Как банк отвечает за кредит, взятый мошенниками. На чьей стороне судебная практика

Возможность взять кредит полезна как для бизнеса, так и для простых граждан. Однако когда мошенники заключают от вашего честного имени кредитный договор, по которому сами забирают деньги, а платить приходится потерпевшему – это не радует никого. К счастью, есть возможность признать такой договор недействительным через суд. И судебная практика этот шанс подтверждает.

👩‍⚖ Судебная практика по делам о мошеннических договорах

Характерным примером является определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ 16.12.2022 №5-КГ22-127-К2.

Что случилось? Суть дела состоит в следующем: гражданин Б. обратился в суд с иском о признании кредитного договора недействительным. В обоснование требований он ссылался на то, что неустановленные лица похитили у него смартфон с установленным приложением банка и от его имени заключили кредитный договор на сумму 480 тыс. рублей, которые после получения были переведены на счета третьих лиц.

Почему всё было так плохо. Отметим попутно, что это самый плохой из всех возможных вариантов: идентификация и аутентификация в мобильных приложениях банков завязана именно на смартфон, на него приходят СМС и другие сообщения – так что если мошенники взломали аппарат и получили доступ к приложению, оспорить совершённые действия почти невозможно.

Позиция судов. Районный суд отказал в иске. Он отметил следующее:

1. Договор заключён с помощью добровольно подключенной услуги мобильного банка. При этом заключал соглашение либо сам истец, либо другое лицо с его согласия или из-за разглашения им, истцом, способа доступа к приложению.
2. Клиент не сообщил в банк о том, что мобильный телефон утрачен.
3. Факт возбуждения уголовного дела и признание истца потерпевшим не влияет на правовые отношения в рамках кредитного договора. Доказательств, что ответчик (банк) недобросовестно вёл себя с клиентом, не предоставлено.

Суды апелляционной и кассационной инстанций согласились с решением первой инстанции. Дело было принято к рассмотрению Верховным Судом РФ.

Аргументы Верховного Суда, не согласившегося с позицией коллег. Верховный Суд РФ отметил следующее:

1. Сделкой, согласно ст. 153 ГК РФ, признаются действия, направленные на установление, изменение или прекращение гражданско-правовых прав и обязанностей. Но при этом ВС РФ ранее неоднократно отмечал, что права и обязанности могут порождаться и неправомерными действиями. Суды нижестоящих инстанций не дали этому факту должной оценки.
2. Действия мошенников в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ нарушают закон и права других лиц – а значит, сделка должна считаться ничтожной.
3. Суды не поставили под сомнение факт того, что договор от имени Б. был заключён другими лицами.
4. При этих обстоятельствах считать сделку законной невозможно.
5. Заключение кредитного договора нарушило ч. 1 ст. 160 ГК РФ, говорящей о письменной форме сделки.
6. Ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» требует индивидуального согласования условий. Этого сделано не было.
7. Сам текст договора, который якобы был заключён, в материалах дела отсутствует.
8. Банк, являясь профессиональным участником кредитных отношений, не проявил добросовестности, разумности и ответственности при заключении договора о займе.

В связи с этим Верховный Суд РФ отменил все ранее принятые решения и отправил дело на новое рассмотрение по существу в апелляционную инстанцию.

💰 Как попытаться признать недействительным кредит, взятый мошенниками

В том случае, если вы стали жертвой мошенников, от вашего имени заключивших кредитный договор с банком или МФО (микрофинансовой организацией), вам надо действовать так:

1. Прежде всего – связаться с банком и уведомить его о том, что договор заключён не вами. Если деньги никуда не успели уйти – на этом вопрос будет исчерпан. Но даже после перечисления есть шансы уладить дело миром: банку или МФО не нужны «проблемные клиенты», с которых ничего нельзя взыскать.
2. Сразу после обращения в банк (или даже до этого) надо обратиться в полицию с заявлением о совершённом мошенничестве. Бороться с такими случаями – прямая обязанность правоохранительных органов.
3. Если с вас всё-таки пытаются взыскать долг, который не ваш – остаётся обращаться в суд. Как показывает практика, есть шансы отбиться.

✨ Мнение эксперта. Кто чаще всего отвечает по кредиту

Формально человек, не бравший деньги в долг у банка или другой кредитной организации, отвечать по договору не обязан. Однако проблема в том, что с 2019 года в ст. 160 ГК РФ внесены изменения, позволяющие приравнять сделки, совершённые с помощью технических средств (в том числе и электронных приложений) к тем, которые заключены в простой письменной форме. А такая форма сделок как раз и употребляется при заключении кредитного договора. Соответственно, доказывать, что вы не брали в долг – придётся как раз вам. И, как показывает описанная выше ситуация, суд не всегда окажется на вашей стороне: не все могут дойти до Верховного Суда РФ.

Судебная практика пока, к сожалению, складывается так, что именно жертве мошенников приходится нести бремя доказательств того, что она не заключала договор на кредит. Так что если нет реальных доказательств мошенничества – а их не всегда удаётся получить, отвечать по кредиту придётся потерпевшему.

✅ Как обезопасить себя от мошенников

Несколько советов, позволяющих избежать проблем:

1. Если вам звонят из «службы безопасности банка» – сразу же бросайте трубку. Банковские сотрудники никогда не звонят своим клиентам. Исключение – разве что открытие счёта онлайн – и то звонок лишь подтверждает обращение, и сотрудник лишь объясняет, как и что нажимать в онлайн-кабинете или приложении, никогда не требуя назвать код. Если же поступил звонок о возможном мошенничестве с вашими деньгами – перезвоните в банк сами и заблокируйте все операции по своему счёту.
2. Если потеряли смартфон с банковским приложением или карточку – сразу же обращайтесь в офис банка (или хотя бы перезвоните с другого аппарата сами, используя фразу-пароль) и блокируйте все операции. Отменить блокировку можно, вернуть деньги – проблематично.
3. Любые коды в СМС или push-уведомлениях – считайте совершенно секретной информацией и никогда не сообщайте даже близким людям. И уж тем более не называйте их тем, кто звонит вам якобы из банка.
4. В любом сомнительном случае звоните в банк по официальному номеру и требуйте разъяснений. Подделать входящий звонок (чтобы, например, на экране отобразились цифры 900 – для клиентов Сбера) можно, а вот заблокировать исходящий – уже за пределами возможностей мошенников, так что вам ответит точно сотрудник банка.
5. Обращайтесь в полицию. Правоохранители не всемогущи – но многое могут, и мошенники, обнаружив, что в отношении них ведётся даже доследственная проверка, обычно оставляют жертву в покое.

❓ Часто задаваемые вопросы