6 банковских услуг, от которых можно отказаться при оформлении кредита. Памятка для заемщика
Когда человек обращается в банк за кредитом – особенно крупным типа ипотеки, – то многое зависит от его общения с менеджером. Если заемщик не готов к разговору или волнуется, то ему легко навязать дополнительные услуги, убедив, что они прямо-таки необходимы. В результате человек переплачивает за то, без чего мог бы обойтись. Расскажу, какие это услуги и что будет за отказ от их оформления.
🏦 От каких банковских услуг при оформлении кредита можно отказаться
 | Титульное страхование. Актуально для вторичного рынка, если жилье в собственности у продавца менее трех лет. |
 | Страхование жизни и здоровья. Страховка на случай смерти или потери нетрудоспособности заемщика, порой бывает выгодна. |
 | Оформление карты. Если банк предлагает кредитную или дебетовую карту, узнайте все условия по ней. |
 | Юридические консультации. Сюда входит проверка чистоты ипотечного объекта – иногда оказывается выгоднее заказать проверку у стороннего юриста. |
 | Платное информирование. Смс-информирование, всяческие электронные письма и т. д., за что ежемесячно списывается плата. |
 | Единовременный платеж. Популярное предложение при оформлении ипотеки для снижения процентной ставки. |
Титульное страхование
Суть. Существует только одна обязательная страховка – это страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку. Такую страховку заемщик оформить обязан, все остальное – по желанию.
Услуги титульного страхования так же предлагают при ипотеке. Это защита от утраты права собственности на квартиру, если вдруг сделка будет признана в суде недействительной. При этом надо понимать, что в реальности титульное страхование актуально для вторичного рынка – и то, если жилье находится в собственности у продавца менее трех лет.
Поэтому, когда банк начнет навязывать титульное страхование, где годовой полис стоит приблизительно 0,3-0,5% от оценочной стоимости, то подумайте, насколько в вашем случае оно вообще актуально, и не будет ли выгоднее один раз заплатить за проверку юристу, чтобы убедиться в чистоте и безопасности покупаемой квартиры.
Страхование жизни и здоровья
Суть. Это страховка на случай смерти или же частичной или полной нетрудоспособности заемщика. Считается, что подобная страховка одинаково защищает интересы заемщика и банка – и иногда это действительно так. К примеру, если заемщика не станет, то по наследству перейдет не только его имущество, но и долги. Есть случаи, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, и тогда страховка поможет решить проблему.
Однако если заемщик – пожилой человек или имеющий хронические заболевания, но при этом у него нет несовершеннолетних или иных потенциально проблемных наследников, то отказ от страховки ему будет выгоден. Также отказ может быть выгоден тем, кто собирается закрыть ипотеку за несколько месяцев, фактически за 3-4 платежа – есть и такие клиенты, которые берут ипотечный кредит на очень короткий срок.
Невыгодность объясняется тем, что таким заемщикам страховые компании готовы оформить страховку только по повышенным тарифам, поэтому платить повышенный процент по ипотеке оказывается выгоднее, чем приобретать страховку.
Оформление карты
Суть. При оформлении кредита банки нередко предлагают «в нагрузку» дебетовую или кредитную карту. Конечно, менеджер будет рассказывать, как удобно пользоваться картой и какие по ней хорошие условия – большой льготный период, привлекательная процентная ставка и т. д.
Обычно ее выпуск предлагается бесплатно, а вот берется плата за обслуживание или нет – уже зависит от политики конкретного банка. Кроме того, к карте могут быть подключены дополнительные платные услуги – смс-информирование, например.
Подумайте, нужен ли вам еще один «пластик». Наверняка карта у вас уже есть.
Юридические консультации
Суть. Практически все банки предлагают услуги по юридическому консультированию тем, кто собирается брать ипотеку. Некоторые финансовые организации делают предложение в ультимативной форме, но заемщик имеет право от него отказаться.
Под юридической консультацией понимается проверка безопасности приобретаемой недвижимости. Стоимость такой консультации может составлять 20-30 тыс. руб., поэтому подумайте, действительно ли выгодно заказывать проверку банку или лучше сделать это у стороннего юриста.
Платное информирование
Суть. Сюда относятся смс-информирование, информирование по электронной почте, через мессенджеры и т. д. Вообще такая услуга полезна, поскольку сообщает обо всех произведенных операциях – заемщик сможет легко отслеживать состояние счета и при необходимости вовремя «засечь» подозрительную активность.
И хотя обычно платное информирование стоит недорого, прежде чем его подключать, поинтересуйтесь, нет ли в мобильном приложении банка функции push-уведомлений. Они часто присылаются бесплатно (но это нужно уточнять в конкретном банке).
Единовременный платеж
Суть. Популярная услуга в банках – предложить заемщику внести единовременный платеж, чтобы уменьшить ставку по ипотеке. Обычно такой платеж составляет от 2 до 5% от суммы ипотечного займа. При согласии банк может понизить ставку в среднем на 1-1,5%.
Если заемщик берет ипотеку на долгий срок и понимает, что вряд ли сможет расплатиться с ней досрочно – во всяком случае, в ближайшие годы, – то подобный платеж действительно будет выгоден.
Если же заемщик берет ипотеку всего на несколько лет или же точно знает, что закроет ее досрочно, то стоит спокойно сесть и подсчитать, выгодно ли будет внести единовременный платеж или же лучше обойтись без него.
❗ Могут ли быть последствия для заемщика при отказе от дополнительных услуг
Чаще всего отказ от дополнительных банковских услуг, особенно страхования, чреват увеличением кредитной ставки. Так банки стараются компенсировать свои риски. Возможны и иные ухудшения условий по кредиту.
В зависимости от того, насколько банк увеличит кредитную ставку, заемщику нужно сесть и прикинуть – вдруг окажется, что оплатить дополнительные услуги все же выгоднее. Общих рекомендаций нет, каждый случай глубоко индивидуален.
Если же вы оформили страховку, а потом передумали, то в течение 14 дней после подписания договора вы имеете право отказаться от нее.
