Кто устанавливает процент по микрозаймам, и как он изменится в 2023 году. Насколько срочные деньги будут доступны для россиян
💰 Кто устанавливает процент по микрозаймам
МФО (микрофинансовые организации) вправе сами устанавливать процент по тем займам, которые они предоставляют клиентам. Однако есть нюанс: они не вправе назначать плату за пользование своими деньгами выше, чем установлено по закону. МФО в своей работе необходимо соблюдать требования следующих нормативных актов:
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 2010 г. В нём установлены основные принципы деятельности МФО.
- Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» №115-ФЗ от 2001 г. Он препятствует использованию МФО для того, чтобы легализовать преступные доходы.
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 2013 г. Он регламентирует условия предоставления кредитов как МФО, так и другими финансовыми организациями.
- Федеральный закон №230-ФЗ от 2013 г. Он касается деятельности коллекторов и правил взыскания просроченной задолженности.
- Базовый стандарт защиты прав и интересов клиентов МФО, утверждённый в 2017 г. Банком России (ЦБ РФ).
Среди прочего, законодательство устанавливает и максимальный размер процентов, которые могут начисляться по микрозаймам. Так, согласно п. 23 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер процентов не может быть выше 1% в день, а согласно п. 24 той же статьи общий размер процентов, пени, штрафов и прочих дополнительных начислений не может быть выше 150% от суммы микрозайма.
💁♀️ Насколько дешевле станут микрозаймы в 2023 году
С 1 июля 2023 года вступает в силу новая редакция ст. 5 того же федерального закона. В результате:
- максимальный процент станет равен 0,8% в день;
- максимальный размер начислений не может превышать 130% от суммы займа.
В результате можно ожидать, что закредитованность людей, обращающихся в МФО, значительно снизится, а займы станут доступнее. Кредитным организациям, ранее зарабатывавшим на раздутых процентах, придётся расширять круг клиентов: начисление «процентов на проценты» запрещено, а сами МФО обязаны проверять клиентов (и, к слову, они имеют право отказать в выдаче микрозайма тем, кто уже закредитован – чтобы избежать ситуаций, когда клиент заведомо не сможет вернуть взятые в долг деньги).
Изменения ставки, которые будут действовать в 2023 году, непосредственно для граждан будут выглядеть так:
- До 1 июля человек, взявший в долг 10 000 рублей на срок в 14 дней, обязан будет вернуть 11 400 рублей (основной долг в 10 тыс. и проценты в размере 1 400 рублей).
- После 1 июля 2023 года при займе на тех же условиях возвращать придётся 11 120 рублей (10 тыс. рублей основного долга плюс проценты в размере 1 120 рублей).
🏦 Ограничения для займов и онлайн-займов
Кроме того, в 2023 году ЦБ РФ вводит ограничения для получения онлайн-займов. Новый Базовый стандарт, утверждённый Банком России 23 января 2023 года, предусматривает обязательную проверку личности клиента, обращающегося за получением микрозайма.
ЦБ РФ требует, чтобы личность проверялась по 10 параметрам, из которых каждая МФО должна использовать минимум 3 параметра:
- Подлинность паспорта или иного подтверждающего личность документа (с использованием официальных государственных сервисов).
- Кредитная история клиента (по данным БКИ – Бюро кредитных историй).
- Принадлежность указанного клиентом счёта конкретному лицу (на предмет возможного использования платёжного инструмента третьими лицами).
- Наличие доступа к подтверждённому номеру мобильной связи.
- Проверка компьютера, смартфона, планшета или иного устройства на принадлежность конкретному лицу.
- Проверка того, соответствует ли внешность обратившегося в МФО лица внешности человека, чья фотография есть в документе, удостоверяющем личность (с использованием онлайн-видеосвязи).
- Серия контрольных вопросов.
- Проверка личных данных клиента через сервисы государственной власти (с соблюдением законодательства о персональных данных).
- Проверка электронной почты.
- Проверка общедоступных сведений о лице, обратившемся в компанию (проще говоря: МФО вправе сопоставить данные из анкеты заёмщика с тем, что клиент указал в открытом профиле в социальных сетях – «Вконтакте», «Одноклассники» и т. д.).
Все эти десять способов проверки необходимы для того, чтобы полностью исключить распространённые ранее ситуации, когда на человека мошенники берут микрозайм по копии паспорта – а потом сам владелец документа в лучшем случае долго и нудно доказывает в суде, что никакого договора с МФО не заключал.
Тем более что онлайн-займы часто заключаются даже без подписывания договора ЭЦП (электронной цифровой подписью) – просто с подтверждением данных паспорта и банковского счёта (МФО отправляет запрос в банк, списывает несколько рублей со счёта – и, если транзакция прошла, возвращает их и перечисляет сумму займа; то, что счёт может контролироваться мошенниками, организация не проверяет).
Новые правила, конечно, не идеальны – но они серьёзно нарушат прежние мошеннические схемы.
✨ Заключение
По большому счёту, микрозаймы – это ловушка. Слишком простые правила кредитования на первый взгляд делают их доступными для всех желающих – но безумные проценты заставляют потом возвращать намного больше, чем взял у МФО.
Однако есть ситуации, когда без срочных денег не обойтись – и новые правила, вступающие в силу в 2023 году, позволят сделать микрокредиты более доступными – и более щадящими по условиям для обычных граждан.
