Страхование квартиры: как обезопасить себя от последствий пожара и затопления

В отличие от большинства западных стран, в которых услуги по страхованию среди населения являются одними из наиболее популярных, в России данная сфера деятельности развита недостаточно хорошо.

Связано это, в первую очередь, с непониманием многих граждан возможных выгод и преимуществ, которые они могут получить от этого.

Поэтому далее будут более подробно рассмотрены особенности и условия такого продукта, как полис страхования квартиры от пожара и затопления.

Факторы, влияющие на цену полиса

На основании статистических данных и сложившейся практики наиболее популярными рисками, которые включаются в полис при страховании квартиры, являются пожар и затопление.

Причем последний фактор включает в себя возможность возмещения ущерба, причиненного как страхователем в отношении третьих лиц, так и наоборот. При этом на стоимость полиса оказывает влияние множество различных факторов, например:

Расценки страховой компании

Как правило, наиболее надежные страхователи устанавливают и более высокие тарифы. Но в этом случае выше шанс получения возмещения, в отличие от малоизвестных компаний, которые могут быстро обанкротиться.

Состояние квартиры

Данный фактор оценивается комплексно с учетом множества факторов:

• возраст;
• изношенность;
• наличие или отсутствие ремонта;
• расположение и этаж;
• состояние внутренней отделки и имущества.

Влияние этого фактора на стоимость полиса следующее: чем хуже состояние квартиры, тем меньше он будет стоить. На новое жилье с недавно сделанным ремонтом расценки будут значительно выше.

Наличие системы сигнализации (охранной или пожарной)

В случае ее отсутствия стоимость страховки, естественно, возрастет.

Тип стройматериалов, из которых построено здание и сделана внутренняя отделка

Например, некоторые материалы являются легковоспламеняемыми (дерево, бумага), поэтому при их использовании риск пожара возрастает. Покрывается этот риск за счет более высоких тарифов.

Состояние внутренних коммуникаций

К ним относятся инженерные сети, электропроводка, канализационные трубы. В случае неисправностей или наличия определенных проблем с одним из них цена страховки также будет возрастать.

Ценность имущества

Чаще всего во внимание принимается мебель и крупная бытовая техника: телевизор, компьютер, стиральная машинка, холодильник, кухонная плита и т. п.

Чем больше данных вещей в квартире и чем выше их цена, тем больше станет и стоимость полиса.

Выбранная программа страхования

Например, есть программы, которые не предусматривают осмотр имущества граждан — полис оформляется по стандартной ставке. Поэтому его стоимость на две квартиры с различным качеством ремонта может быть одинаковой.

Также значение оказывает и конкретный набор рисков, которые включаются в полис.

Так, помимо пожара, затопления и гражданской ответственности перед третьими лицами за это в список могут быть включены последствия ограбления, нанесения ущерба и т. д.

Кроме этого, имеет значение и срок действия полиса — чем он меньше, тем дешевле обойдется страхователю.

Содержание договора

Договор страхования является основным и единственным документом, подтверждающим заключение между сторонами сделки. В дальнейшем размер возмещения и условия его предоставления будут определяться именно на основании этого документа, поэтому к его составлению нужно подойти максимально серьезно. В частности, в договор нужно включить:

1. Различные причины возникновения страховых рисков. Например, в случае затопления можно указать протечку труб, кранов или системы отопления. При пожаре — неисправность проводки, неосторожность или умышленные действия третьих лиц. Однако страховая компания не всегда соглашается с условиями клиента, поэтому некоторые из данных причин не смогут быть включены в полис.
2. Перечень объектов для страхования. Он включает в себя несущие конструкции, перекрытия, мебель и имущество. Причем все это должно быть детально перечислено в договоре, с указанием оценочной стоимости вещи или ремонта.
3. Наличие франшизы и ее размер. Такое условие позволяет удешевить полис, однако при наступлении страхового случая клиент получит неполный размер возмещения (он будет уменьшен на величину франшизы).
4. Гражданскую ответственность. Это условие включает в себя возможность получения возмещения для оплаты не только своего ущерба, но и вреда, нанесенного соседям.

Помимо всего этого, остальные условия договора стандартные: он должен содержать основные данные и контактную информацию о каждой из сторон, а также их взаимные права и обязанности по отношению друг к другу.

От того, насколько подробно и правильно составлен договор, во многом будет зависеть успех при получении возмещения, а также его размер.

Страховка будет выгодна только в том случае, если реально будет работать, иначе тратить на нее деньги нет смысла.

Возмещение ущерба

При наступлении страхового случая клиент, который претендует на получение возмещения, должен действовать в соответствии с таким алгоритмом:

1. Своевременно проинформировать страховую компанию. Конкретные требования по срокам могут отличаться, но обычно на это дается всего несколько дней. Первое обращение может быть сделано по телефону, после необходимо лично явиться в офис страхователя.
2. Написать заявление. Обычно его образец или бланк дают в страховой компании, поэтому сделать это можно будет прямо там. Кроме этого, к заявлению нужно приложить подтверждающие ущерб документы. Например, это могут быть справки из органа жилищно-коммунальной сферы (ЖКХ, ТСЖ, УК) или акт, составленный пожарной бригадой при ее вызове для тушения пожара.
3. Также необходимо определить и нанесенный ущерб. Самый лучший вариант при этом — вызвать независимого эксперта-оценщика, который после осмотра жилья предоставит соответствующий документ. В качестве дополнительных мер можно сделать фото- или видеоматериалы, а также привлечь к подписанию документов свидетелей (например, соседей).

После этого остается только ожидать ответа от компании, сроки предоставления которого могут отличаться.

Если сумма определенного возмещения намного ниже реального ущерба и страхователь не согласен с ней, обращаться за дальнейшей защитой своих прав он может в суд.

Договор участия в долевом строительстве имеет свои особенности.

Хотите расторгнуть договор дарения? Узнайте, в каких случаях это можно сделать и как, прочитав нашу статью.

При покупке квартиру в ипотеку каждый год можно получать налоговый вычет на проценты. Подробности здесь.

Программы страхования и отзывы людей

Выбор программ страхования квартиры, представленный на рынке РФ, достаточно велик. Наиболее крупные компании предлагают такие программы:

Ингосстрах

Компания предлагает следующие программы:

• Экспресс ГО — страхуется ответственность перед соседями от пожара, затопления или протечки, годовая стоимость полиса от 700 руб. в год;
• Фридом — стоимость квартиры не должна быть больше 6 млн. руб. (12 для Москвы), начальная цена страховки — 1450 руб.;
• Отпускной — краткосрочное страхование на период от недели до двух месяцев, цена — от 35 руб. в день;
• Экспресс — полис оформляется без осмотра квартиры, его стоимость минимальна — 550 руб. в год;
• Платинум — индивидуальная страховка, цена которой определяется только после осмотра квартиры сотрудниками компании.

Росгосстрах

Предлагает три страховых продукта: «Актив фиксированный», «Актив индивидуальный» и «Престиж». Программы перечислены по степени возрастания рисков, на которые они рассчитаны, поэтому и их стоимость будет существенно отличаться.

Альфа Страхование

Здесь есть такие программы:

• АльфаРемонт — полис стоит от 1 до 3 тыс. руб., в зависимости от перечня размера страхового покрытия (охватывает риски пожара, затопления, взрыва газа и кражи со взломом);
• Добрые Соседи — программа позволяет получить возмещение для оплаты ущерба, нанесенного соседям в результате пожара или затопления (стоимость полиса от 750 до 3000 руб.);
• ХотьПотоп — предусматривает такой риск, как затопление, и позволяет получить возмещение для ущерба как самого страхователя, так и его соседей.

Также можно рассмотреть отзывы от тех людей, которые имеют оформленную страховку или приобретали полис в прошлом:

Игорь, 28 лет:

Виктор, 40 лет:

Анна, 32 года:

Очевидно, что в случае непредвиденных и неприятных происшествий вроде пожара или затопления наличие страхового полиса позволит покрыть большую часть ущерба, которая в таких случаях бывает немалой.

Но для этого нужно грамотно подойти к составлению договора и требовать от сотрудников компании подробного разъяснения по всем его непонятным пунктам и условиям.