Новые правила для страховщиков. Как компании будут рассказывать клиентам о себе
Клиент тем самым получает возможность оценить условия до момента подписания договора. А страховая компания так оберегает себя от риска расторжения уже заключенных договоров, а также от обвинений в собственной недобросовестности при информировании страхователя.
🙅♀️ Как было раньше
В России клиент чаще всего получал на руки просто полис и в лучшем случае – распечатку из правил страхования. Типовой договор страхования в глазах простых граждан являлся очень сложным, недоступным для понимания. Поэтому даже при его наличии редко кто читал документ внимательно, надеясь на добросовестность страховщика.
Конечно же, самое распространенное следствие такого отношения к юридическим документам – несоблюдение процедур и правил, предусмотренных для получения страховых выплат. Заканчивается это плачевно для обеих сторон. Клиент лишается страховых денег, а страховая компания приобретает лишний судебный иск и ущерб репутации.
💁♀️ Что изменилось
Вышеописанный порядок изменился уже в текущем году. Центробанк обязал страховщиков предоставлять всю информацию о кредитном продукте до заключения договора страхования. Чтобы данная мера не выглядела опять как изучение двадцати страниц, напечатанных микроскопическим шрифтом, введено понятие КИД – ключевой идентификационный документ. Он представляет из себя краткое содержание основных условий договора страхования.
Польза КИДа состоит именно в том, что он в краткой форме должен перечислить ключевые положения договора страхования. Клиент, покупающий страховку, вне зависимости от своего уровня юридической грамотности, получает возможность сравнить по одним и тем же показателям предложения различных страховых компаний и выбрать наиболее подходящее для себя.
Новое требование введено Центробанком РФ еще 29.03.2022 года. Регулятором было издано Указание №6109-У, в котором перечисляются минимальные требования к условиям отдельных видов добровольного страхования, а также к форме, содержанию и порядку предоставления информации об условиях заключаемого договора.
Действовать введенные правила начали только с 1 апреля 2023 года.
✋ На какие виды страхования распространяются новые требования
Указания Центробанка будут применимы не ко всем видам страхования. Под действие новых требований попадают многие виды добровольного страхования, за исключением нескольких:
- Добровольное страхование жизни с периодическим получением выплат (рента, аннуитет).
- Добровольное страхование жизни и здоровья, которое обеспечивает заключение договора потребительского кредита или ипотеки.
- Добровольное страхование, связанное с ведением предпринимательской деятельности.
При заключении этих видов страхования предоставление КИДа не обязательно.
Новые требования также распространятся на деятельность ломбардов. Указание ЦБ РФ от 28.03.2022 №6107-У устанавливает перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию при приеме имущества в залог или на хранение:
- стихийные бедствия;
- пожары;
- затопления;
- противоправные действия третьих лиц.
Перечисленные виды страхования, будучи приравненными к добровольному страхованию, также попадают под действие Указания ЦБ РФ о предоставлении ключевого идентификационного документа.
[niceseo_opros]📄 Содержание и вид КИДа
В перечень обязательной информации, которую страхователь должен включить в КИД, входят следующие сведения:
- наименование организации-страховщика;
- адрес для обмена юридически значимой информацией;
- интернет-адрес страховщика, по которому размещены правила добровольного страхования;
- сведения о страховых рисках (если их слишком много и их перечисление превышает установленный объем документа, тогда страховщик обязан предоставить ссылку на их полный перечень);
- основания отказа в страховой выплате информация об исключительных случаях, когда страховое покрытие не предоставляется;
- указание, на какую территорию распространяются положения страхования;
- условия досрочного прекращения договора страхования;
- сроки предъявления требований об осуществлении страховой выплаты;
- список документов, необходимых для страховой выплаты;
- указание на порядок досудебного урегулирования возможных споров между страхователем и страховщиком.
Форма документа
Максимальный допустимый объем ключевого идентификационного документа — не более 3 страниц формата А4. Если данных слишком много, например, нужно указать слишком длинный список страховых случаев или необходимых документов, тогда страховщик указывает основные виды. Дополнительно прилагается адрес ссылки на интернет-ресурс, где можно ознакомиться с информацией в полном объеме.
[wn_grid id="56759"]❌ Ответственность страховщика, не выдавшего КИД
Центробанк предусматривает ответственность страховщика на тот случай, если КИД не будет предоставлен по правилам. К этому же приравнивается передача неполной или недостоверной информации. В этом случае страхователь может расторгнуть договор страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии.
Возврат денежных средств должен быть осуществлен в течение 7 рабочих дней с даты предоставления заявления. Страховая премия подлежит возврату за вычетом платы за те дни, которые уже прошли до подачи заявления. При этом условие о возврате страховщик также будет обязан включать и в договор, и в КИД.
✨ То же самое, но короче
Все вышесказанное можно сформулировать кратко:
- Типовые договоры страхования часто являются очень объемными и непонятными документами для обычных граждан, что ведет к неправильному пониманию условий страхования. В силу этого договоры страхования либо часто расторгаются, либо граждане не могут правильно выполнить условия страхования и не получают положенные выплаты.
- Ключевой идентификационный документ (КИД) вручается клиенту для предварительного ознакомления и в краткой форме описывает все существенные условия договора страхования. Если клиент с чем-то не согласен, все вопросы можно выяснить до подписания договора и наступления юридических последствий.
- Нарушение правила о выдаче КИДа страховщиком дает возможность страхователю расторгнуть договор с возвратом уплаченной страховой премии.
