КИД в страховании: что это за документ и что делать, если его не выдали

О КИД обычно узнают при покупке полиса: менеджер просит расписаться в получении документа, или в полисе находится страница с вопросом «Что застраховано?». Дальнейшие действия зависят от вида страховки и от того, выдали ли документ на самом деле.

КИД простыми словами: что это за документ и откуда он взялся

КИД расшифровывается как «ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования». «Идентификационный документ» — ошибка: в Указании он назван информационным (п. 2 Указания № 6109-У).

Обязанность страховщика дать гражданину достоверную информацию о договоре, его условиях и рисках закреплена в законе (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). КИД — форма, в которой она исполняется.

Форму утвердило Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У. В силу оно вступило с 1 апреля 2023 года (п. 5), что подтверждал и Банк России.

Кому и когда должны выдать КИД

КИД получает физическое лицо, которое намерено заключить договор добровольного страхования (п. 1 Указания № 6109-У). Отсюда три вывода:

• документ выдают до подписания договора и оплаты, а не вместе с готовым полисом;
• обязанность лежит на страховщике, даже если полис оформляет агент или магазин;
• компаниям КИД не положен.

Подпись под фразой «с условиями КИД ознакомлен и согласен» подтверждает, что информацию вы получили до заключения договора. Не расписывайтесь, пока не прочитали КИД: потом доказать, что его не выдавали, трудно.

На сайте страховщика должны быть правила страхования — на них ведёт QR-код. Требования публиковать там сам КИД в Указании нет.

Когда форма из Указания № 6109-У не применяется

Под Указание № 6109-У не подпадают три вида страхования (п. 1), но КИД может быть положен и там:

• страхование жизни и здоровья заёмщика по потребительскому кредиту или займу, включая ипотечный. Заёмщику выдают КИД по другой форме — из Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У (п. 3). Выдать его обязаны и банк или микрофинансовая организация, если к страховке вас подключают они;
• страхование жизни с периодическими выплатами (рента, аннуитеты) или с участием в инвестиционном доходе страховщика — для него действуют отдельные требования к информированию;
• страхование, связанное с предпринимательской деятельностью.

Если вместе с кредитом застраховано имущество, по этой страховке дают КИД по форме Указания № 6109-У — так разъяснил Банк России (письмо от 01.06.2026 № ИН-018-53/22). Если КИД по личной страховке не дали либо он неполный или недостоверный, заёмщик тоже вправе отказаться от неё и вернуть часть премии (пп. 6.6 п. 6 Указания № 6139-У). Другие основания для возврата страховки по кредиту разобраны отдельно.

Что должно быть в КИД: разбираем по разделам формы

В «шапке» — наименование страховщика и его адрес для юридически значимых сообщений, в правом верхнем углу первой страницы — QR-код со ссылкой на правила страхования (п. 3 Указания № 6109-У). Дальше — шесть разделов.

Место КИД в комплекте документов Указание не определяет: это может быть отдельный лист или страница полиса с этими шестью разделами и QR-кодом. Права и обязанности сторон определяют договор и правила страхования.

Как читать КИД перед покупкой полиса

КИД — выжимка из правил страхования, в которых и определены условия договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Откройте правила по QR-коду и сверьте: есть ли в разделе I ваш риск; какие причины отказа названы в разделе II; какой срок на заявление о страховом случае в разделе IV; сколько вернут при расторжении (раздел V).

Что делать, если КИД не выдали или он неполный

Штрафа Указание не вводит. Оно обязывает страховщика включить в договор условие: если информацию не предоставили либо она неполная или недостоверная, страхователь вправе отказаться от страхования и получить премию за вычетом части за время, пока страховка действовала, — не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления (п. 4 Указания № 6109-У).

1. Определите норму: по страхованию жизни и здоровья заёмщика это пп. 6.6 п. 6 Указания № 6139-У, в остальных случаях — п. 4 Указания № 6109-У.
2. Напишите страховщику заявление об отказе от добровольного страхования. Укажите номер и дату договора, причину (КИД не выдан либо какие сведения неполны или недостоверны), норму Указания, пункт договора или правил о возврате премии при ненадлежащем информировании и реквизиты счёта.
3. Передайте заявление так, чтобы осталось подтверждение даты получения: под отметку на втором экземпляре или почтой с уведомлением о вручении.
4. Если деньги не вернули, направьте страховщику письменную претензию. Если её не удовлетворили, обратитесь к финансовому уполномоченному: при какой сумме требований это обязательно до суда, написано в разделе VI КИД. Образец — в статье про претензию на возврат денежных средств.

При коллективном страховании (договор заключил банк или работодатель) информировать обязан страховщик. Но страхователь здесь не вы: вернут ли деньги, зависит от условий программы. Заявление подайте и страховщику, и тому, кто вас к ней подключил.

Период охлаждения и КИД: два разных способа вернуть премию

Периода охлаждения нет у медицинской страховки для выезда за рубеж, ДМС иностранцев, приехавших в Россию работать, страхования, обязательного для допуска к профессии, и «Зелёной карты» (п. 4 Указания № 3854-У). Если ваш полис под период охлаждения подпадает и 14 календарных дней не прошли, проще отказаться по нему: доказывать ничего не нужно.

КИД и ломбарды: при чём тут Указание 6107-У

Указание Банка России от 28.03.2022 № 6107-У — отдельный акт о страховании вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение: её страхуют от стихийного бедствия, пожара, залива водой и противоправных действий третьих лиц, а франшиза не может превышать 0,1 процента от страховой суммы. О КИД в нём ничего нет.