Возврат денежных средств за страховку по кредиту: пошаговая инструкция
Зачастую оформление кредита сопровождается оформлением полиса страхования. Заемщикам ради одобрения заявки на кредит приходится соглашаться на условия банков, а уже после получения кредита искать способы для возврата уплаченной страховой премии.
Насколько сложно вернуть денежные средства по договору страхования, зависит от вида страховки.
Законодательная база о страховании при оформлении кредита
Деятельность страхователей в Российской Федерации регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела».
В обязательном порядке требуется оформление страховки имущества, которое по договору кредита является залоговым, при выдаче:
- ипотечного кредита или кредита под залог недвижимости (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- автокредита — полис КАСКО.
Договор страхования, навязанный банком
Все остальные виды страховки при получении кредита не являются обязательными и должны оформляться только лишь по желанию заемщика. К ним относятся страхование:
- жизни и здоровья заемщика;
- от потери трудоспособности;
- имущества при простом потребительском кредите;
- титула или финансовых рисков.
Заемщик имеет право не подписывать такой договор, однако, в этом случае заемщик, как правило, получает отказ в получении кредита.
Расторжение заемщиком договора страхования
Заемщик не сможет отказаться от страховки и претендовать на её возврат тогда, когда наступил страховой случай. В остальных случаях он имеет право вернуть страховку при соблюдении определенных условий.
Если страховка была навязана банком
Согласно Указанию Банка России, застрахованному лицу дан срок, называемый «периодом охлаждения», для того, чтобы бы он мог обратиться к страховщику для возврата уплаченных по договору денежных средств. С 1 января 2018 года срок «периода охлаждения» установлен в 14 календарных дней (Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).
Как вернуть деньги по обязательной страховке
Если же оформлен договор страхования залогового имущества, то прекратить действие такого договора можно лишь при досрочном погашении кредита. У заемщика есть один месяц, чтобы направить страховщику заявление о расторжении договора и возврате неиспользованных денежных средств по нему.
Процедура возврата страховки по кредиту
Шаг 1. В первую очередь, заемщик должен собрать все необходимые документы. Чтобы вернуть деньги по навязанной банком страховке, следует подготовить:
- заявление на расторжение договора и возврат денежных средств;
- копия договора страхования;
- копия квитанции об уплате страховой премии.
Если заемщик хочет вернуть страховку по досрочно уплаченному кредиту, ему нужно подготовить:
- заявление о досрочном прекращении действия договора страхования и возврате оставшейся части страховки;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- копия кредитного договора.
Шаг 2. Документы можно направить страховщику лично или по почте. При личном обращении заемщику при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.
Также документы можно переслать почтой заказным письмом с описью вложения. Тогда к пакету документов необходимо приложить копию паспорта заявителя. Датой отправки документов будет считаться дата почтового штемпеля на описи вложения.
Шаг 3. Страховщик обязан произвести с заемщиком расчет по страховке, навязанной банковским учреждением, в течение 10 дней после получения заявления.
В случае расторжения договора обязательного страхования решение о перечислении денежных средств остается за страховщиком: он может принять положительное решение и добровольно вернуть заявителю остаток неиспользованной страховой премии, а может и отказать.
Возврат страховки в судебном порядке
Чаще всего страховщик отказывает заемщику в возврате денег, основываясь на пункте 3 статьи 958 ГК РФ, который гласит, что при расторжении договора страхования досрочно страховая премия не возвращается, если в договоре нет на то специальных оговорок. Этот отказ является необоснованным, и заемщик вправе вернуть страховку через суд.
Заемщик может попытаться обосновать свою позицию в суде, но нужно учитывать, что по этому вопросу сложилась неоднозначная судебная практика.
Досудебное урегулирование спора со страховой компанией
Если страхования компания ответила заемщику отказом или оставила его заявление без ответа, необходимо направить страховщику претензию.
Претензия направляется страховщику почтовой службой заказным письмом или предъявляется лично. Если по истечении установленного срока страхования компания не возвращает денежные средства, то заемщик может составлять исковое заявление и обращаться в суд для взыскания страховки по кредиту.
Исковое заявление в суд
Исковое заявление составляется в произвольной форме и подается в мировой суд (если сумма заявленных требований в пределах 50 000 рублей) или в районный суд. Заемщику дано право выбирать место рассмотрения иска (п. 2 ст. 17 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), это может быть суд, располагающийся:
- по месту жительства заемщика;
- по месту фактического нахождения страховой компании или ее филиала;
- по месту заключения договора страхования.
К исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на взыскание денежных средств:
- копии договора страхования и кредитного договора;
- копии страхового полиса и квитанция об уплате страховки;
- справка из банка, подтверждающая погашение заемщиком кредита в полном размере, если истец претендует на возврат денежных средств при досрочном погашении кредита;
- копия заявления в страховую компанию о возврате денежных средств;
- документы, подтверждающие попытку заемщика урегулировать спор в досудебном порядке;
- копии описей вложения в ценное письмо, если заявление и претензия отправлялись страховщику почтой;
- копия письма от страховой компании с отказом в возврате страховки, если оно имеется;
- оригинал квитанции об уплате страховой пошлины.
Исковое заявление предоставляется в суд в двух экземплярах: одно остается в суде, а другое направляется в страховую компанию вместе с повесткой на судебное заседание.
Сроки исковой давности для возврата страховки в судебном порядке
Срок исковой давности определяется на основании ст. 196 ГК РФ и составляет три года с того момента, когда заемщик узнал о нарушении своих прав.
Таким образом, заемщик, подписав в банке договор страхования, имеет право его расторгнуть, если страховка не является обязательной по условиям кредитования, в течение двух недель с даты заключения. При страховании заложенного имущества по кредиту претендовать можно лишь на возврат остатка страховой премии, оставшейся неиспользованной, при досрочном погашении кредита. Если страховая компания отказывает в возврате денежных средств в добровольном порядке, заемщик вправе вернуть страховку через суд.
