В России могут появиться «вклады для бедных» с повышенной ставкой. Кто сможет участвовать в программе и какую доходность они получат
- 🙋♂️ Что такое специальные социальные вклады и социальные счета
- 🤔 Зачем понадобилось нововведение
- 👍 Кто и на каких условиях сможет открыть вклад и счёт
- 📅 На какой срок можно открыть вклад и счёт
- 💰 Максимальная сумма вклада и потенциальная доходность
- ❗ Можно ли говорить о выгодности вложений для вкладчика
- 🛑 Могут ли банки отказать в открытии вклада или счёта
- 🗣️ Мнение эксперта: будет ли востребован новый тип вкладов и счетов
- ☝️ Заключение
🙋♂️ Что такое специальные социальные вклады и социальные счета
В 2021 году от ЦБ поступило предложение создать специальный вклад для малообеспеченных граждан, который бы позволил защитить сбережения от инфляции. К идее вернулись только в 2023 году, когда был подготовлен законопроект о социальных счетах и вкладах.
Специальный социальный счёт для клиента, являющегося физическим лицом, открывается банком с целью зачисления денег, которые не могут быть взысканы на основании положений об исполнительном производстве. Это могут быть социальные пособия, компенсации и единовременные выплаты, средства материнского капитала и др.
Социальный вклад — это банковский продукт с повышенной процентной ставкой, призванный защитить интересы гражданина с невысокими доходами.
Согласно тексту законопроекта, условия социального банковского счёта и социального банковского вклада предусматривают:
- гарантированное начисление дохода по процентной ставке, привязанной к ключевой ставке Банка России;
- открытие таких счетов и вкладов будет доступно только гражданам, получающим меры социальной поддержки;
- договоры на социальный банковский вклад и счёт будут заключаться в электронной форме через госуслуги;
- гражданин сможет иметь только один социальный банковский счёт и вклад.
🤔 Зачем понадобилось нововведение
Принятие законопроекта позволит улучшить финансовое положение граждан, которые являются получателями мер социальной поддержки. Она получат возможность открывать вклады с повышенной доходностью, что позволит повысить их материальное благосостояние.
👍 Кто и на каких условиях сможет открыть вклад и счёт
Специальные социальные вклады будут доступны лицам, получающим меры социальной поддержки, при условии, что сведения о них внесены в Единую государственную информационную систему социального обеспечения (ЕГИССО).
Специальные социальные вклады будут иметь следующие отличительные черты:
- максимальная сумма вклада — до 50 000 рублей;
- запрещено оформление вклада на третьих лиц;
- вклады можно будет открыть только в банках, участвующих в системе обязательного страхования вкладов и имеющих право привлекать деньги физлиц во вклады, открывать и вести их банковские счета;
- договор будет заключаться через портал Госуслуг и подписываться электронной подписью;
- устанавливается запрет на открытие вклада в иностранной валюте.
Социальные счета также будут иметь некоторые особенности:
- нет комиссий за открытие и обслуживание счетов, за оформление и использование карты «Мир»;
- совершение операций в размере, не превышающем 15 тысяч рублей в месяц бесплатно.
📅 На какой срок можно открыть вклад и счёт
Срок действия специальных условий социального вклада составляет один год с возможностью пролонгации на такой же срок, если гражданин продолжает получать меры социальной поддержки.
💰 Максимальная сумма вклада и потенциальная доходность
На данный момент максимальная сумма, которую можно внести на социальный вклад, составляет 50 000 рублей. Планируемая доходность по таким вкладам будет привязана к ставке ЦБ РФ и определяется по формуле «ключевая ставка + 1%» (текущая ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%).
Для остатка на социальном счёте до 50 000 рублей будет действовать процент, равный ключевой ставке - 1%.
Ранее в Банке России говорили о возможности установить лимит до 100 000 рублей для социальных вкладов. На сегодняшний день законопроект находится в стадии рассмотрения, и представители Госдумы отметили, что максимальная сумма может измениться в процессе обсуждения и принятия закона.
Проценты по социальному вкладу должны выплачиваться ежемесячно. Выплата процентов при этом должна производиться на другой счёт, отличный от социального.
❗ Можно ли говорить о выгодности вложений для вкладчика
В отличие от классических сберегательных счетов, где процентная ставка устанавливается кредитным учреждением самостоятельно, специальные вклады предлагают гарантированную доходность. Это позволяет рассчитывать на сравнительно более высокую доходность, чем в случае со стандартными счетами.
Для вкладчика выгода будет незначительной. Например, при максимальной сумме вложений в 50 000 рублей разница в доходности между текущими предложениями на рынке (обычно это 5-5,5% годовых) составит немногим более 100 рублей в месяц.
При этом следует учесть, что параметры таких вкладов всё ещё обсуждаются и неизвестно, какими они будут в конечном варианте. Поэтому сейчас сложно делать выводы о выгодности этого продукта. Кроме того, некоторые банки уже предлагают стандартные депозиты с более высокой доходностью при аналогичных параметрах.
Сегодня гражданин может получить повышенную ставку при рисках, сопоставимых с вкладами, приобретя облигации федерального займа или корпоративные облигации крупных компаний, в том числе и государственных. Это надёжные инструменты с доходностью немного выше, чем у вкладов.
🛑 Могут ли банки отказать в открытии вклада или счёта
После принятия законопроекта банки будут обязаны предоставлять определённым группам граждан социальные счета и вклады в административном порядке. Это не рыночный инструмент, так как не позволяет банку соблюдать баланс между своими интересами и интересами клиентов.
С точки зрения бизнеса, открытие социальных вкладов банкам неинтересно, так как они получат совсем маленький размер дополнительных пассивов, недостаточный ни для какого кредитования населения или экономики.
🗣️ Мнение эксперта: будет ли востребован новый тип вкладов и счетов
Социальные вклады могут быть востребованы определёнными группами граждан, которые имеют низкий уровень дохода или находятся в сложной жизненной ситуации. Например, такие условия подойдут пенсионерам, безработным, людям с ограниченными возможностями и другим социально уязвимым категориям населения.
Для этих групп граждан социальные вклады станут важным инструментом для сохранения и увеличения своих накоплений. Однако, из-за ограниченности их доходов продукт вряд ли станет массовым.
☝️ Заключение
Законопроект о социальных вкладах для малообеспеченного населения по итогам на 26.05.2023 находится на рассмотрении советом Государственной думы. В случае, если нормативно-правовой акт будет одобрен в трёх чтениях, системно значимые банки начнут предоставлять вклады и счёта для малообеспеченного населения с 1 июля 2024 года.
Остальные кредитные организации получат возможность предлагать подобные продукты не позднее 1 июля 2025 года.
