от дохода. Кроме того, за старания приставам придется заплатить 7% от суммы задолженности.

Но половина пенсии – это максимальная сумма, а при расчете размера ежемесячного возмещения пристав обязан учитывать финансовое состояние должника. Если вы считаете, что должностное лицо не учло материальное положение, назначив максимально возможный размер взыскания, то нужно отправить ему ходатайство об изменении списаний в сторону уменьшения. К заявлению нужно приложить имеющиеся справки и документы (из лечебного учреждения, чеки о покупке лекарств и пр.). Согласно ч. 5 ст. 64.1 N29-ФЗ "Об исполнительном производстве", на такое ходатайство пристав обязан вынести постановление в течение 10 дней.

Чего не надо делать пенсионеру при невозможности платить кредит

Не стоит прятаться от кредитора, какой бы крупной ни была сумма займа. Банк все равно передаст дело в суд, а исполнительный орган всегда принимает во внимание поведение должника: были ли проведены переговоры по мирному решению вопроса, проявлял ли должник инициативу в поисках решения проблемы, признает ли он свой долг и пр.

Нередко банк предлагает своему заемщику перекредитоваться, то есть оформить новый кредит для погашения предыдущего. Но в большинстве случаев таким предложением пользоваться не стоит. Понимая, что пенсионер находится в сложном положении, кредит будет одобрен только с повышенной ставкой. Это прямой путь к долговой яме.

Всю задолженность банк не простит никому: ни студенту, ни пенсионеру. Законный способ избавиться от долга один – банкротство, но эта процедура приводит к утрате имущества и другим неприятным последствиям. Поэтому, как только проблема появилась, обращайтесь к кредитору с просьбой поиска взаимоприемлемого решения.

Светлана Асадова ✔
Эксперт в сфере права и финансов
Екатерина Алейникова
, , , ,
Автор:
Илья (ZakonGuru)
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
  • Ольга Субботина (ZakonGuru)
    Опубликовано: 22.01.2021 Ответить на сообщение

    Здравствуйте. Вам с вашей мамой в любом случае нужно обращаться в банк, в котором был оформлен кредит, и решать вопрос с ними. Тем более, что условия кредитного договора различаются в каждом банке. Лучше не тянуть, чем скорее вы обратитесь к кредитору - тем больше шансов урегулировать дело.

    Для получения индивидуальной консультации задайте вопрос юристу через форму обратной связи.

  • гость
    Опубликовано: 11.08.2020 Ответить на сообщение

    Здравствуйте!Остаток по кредиту-110000руб.платить нечем.пенсия-10000руб.4500руб.на погашение кредита.4000на лекарства.Куда лучше обратиться на списание кредита по процедуре"Банкротство"?

    • Ольга Субботина (ZakonGuru)
      Опубликовано: 12.08.2020 Ответить на сообщение

      Что вы имеете в виду под процедурой банкротства? Если вы хотите объявить себя банкротом, то сделать это не получится. Физическое лицо может подать на банкротство только в случае, если долг превышает 500 тыс. руб.

      Для получения индивидуальной консультации задайте вопрос юристу через форму обратной связи.

  • Зульфия
    Опубликовано: 22.07.2020 Ответить на сообщение

    Есть большие долги,кредитные.Было ИП,закрыла.Сейчас пенсионер с пенсии9.000из них 50%списывает пристав.Хотела сделать банкротство,но это большие деньги нужны.Имущества нет,даже дома нет.Что делать,не знаю

    • Ольга Субботина (ZakonGuru)
      Опубликовано: 24.07.2020 Ответить на сообщение

      Попробуйте еще раз обратиться к кредитору, возможно, он предложит пути урегулирования проблемы.

  • Валентина
    Опубликовано: 13.05.2020 Ответить на сообщение

    Здравствуйте!

    Мне нечем платить кредит!!!

    Что мне делать?

    Я пенсионерка, но работала без оформления, меня уволили в один день, без справок и каких-либо документов. Пенсия у меня 15'808 рублей, а выплаты по кредиту почти 68'000 рублей.

    • Ольга Субботина (ZakonGuru)
      Опубликовано: 14.05.2020 Ответить на сообщение

      Здравствуйте. У вас два варианта: 1) Обратиться в банк, объяснив ситуацию. Банк может пойти на реструктуризацию долга или предложить иные варианты, чтобы вы смогли выплатить долг. 2) Начать процедуру банкротства, если ваш долг более 500 тыс. рублей. Но процедура банкротства платная.

      Я думаю, для вас более реален первый вариант - начать переговоры с банком о том, как вам посильно выплатить кредит. Если вы не обратитесь в банк сами, то банк имеет право подать в суд за неуплату.

      Для получения индивидуальной консультации обращайтесь к нашему юристу через форму обратной связи.

Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.

Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85